綠角財經筆記: Your Money or Your Life讀後感2---被誤解的財務自由

Your Money or Your Life讀後感2---被誤解的財務自由

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討論金錢意義的同時，Your Money or Your Life書中提到有意思的金錢練習。

既然金錢是我們用自己的生命換到的東西，那麼要確切掌握自己跟金錢的關係，就需要知道自己每小時換到多少錢。

一般人對自己的收入狀況有個粗略的掌握。譬如每天工作八小時，一個月22個工作天，總共工作176小時。假如薪資收入每月八萬，那就是每小時換到450元。

但這往往是高估的數字。

書中詳細列出你應該計入的其他時間與金錢開銷。

譬如通勤上班，這要花錢跟時間。每天一小時的通車時間，你的”工時”要每天加一個小時。每個月三千的交通支出，你的收入要減三千。（或是自行開車的成本）

服裝。你上班穿的衣服跟休假穿的一樣嗎?還是要穿符合職位與期待的服裝。你花多少錢在上面，這也是工作的成本。

還有，假如你不需要工作，會自己做的事情。譬如顧小孩。因為要工作，所以要請保母照顧。這個支出，要從收入扣除。

因為工作帶來的壓力，需要按摩、放假、甚至受傷生病。這也是工作成本。

還有工作相關的餐飲花費，進修支出等等。

詳細計算之後，你會發現，自己的每小時收入比想像中低。有人恐怕是低非常多。

你以為還不錯的收入，其實其中很高比率都要用於工作相關支出。

你以為是工作養你，其實你也要養這個工作。

這個練習的主要作用在於精算出，你的一小時實際上可以換到多少金錢。

譬如原本想像的是每小時450的收入。計算之後發現是每小時300。

這時候你看一個45萬的東西，原本你會認為這等於是自己工作1000小時可以換到的東西。但實際上，是1500小時才換到的物品。

你會更精確地知道自己的生命與金錢的交換比。

用這個計算基礎，你也可以用實際收入來比較各種不同的工作選項。有些工作表面看來收入較低，但相關支出成本較少。實際收入未必較差。

書中提到另外一個有意義的練習是記帳。不是傳統的做收支表來控制花費，這本書談的記帳方式相當個人化，同時要求相當精準。目的是把錢當作一面鏡子。用這面鏡子反射出，你到底重視甚麼，你在過怎樣的生活。

譬如你說你重視身體健康，但檢查之後發現，你每月開銷有相當比重花在垃圾食品?

譬如你說你在意家人相處時間，但檢查之後發現，每月花在外面與朋友與同事聚餐的次數與金額，遠遠高於在家用餐的次數與支出。

我們用錢過生活。所以追蹤錢花到哪裡去，就是檢視自己生活的精確方法。這是一個漂亮作法。金錢這時候完全成為一個檢視工具。

書中反覆講到一個原則，就是不要覺得羞恥，也不要責備自己。

我們現在就是這個樣子，這些金錢練習就像照一張X光，讓我們看到自己當下的情形。知道與了解，是掌握與改變的第一步。

書中有個比喻，傳統的記帳就像節食。記帳是要少花錢，節食是要少吃。這會帶來壓迫與剝奪感。其實不太舒服。

一個好的用餐體驗，是知道自己在吃甚麼的一餐。你知道自己想吃甚麼，吃的時候仔細體會食物的風味。你也知道不是吃愈多愈好。好的食物吃到太撐，肚子脹得難受，是很糟糕的感覺。你知道，要吃到剛剛好。不會太飽也不再飢餓，就是完美的用餐終點。

好的人生消費體驗也是一樣。你知道自己真正想要甚麼東西，買了之後體會它所帶來的滿足與喜悅。你也知道不是買愈多愈好。屋子堆滿沒用的東西是很可怕的事情。買到剛剛好，不貧乏也不太多，就是完美的人生與金錢關係。

書中第二章開始提到財富自由。

甚麼叫財富自由?

許多人想像的是巨額財富，花不完的財富。

譬如常見定義就是”金融資產的配息(被動收入)高過生活支出，就得財富自由”。(這就是一種”花不完”的財富的想法)

其實這只是物質層面的討論。

金錢問題從來不只是金錢問題，更大部分是心理問題。

追求” 被動收入高於生活支出”的財富自由，有兩大缺點。

第一，你等於要先坐牢才得以自由。除非你含著金湯匙出生，不然在工作累積資產的階段，就是財富不自由的階段。你人生必然有相當長的一段，不自由、不舒服、要忍耐著過的階段。

第二，人心不足。本來你可能覺得達到每年被動收入一百萬，就可以財富自由。等到你真的累積達到每年可以有一百萬收入的資產，你就會想說，”這樣好像不太夠啊。每年兩百萬的生活費不是更好?”於是繼續工作，延遲或是永遠達不到”自由”的一天。

事實是，除非你將自己從金錢的束縛中放出來，沒有數字可以讓你財富自由。

先有心靈自由，才會有財富自由。

而財務上的心靈自由，就是知道”夠了”。

這樣的物質享受，夠了。這樣的資產價值，夠了。

夠了，所以沒有更多的想望。自然自由。

FI這個縮寫，其實有不同的意義。

第一個是Financial Integrity。財務上的誠實。你花的錢，就是你想要的，反映自己的價值觀與喜好。(這就是本文前半部討論紀錄支出的目的)

第二個是Financial Independence。Independence中文翻譯為獨立。

獨立，意味一個自立、有自己想法的人。

在財務上，指的是這個人有自己的金錢觀，知道自己的滿足點。

他用自己的人生，賺取自己可以接受，認為夠的錢。他不會毫無節制的投入自己全部的人生，只為追求更多的錢。他不接受這個社會普遍認為錢愈多就是愈成功的定義。

他用自己的金錢，買自己真正想要的東西。他不接受要把錢花在高價物品上，用來顯示自己有錢，才叫成功人生的說法。

金錢與物質，他知道最好、最舒服的立足點是心中知道”夠了”的那一刻，而不是愈多愈好。

當你知道夠了，你就得到財富上的自由。

當你覺得愈多才是愈好，你無法自由。

當你以自己的價值觀與方式，來參與現代人不得不參加的金錢遊戲，你可以得到財富自由。

當你還是無法擺脫社會觀感與他人看法，無止境的追求物質上的滿足，你無法自由。

站出來，獨立的以自己的看法與價值觀，行走於金錢世界。就是財務獨立的真義。

這是在工作階段就可以達成的目標。不是”不需工作”才能達成的境界。

用說的比較簡單。鍛鍊心性，達到自知滿足，不會比一直追求金錢簡單。

順從社會普遍看法，是簡單的人生選擇。追求大家認為好的學歷、好的工作、好地段的房子。簡單，因為你不必動腦。

但就在順從中，人失去了自主與獨立。你心中到底想過怎樣的人生?大家認為的好人生，對你就是好的嗎?

你不知道想要過怎樣的人生，就只好隨波逐流。

沒有財務自由，也沒有人生自由。

一個沒有自己看法、沒有信心在生活中貫徹自身價值觀的人，很難取得財務自由，也往往過著困惑的人生。

後記:本書中譯本是跟錢好好相處

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