綠角財經筆記: “How to Retire”讀後感5—女性退休者的特別挑戰

“How to Retire”讀後感5—女性退休者的特別挑戰

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How to Retire書中有一章專門討論女性在面對退休時需要面對的挑戰。作者訪談的對象是長期關注女性投資理財議題的Jean Chatzky。

她一開始就點出女性面臨的三個問題。第一，收入的性別差異。第二，女性常是家中那位為了照顧家人而離開職場的人。第三，女性的預期壽命較長。

女性的整個職涯收入低於男性，Jean認為跟育兒有很大的關係。請長假照顧幼兒，或是儘管沒請假，卻刻意降低工作負擔，好騰出精力來照顧孩童，都是常見的情形。這不僅造成收入減少，也會拖累工作技能與成就的累積。另外玻璃天花板的存在，也會形成職涯發展的限制。

另外，女性也常被認為有照顧家中長者的責任。當父母生病了，常是女兒照顧與陪伴。這也會造成工作中斷。

對於想偏重個人事業發展的女性，作者建議，可以聘用全職照顧者，就算請人的花費會占收入的一大部分，但長期下來，因為職位繼續向上爬升，收入增長，可能還是划算的選擇。

另外，離婚也可能對女性造成財務困難。因為離婚之後，有些女性不容易肩負育兒責任時，同時還能賺取足夠所得，養活自己與家人。
(這個財務上的負擔是許多女性無法離開婚姻的理由。維持與建立財務能力可以在重要時刻給自己更多的選擇。)

整個工作期間收入較低，加上預期壽命較長，意謂女性退休面臨更高的挑戰。要在較低的收入狀況下，支撐更長期的生活。

另外，由於女性對安全有較高的要求，在處理金錢時，往往持有太高比重的現金與安全資產，這也會拖累資產的累積。

面對這些限制，處理方式是”正確”與”儘早”。

正確指的是，採用正確的儲蓄與投資方針。

在有收入的時期不要過度花費，多想一下自己可以活得比較久的現實問題，拉高儲蓄率。

資產累積階段，想清楚自己試圖達成的目標與自身風險忍受度，定好一個合宜的高低風險資產比重。以資產配置的方式搭配低成本指數化投資工具，持續參與市場，避開高投資成本的負擔，一步一腳印，確實的累積資產。

儘早是愈早開始這樣做愈好。假如離退休只剩五年，才發現自己過去花費太多，或根本沒有去投資，讓金融市場幫助自己累積資產，恐怕就已經太晚了。

好的方法愈早開始執行，就像人生早期就建立的好習慣，會帶來深遠的正面影響。

但女性在財務方面也不全然都是這些負面消息，由於女性一般存活較久，所以當先生過世之後，可能會繼承一筆有份量的資產。這是正面的幫助。

另外，由於女性壽命較長，往往是配偶中活較久的那位。當先生年老生病時，可能還有老婆在旁陪伴照顧。但當老婆生病臥床時，卻往往是一個人。所以女性要特別注意這個問題，假如沒有子女或親近的晚輩可以擔起照顧的責任，手上要準備可以自行請人照顧的資金。