The White Coat Investor’s Financial Boot Camp讀後感3---你需要多少壽險
The White Coat Investor’s Financial Boot Camp頭兩章是講保險。
第一章講失能險。因為大多年輕醫師所擁有的最高價值資產，是自己日後工作幾十年的賺錢能力。第二章講壽險，這就是更普遍的需求。
基本上，假如有家人靠你養，而且你的資產還沒有大到萬一你太早過世他們仍能衣食無虞，你會需要壽險。
(換句話說，假如你的資產已經足夠到失去你的賺錢能力，對家人來說不會形成財務問題。你也就不需要壽險了。)
在考慮壽險額度時，原則就是，不管你存活或死亡，對依賴你的家人來說，財務後果是一樣的。
你存活，繼續工作幾十年，他們有得吃有得穿，房貸也付清。萬一你太早過世，他們拿到的壽險給付，也仍讓他們有得吃有得穿，房貸付清。
這就是壽險的作用。
對大多人來說，壽險額度的需求是會逐漸減退的。因為隨著時間經過，原本要依賴你的幼稚園小朋友，會大學畢業，有自己的工作與收入，可以自立。你欠下的上百萬或上千萬房貸，也會逐步付清。這時，你已經不太需要壽險的保護。
計算壽險額度時，作者建議可以先算25年的生活費。譬如家人一年需要50萬的生活費，25年就是1250萬。(為什麼用25年計算，可見書中說明)
第二步要加入仍未還清的貸款。譬如還有500萬房貸。
第三步，計入小孩教育金。譬如一人100萬，兩人共200萬。
第四，加入其它家人可能會需要的高單價物品。譬如一台汽車等。
把以上四項加總後，扣除個人目前資產淨值，就是你需要的壽險額度。
譬如生活費1250萬，房貸500萬，小孩教育金200萬，總計是1950萬。
這個人自身存款加投資部位，有500萬的價值。
那麼他需要1950-500，等於1450萬的壽險保額。抓最近的100萬整數，所以是1500萬。
這就估算出來了。
那是否就直接保一個二十年或三十年，額度1500萬的定期壽險呢?
(作者非常不建議買終身壽險，論點也可見書中說明)
也未必要這樣。因為從這個計算，你可以看到，隨著孩子長大，房貸付款，還有自身資產的成長。對於壽險的需求，其實是愈來愈低的。
所以可以使用一種”階梯式壽險”策略。
譬如買一張保額750萬，20年期的壽險。再買一張保額750萬，10年期的壽險。
這樣一來，你會在前面十年，有高達1500萬的保障。在後面十年，有750萬的保障。
不僅更符合你的人生狀況，也可以替你省下保費支出。
這個方法也可以切得更細，譬如壽險保障由三張保單組成。一張保額500萬，10年期的壽險。一張保額500萬，20年期的壽險。一張保額500萬，30年期的壽險。
這樣就有三個階梯，保額從1500，1000到500萬，逐漸降低。
對於壽險保額的計算，是考量買進壽險時必要的功課。
假如你的保險業務只會隨便拿出某個保額的壽險保單就要”推薦”給你，從來沒跟你討論你買進壽險的目的，需要對付多大的財務缺口，你應該知道，你遇到的恐怕不是專業金融人士。
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2 comments:
你好，綠角先生。
我也是指數化投資的信仰者，有一個問題希望請教閣下。
假如現在有三檔指數型ETF，追踪的是同一指數，而且追踪誤差相若。唯二的區別是它們的市場流動性以及總內扣開支：
ETF A 每日成交額數十億,總內扣開支0.15%；
ETF B 每日成交額五到六百萬，總內扣開支0.13%；ETF C 每日成交額一到兩百萬，總內扣開支0.09%。
假如是閣下的話，會如何在三者中選擇？
祝生活愉快。
我也有一篇同樣方向的文章http://safeins.tw/life-insurance01/
文筆不如綠角大這麼好
但有些細節可幫忙補充，省下更多的保費支出
包含
1)計算自己在家庭中負擔責任的比例，畢竟雙薪家庭已經不是少數，自然壽險額度不用全買在一人身上。
2)將勞保等社會保險之死亡給付列入計算。
3)用保證續保的一年期壽險可減輕初期保費壓力。
4)可將貼現納入考慮，因生活費是依次支付，但保險金卻是一次給付，暫時用不到的部分可儲蓄計息。不過這解釋起來太麻煩，我自己也沒寫出來，但excel的NPV函數倒是很容易算出來。
提供參考^^
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