綠角財經筆記: 金錢的無足輕重(The Unimportance of Money)

金錢的無足輕重(The Unimportance of Money)

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最近看到一篇文章，頗有感觸。

會注意到”The Nothingness of Money”一文是由於The Wealth Ladder 的引用。作者Lawrence Yeo也是位插畫家。所以文章中穿插著他的作圖，帶來有趣的閱讀體驗。

這篇文章的大意是這樣。

人很有機會體會到，金錢是一個根本不重要的東西。

什麼時候會有這樣的體認呢?

就是看到自己生命終點的時候。

譬如被診斷重大疾病，知道自己不久於人世。這時，你根本不會在意金錢。

你會開始注意真正重要的東西。像自己這一生是否值得，有什麼想做卻還沒做的事，你在意、你愛的人知道你對他們的關愛嗎?你是否有回想起來會帶來一抹微笑的回憶?

這些問題的答案將很大部分決定，在人生最後階段，你是充滿後悔，知道自己再也沒有時間完成這些事情。還是滿足的知道，自己過了充實的一生。

後悔的人，往往不是之前沒有時間沒有機會做這些事。他有時間也有機會。只是當時，他把這些時間與機會，全用在另一個東西上，那就是金錢。那個現在自己知道，根本不重要的錢。

糟糕的是，很多人的狀況會是在體會到錢的不重要時，已經沒有時間去追求去完成，那些比錢還要重要的事情。

這份體認來得太晚。

太多時候，我們讓錢宰制我們的生活、工作、想法，行為。直到我們終於知道，錢根本不值得我們付出那麼多的時候。

這還是有體認的狀況。有些人是因重大意外或突發疾病突然離世，他根本沒有機會體認錢其實沒有那麼重要。

作者畫了一張圖。從左到右，代表人生從小到大，最後終老的時間軸。垂直軸代表我們有多在意金錢。

從上學開始，人逐步社會化，就開始體會到錢的重要性。對錢的關注程度持續爬升。到成年出社會後，一直維持高檔。然後在人生的最後階段，也就是前面提到，看到自己生命終點的時刻，對錢的關注陡然下降。完全體會，錢其實不重要。

也就是說，典型人生，最後能放下錢，完全去做自己想做，覺得真正重要事情的階段，就是最後面對死亡的時候。醫師告訴你平均剩六個月的時候。

請問，幾十年的人生，只有六個月能放下對金錢的執著，做自己在意的事，是夠還是不夠?

答案明顯。

如何改正這個問題?

這就要談到一個近代的發明”退休”。

退休的基本概念是，將對錢的關注與追求，放在人生的前段。譬如60歲之前。在這之前，就認真的想錢，賺錢。

然後，在60歲之後，靠著之前累積的財富，之後的人生就可以不那麼在意金錢。將生活重心轉到自己認為更有意義的事物上。

藉由這個方法，人將有機會取得幾十年的時間，過著不是那麼在意金錢的生活。

概念很好，但實際執行時，問題不少。

首先，不少人在年輕、壯年時，完全將追求金錢當作人生的唯一目標。整天的生活重心就繞著錢打轉。

這樣的生活，往往會造成這個人在退休之後，不知道要做什麼。

不追求錢，他不知道要做什麼。退休對他來說，像跌入一個空谷。空空的，什麼都沒有。

許多人想退休，是為了要離開某個自己不是那麼喜歡的狀況。人常知道自己想要Retire from什麼東西。但知道自己想要Retire into什麼東西，過怎樣退休生活的人，就不是那麼多了。而後者，其實才是令人滿足的退休生活的重點。

第二個問題，這個人知道自己退休後可以改做什麼。但他放不下錢。

退休後，跟朋友中午聚餐時，他還是會拿手機看台股今天表現。點餐時，還是會為了省一些錢，所以放棄自己比較喜歡的菜色或是更健康的餐點。半夜起床上廁所，還是要看美股漲跌。

他還是脫離不了省錢賺錢模式，錢還是很大部分的宰制他的心智與活動。

這個問題很常見。幾十年時間，累積金錢已經成為一個習慣，一個生活中不可或缺的部分，”退休”兩字，就能把它趕走嗎?

第三個問題，退休時金融資產管理不當。

最嚴重就是被詐騙，或是最親近的家人出財務問題，自己被迫拿錢去補，變成窮苦老人。沒錢過生活，只好繼續在意金錢。

再來就是，資產的處理方式反而讓自己放不下。

譬如以為退休的現金流只能來自配息，所以就去買高收債基金或高股息ETF。然後看著配息一路縮減，本金同時減少，心中開始擔憂未來幾十年的退休生活怎麼辦。

退休的本意是讓人在這個階段不需要再那麼在意金錢，但前提是，妥善管理退休金融資產。這要採用一種真的可以讓人不需操心的現金流產生方法。這需要知識與學習，而不是依靠直覺。

文中有句話說得很好:
“Money is a required pursuit for life, but a pointless pursuit upon death.”

在我們活著的時候，追求金錢，管理金錢，是必要的。但在死亡面前，金錢毫無意義。

不要讓金錢成為人生唯一的追求。

沒有人會希望自己的墓誌銘寫著:
“這個人打敗標普500”或是“這個人有五億台幣的資產”

我們希望當自己離開世間時，人們會記得，這個人是慈愛的父親或母親，是忠實的朋友，是在某領域做出貢獻的人，是幫助了許多人的人。

假如你希望這是自己留給這世間的東西，你的生活是否有朝這目的努力呢?

不要被金錢遮蔽了雙眼，看不到人生真正的目的。

金錢管理的最高境界就是，知道它重要，但又知道它其實不重要。

同時看到金錢這顆銅板的正面與反面，才能掌握它的全貌。