綠角財經筆記: “How to Retire”讀後感7

“How to Retire”讀後感7—退休需要的兩種準備

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很多人看退休，會覺得有一條明確的分界線。譬如到了退休那一年，我就不再為錢工作，從自身金融資產提錢出來用。到了那時候，我的時間也不再投入工作，全部拿來做自己想做的事。

不同於這樣的思維，退休專家Jamie Hopkins建議採用漸進的方式。兩方面的漸進，時間與金錢。

時間方面，到了退休前幾年，就逐漸降低工作強度與占用的時間，將比較多的時間花在自己想做的事情上。

金錢方面，可以在退休前幾年，就停止將部分工作所得投入退休投資組合之中。因為除非到了工作後期你成為一個超高收入者，不然這時的投入，到退休前只有幾年成長的時間，對退休投資組合規模影響較小。所以退休前幾年，就不再投入，錢就拿來做自己喜歡的嗜好活動，或是買自己喜歡的東西。

這是兩方面的練習，時間運用的練習與花錢的練習。

這兩方面的練習常被忽視。很多人認為退休的時間運用，就是退休之後，要做特定休閒活動，去那裡玩。他們以為退休就是一個很長的假期。但問題是，那之後呢?

也有人覺得花錢有什麼問題，那裡需要練習?

但是，在整個幾十年的工作期間，為了累積退休資產，你可能會節省，你會儲蓄。一年、五年、十年、二十年下來，節約與儲蓄已經成為你的習慣，甚至你有可能還因此自豪，覺得自己是一個很能累積資產的人。

到了退休那一瞬間，你要馬上切換成”花錢”模式，真的轉的過來嗎?還是持續很小心翼翼的，不敢花用。

不少退休人士不敢動”本金”，只拿配息花用。部分成因是對現金流原理的不瞭解，也很有可能，是一種”不懂如何花錢”的症狀。

學習用時間，學習花錢。讓自己退休之後，不僅有生活的重心，也懂得運用資產為自己帶來滿足的退休生活。

另外，Jamie提到，調整與適應的重要。

退休的變數太多。不知道活多久，不知道金融市場表現如何，不知道通膨是高或低。

要如何讓資產到最後一刻，都能提供現金流做為生活費。這其實要靠退休者懂得如何視狀況進行調整。

到七十歲都沒有慢性病，預期可能會活到九十歲以上，如何檢視投資組合與花用狀況是否還能度過幾十年?

退休期間遇到高通膨，生活費直接同比率調高嗎?如何知道怎樣是花太多錢了?

金融市場表現不好，如何應對，使其不至於造成資產提早用完?

這些全都是退休必備的金融知識。
(這些也都是“從資產到現金流—退休資產管理” 內容的一部分)

也就是說，面對退休，你不僅要有一個計畫，更要懂得如何計畫。

直接交出一個計畫給退休者，是很簡單的。但照著計畫走，十年、二十年不論遇到什麼狀況都不知調整變通，恐怕不易帶來令人滿意的退休投資成果。

知道退休提領計畫是怎麼設計出來的，有什麼基本假定，有什麼潛在弱點，遇到狀況如何調整。這些知識才是安心退休的基石。