綠角財經筆記: The Wealth Ladder讀後感1—多大的花費，你才應該在意

The Wealth Ladder讀後感1—多大的花費，你才應該在意

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The Wealth Ladder的作者是Nick Maggiulli。之前我看過他寫的《持續買進》(Just Keep Buying) ，並寫下多篇讀後感。

Wealth Ladder直接翻譯成中文就是”財富階梯”。作者依照一個人的淨資產總值，分為六階。(以下計量單位為美元)

第一階: 小於一萬
第二階: 一萬到十萬
第三階: 十萬到一百萬
第四階: 一百萬到一千萬
第五階: 一千萬到一億
第六階: 一億以上

可以看到，每一階的設定是十倍的改變。位在第二階的人擁有第一階十倍的資產。第三階則是第二階的十倍。

為什麼會這樣?

因為定量的資產成長，對於不同資產層級的人，作用截然不同。

譬如送一萬美金給一個資產只有一千美金的人，對他來說那是天大的恩賜。

但假如送一萬美金給一個資產百萬美金的人呢?他會覺得差別不大。

另一個例子是這樣。

一個資產一千美金的人，他可以負擔的生活型態，跟一個資產總值十萬美金的人，會很不一樣。

但資產40萬與資產50萬美金的兩個人，他們可以支應的開銷層級，差別不大。

財富要有倍數上的差異，才會對一個人可以負擔的消費，如何邁向下一級的策略有明顯影響。

作者先討論財富等級對於支出的影響。他從美國知名歌手Jay-Z的一句歌詞想到0.01% Rule。

假如某項花費是這個人淨資產的0.01%，也就是萬分之一，那對他來說，這可以算是微不足道的小錢(原文:Trivial amount)。

譬如你的淨資產總值是一千萬，那麼花一千元，對你來說很可能是一個沒有必要顧慮太多，考慮再三的事情。

以此可以推算出，對於處在不同財富階梯的人，他們可以不太需要在意的”小錢”是多少。

第一階: 每一塊錢都要在意
第二階: 雜貨店自由
第三階: 餐廳自由
第四階: 旅行自由
第五階: 住宅自由
第六階: 影響自由

譬如第二階，雜貨店自由(Grocery Freedom)，就是說你可以在雜貨店自由自在的買東西。

第四階，旅行自由。就是說你想要的話，就可以以你希望的方式，前往任何地方旅行。

第五階的住宅自由，就是你夢想中希望的房子，都可以買得起。

第六階的影響自由(Impact freedom)，就是你只要給出個人資產的萬分之一，就可以對其它人的生活或是特定慈善機構產生重大影響。

個人財富等級會對消費決定產生影響。譬如超商裡面，一盒3.99的一般雞蛋跟一盒4.99的有機蛋，你該選那一個?

假如你的淨資產只有100。這個選擇很重要。

但假如你的淨資產是100萬，你不會覺得這是需要考慮太多的問題。

這個現象也可以說明，為何位在相同財富階梯的人，很可能會有類似的消費型態。

但這只是基本型態。有些人已有百萬美金資產，但仍非常節儉。有人沒什麼資產，但仍過著高花費的生活。

造成這些例外狀況的主要原因在於，有不少人是根據收入過生活。

譬如有一個人收入很高，年入一百萬(美金)，但個人資產淨值是零。但他覺得自己有百萬收入，就可以每年花一百萬。

這其實相當危險。

這樣的高收入者在還沒以正的資產價值展現其金錢紀律前，就先建立了高花費的習慣。日後一旦生活有任何改變，譬如高收入無法持續，或是出現了其它大額支出，財務狀況會馬上落地墜毀。

儲蓄是對未來未知的緩衝。資產淨值為零，就是沒有緩衝。

而高資產者卻仍非常節約度日，除了本身天性使然之外，另外一個原因，也是靠收入過生活。

這樣的人可能在年輕有工作，收入不錯的時候，還比較敢花錢。到了退休，看到自己沒有每月持續的收入進來，就變得非常節約，不太敢花錢。

這種困境的處理方式，其實就是要知道如何從自身的金融資產，有系統的拿錢出來。

用股債搭配的資產配置投資組合，利用其總報酬，可以打造出維持幾十年的現金流。

已經退休的高資產者，假如因為沒有收入反而變得太過節儉，瞭解這套退休後自行帶來現金流的方法，會有非常大的助益。