綠角財經筆記: “Your Journey to Financial Freedom”讀後感1

“Your Journey to Financial Freedom”讀後感1—金錢壓迫人的兩種方式

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“Your Journey to Financial Freedom”的作者是Jamila Souffrant。

Jamila的母親成長於牙買加的貧窮環境中。在作者幼小時，舉家移民到美國。

書名中有”Financial Freedom”字樣，看來又是一本討論”財務自由”的書。但在閱讀此書的過程中，我得到許多新的觀點與感觸。

第一章，作者先對Financial Freedom與Financial Independence進行定義。

在中文，前者譯為財務自由，後者則是財務獨立。兩者也常被交替使用，大多代表，資產已經夠多，完全足以支應日常生活開銷。也常代表”不用再工作”。

作者的定義比較開放。她將Financial Freedom定義為，”對於如何使用自己的金錢，有選擇，有控制”。

也就是說，在金錢方面，不會覺得自己一定要怎樣做、或是被迫要怎麼做。而是可以很自由的決定該怎麼做。一種可以自在面對金錢的態度與狀態。

而將Financial Independence定義為，”在財務上不必依靠任何它人或是其它事情，包括工作”。也就是個人資產已經足夠往後所有的花費。

根據這樣的定義，許多人夢想中的目標是Financial Independence。但一個人未必需要達到Financial Independence，就可以有Financial Freedom。

在財務上感到自在，未必要到錢多到這輩子花不完才能達成。

這也是書名叫做“Your Journey to Financial Freedom”，而不是“Your Journey to Financial Independence”的理由。不一定要錢多，才能在金錢方面感到自由。

作者希望幫助讀者邁向Financial Independence(FI)，而在這個過程中，就可以提早享受Financial Freedom。

作者將走向FI的過程分為五個階段。

第一階段是入不敷出Explorer時期。假如你的收入連支應開支都捉襟見肘，甚至要舉債度日，那你就處在這個階段。

有兩種形態。第一種是收入低，連支應基本生活開銷都不夠。第二種則是收入不錯甚至很高，但有過度花費的傾向。前者的重點是在提升能力，擴大收入。後者則在抑制過度的購買欲。

第二階段是Cadet時期。這個階段是收入足夠日常開銷。但身上有顯著的消費性貸款，包括信用卡費、車貸，信用貸款。每月收入扣除開銷後，只足夠支應每月最低應繳金額。無法有效的隨時間經過，將債務負擔減輕。

第三階段是Aviator時期。代表除了房貸與低利率學生貸款之外，身上已經沒有其它負債。這時的重點，在於持續的投資與累積資產。

第四階段是Commander時期。在這時期的人已經有足夠的金融資產，讓他想要的話，可以脫離工作一段時間，或換成收入較低但比較喜歡的工作。

第五階段是Captain時期。這時已經達到財務獨立，也就是不工作也可以靠自身資產帶來足夠的生活費用。

這五個時期，可用來描述大多人的財務狀況。不管自己知不知道，其實你可能就處在其中一個時期。

作者希望讀者產生自覺，知道自己在那裡。然後建立目標，在財務方面走上一條不斷進步的路。

這五個時期，一般會認為第一與第二階段，是人被金錢壓迫的時候。

第一階段，入不敷出。你沒有選擇，就是不斷的工作，不停的賺進收入，不停的每月花光。不做不行，停不下來。

第二階段，則是被債務壓迫。有收入沒錯，但只能付最低還款金額，無法有效的將負擔減輕。

但後面的階段也潛藏著金錢第二種壓迫人的方式。許多人身陷其中，難以自拔的。那就是，永遠覺得錢不夠。

這是高所得族群比較容易出現的狀況。他身上已經沒有債務或是入不敷出的問題，每個月的工作所得就是不停的投入金融市場進行累積。

他也覺得自己還不算老，體力還行。工作雖有壓力，但停下來不做，放棄掉每月幾十萬(或更多)的收入又覺得可惜。所以就一直做，停不下來。

這種想法會讓人一直停留在第三階段，無法前進。他的人生將變為一條不斷累積金錢的道路。他不斷累積金錢，卻從不去用它，或很少使用。沒有享受到金錢帶來的可能與享受。

這時，工具成為目的。他可能還會覺得自己非常成功，

錢不夠支應基本生活開銷，是個問題。
生活沒問題了，卻不知道多少錢才夠，停不下來，也是問題。

不論身陷那種狀況，恐怕都很難達成金錢上的自由。