“賺錢更賺自由的FIRE理財族”(Playing with FIRE)讀後感—FIRE是兩個重要問題的解答


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FIRE這個縮寫在個人理財方面,指的是Financial Independence Retire Early,財務獨立、即早退休。這是近年來在美國興起的運動。我聽說過,但“賺錢更賺自由的FIRE理財族”是我第一次看完相關論述的書籍。

作者Scott Rieckens,講述自己如何得知這個理財概念,被說服後身體力行,拉著太太一起投入,生活產生重大變化的過程。

FIRE這個理財方法,針對兩個常見重要問題。

我們先講後兩個字RE,Retire early,早退休。

書中讀者會看到不少FIRE實踐者在早到不可思議的年齡,譬如40歲或甚至35歲就退休的例子。

大多讀者看到會覺得,”啊,這真是太好了,不必再過著每天朝九晚五,壓力沉重的日子。我可以睡到自然醒,早上起來後想做什麼就做什麼。”

大多人是羨慕、期待退休的。

這反應的是人生早期種下的一個重大問題。那就是,你根本不喜歡你的工作。

這是一個普遍的問題,也未必是你的錯。在當代社會,工作太常被當成一個因為需要糊口養家,所以必需去做的事。工作也太常被當時一個需要展示某種社會地位與成就,而必需有的職稱

但真正令人羨慕的,不是可以早退休的人,而是找到一生熱愛的事業,可以樂此不疲,不僅從工作中為自己帶來成就,也造福人群的人。

譬如指數化投資教父柏格先生。他雖在1996卸下Vanguard執行長一職,但他退休了嗎?

沒有。他仍持續寫書,接受訪問、發表演講,一次又一次,不厭其煩的告訴投資大眾指數化投資的優勢、投資成本的重要,金融業者與投資人的利益衝突。

就在2018年十月,就在他因癌症去世前三個月,他仍拖著病體,參加年度柏格頭聚會。

他從來沒有退休。他樂在其中,全心投入。他帶著使命感,過著人生的每一天。

這是最好的工作狀態,也是人生從求學到剛就業的階段要處理的一個重要問題。找到自己真正有興趣,願意投入的事業。當你找到時,你每天起床的感覺會是:

“太好了,又有一天可以做我喜歡的事。”

而不是:

“天啊,今天才星期二。還要四天才放假!”

後者,你自然會想要早退休。

但實際上,對大多人來說,找到熱愛的工作不是那麼簡單的事。許多人的工作,就真的是為了那一份收入而已。

但假如你直接把退休同義於快樂,事情也沒那麼簡單。

無所事是的日子,第一天很快樂,第二天也高興,第一週也還不錯,但到了第一個月之後,你就會開始煩了。好無聊喔。

退休後,你也要找到一個自己喜歡從事的活動。退休前或退休後,人生都要有目標。

不知道自己人生要做什麼,自己到底喜歡做什麼的人,不論工作時或退休後,都很難快樂。

好,那假如工作的確不是那麼令你開心。早退休是你希望的目標。那麼你需要的就是FIRE的前面兩個字,Financial Independence。財務獨立。



假如工作就是為了收入,那麼不需要再工作的前題就是,不工作你也有足夠支應生活的資產。
(不是投資的配息可以100%取代生活費。這不是一個很好的投資目標與做法。)

要達到這點,有兩個方法,第一個,累積足夠資產。第二個,生活開銷夠低。

FIRE族群用高儲蓄率與低成本指數化投資達成第一點。以節約的生活達成第二點。

他們的節約生活可說是令人大開眼界。譬如住在拖車中、自己種菜做家具,騎自行車或走路上班,冬天不開暖氣。他們盡可能的去除物質欲望,來降低生活支出。

這個態度對付的是現代社會另一個常見問題,消費主義。

你是否覺得,自己工作那麼累,達到這個層級的收入,就應該得到自己這個收入層級的享受。該背怎樣的包、該住怎樣的房子,該開什麼品牌的車。

花掉”符合自己收入等級”的開銷後,發現所剩無幾,或是還想買更好的東西。於是只好繼續或加倍努力工作。

你發現家中身旁都是好東西,但工作占據了你大多的時間,你根本沒時間好好享用這些好東西,甚至沒時間跟家人跟小孩多講幾句話?

那麼,你恐怕已經落入消費主義的圈套。

工作收入應該是用來讓自己享受更自在的生活

現代人卻常用物質標記來衡量一個人的生活是好是壞。以為只要能擁有、展示名牌包、好錶、名車,就是快樂人生。這樣一來,你的人生目標會看起來,就是想要賺到足夠的錢能支應這些高端消費。

請不要誤會。我不是說買這些精品就一定是種罪惡。

在自己負擔得起的能力範圍內,這些現代工藝的高端產品,在外觀、舒適度、功能等方面,的確有機會讓擁有者帶來愉快的感覺。

應該是你喜歡,也負擔得起,所以去買。不是為了要跟別人”比拼”,跟別人”並駕齊驅”,別人有所以自己也應該有,而去追逐這些東西。

作者在實行FIRE之前,就有過度消費的傾向。他與太太兩人收入不錯,就覺得說,負擔得起啊,加入遊艇聚樂部,好啊。晚餐一頓300美金,OK啊。長租BMW,有何不可?

於是落入不斷工作,卻一直在財務方面不夠寬裕,儲蓄低落的困境。

書中引用一個重要概念,就是你看這些高端物品,不要只看它值多少錢,要看它值你多少時間。

譬如一台好車,需要你工作三年的收入去買。假如能活90歲,三年就占去你人生的三十分之一。不是幼小無知的那三年,不是老年失智或身體不好的三年,是你青壯的三年。你可以想一下,是否值得。

人天生喜歡好東西。但過份追逐這些好東西,卻讓許多人的人生不再自由。

在過度追逐物質享受的美國,出現FIRE這樣的反思與運動,應是合理發展。

所以Financial Independence,指的是不再隨波逐流的消費,要有意義的買。買必要的,自己真正需要也喜愛的東西。這種消費態度所帶來的節約,將讓自己的每一分收入可以花得更有意義,也可以用的更久。藉此達到財務獨立。

而Retire Early和Financial Independence背後共通的主題,其實就是自我的追尋。

當大家都說這個工作不錯,收入穩定、前途好時,你是否願意走上一條不一樣的路。追尋自己真心喜愛的事業(但未必有前景,目前也沒人或很少人在做)。做你真正喜愛的事,就不會有Retire early的問題要處理。

當大家都認為某某東西值得擁有時,你是否能堅信自己的價值判斷,排除他人看法,就是買自己認為必要的東西。如此一來,你將更容易取得Financial Independence。

當你相信自己,在工作與消費都得到自由,你也就FIRE了。

FIRE是表面做法與目標的描述,但它背後更深層的思維,是人生態度的選擇。

用心思考,著手探索,人生才得自由。




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5 comments:

綠角 提到...

謝謝分享~

klhsieh 提到...

從【
而Retire Early和Financial Independence背後共通的主題,其實就是自我的追尋。】到最後,說的真是太好了

Sepp 提到...

綠角老師好,
三年前上完課後,立即實踐指數etf及資產配置,期間也不斷使用您的部落格,閱讀許多文章,這次的疫情風暴對世界經濟產生重擊,但我認為,也正好檢驗了您所推廣的理財方法面對突發事件的能力,正好加強了信心度,非常感謝!
另一方面,現在義大利的公司上班,關於工作正好遇到了一點低潮,今天早上看到您的FIRE文章,真的是一掃陰霾,對自己的選擇,又多了一些信心與方向,再次表達謝意!

綠角 提到...

klhsieh
謝謝鼓勵~

綠角 提到...

Sepp
很高興能對您有所幫助~

你的工作經歷與事業很特別
希望有天您的皮件製做專業可以讓更多人認識與欣賞

加油~~