生命的價值---談死亡保險的用途(The Value of Life)

生命的價值為何?我們可以把這個問題分成對自己與對別人兩部份來看。

對自己而言,生命讓個體參與了這個世界。有了生命你才能觀看世界的美景、參與世間的遊戲,追求事業、家庭的成就與自我實現。個體的一切,就建立在生命的前題上。

對別人而言,自己的生命往往也有重大的意義,特別是自己親近的人。人是有感情的動物,有的人你喜愛他,不因為其它,只因為他是你的至親,親子、手足、夫妻。一個生命的存在,對於身邊的人,就有非凡的價值。

一個生命除了有感情上的價值之外,有時也有金錢上的價值。對於大多數家庭來說,一個不是靠祖上遺產、樂透獎金過活的家庭,大多數的家庭,都是靠著家中的支柱來賺取生活所需的金錢。

什麼叫家中的支柱?在金錢方面來說,就是賺錢養家的人。可能是家中的父親、可能是母親,也可能是兩者。家庭中賺取金錢的人,他的生命對於家人,除了感情上的價值外,更有金錢上的意義。每一份晚餐、每一張帳單、每一期貸款,都要靠這個賺取金錢的家族成員,日復一日的努力,賺取金錢來支付。

當一個生命消逝之際,除了中止了個體參與世界的權力之外,這個事件一定會帶給至親好友情感上的創痛。這種創痛是心理上、情感上的情緒反應。愈近的人,受傷愈重。這種創痛,不是任何物質所能彌補。

生命的消失有時也會帶來財務上的無以為繼。當一個生命,就是家庭中賺取金錢的主要來源時,當這個成員消失之際,往往給家中成員帶來棘手的經濟問題。

對一個正值青壯年的家庭支柱來說,他(或她)可以合理期望順利的工作到60歲退休,撫育小孩長大、孝敬父母、支付日常生活支出,一肩擔起養家的責任。以現在台灣國民平均壽命來說,有很大的可能,他可以順利完成任務。

但是,有那麼一點點的可能,家庭支柱英年早逝。對於個體來說,過早的死亡是無法預期也難以事先防範的。對於家人來說,家庭支柱的過早死亡,其產生的情緒負擔無法避免,但是它造成的經濟困難卻可以事先防範,答案就在於死亡保險。

我們甚至可以說,任何擔負家計的人,假如沒有考慮到萬一自己不幸早逝,會對家人形成難以解決的經濟難題,在某種程度上來說,都是種不負責任。他在與命運之神打一個賭,賭自己可以工作到該有的年紀,完成撫養家人的任務。在大多情況,或許這個賭會贏。但假如萬一輸了,他是最不負責的賭徒。因為輸掉的經濟後果,由存在世間的至親承擔。

死亡保險存在的理由,就在於解決個體死亡後,對家人造成的難以承擔的經濟責任。也就是說,假如這個個體,對於家族成員有金錢上的價值才有需要以死亡保險來預防這個生命消失對家人的經濟危害。

所以在Wharton School of Finance and Commerce的Solomon S Huebner教授所寫的Life Insurance書中第二章才會有這麼一段話It is this value of one life in its relation to another that justifies the existence of life insurance.

請注意經濟危害的”危害”兩個字。危害的意思就是說,家人會面對找不到生活費、付不出房貸、繳不出學費,這種嚴重影響生活品質與尊嚴的財務困難,才叫危害。假如一個個體死亡,不會造成家人的經濟危害,那就沒有危險,那就不用保”險”。

就像高樓層的樓梯間,才會架設安全網。因為從這種高度跌下來,對人是有危險的。單槓的下面,不會有安全網。因為你跳不到那個高度,就抓不到那個槓。人從自己徒手跳得到的高度落下,一般是不會受傷的(跳高選手除外)。假如有人鼓吹你在不會有危險的單槓下架安全網,你第一個可以懷疑他知不知道什麼叫危害,第二個可以懷疑,他就是賣安全網維生的人。

待續…

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4 comments:

micyang 提到...

不能同意你在多

簡單的說就是修人員的利益衝突

顧客明明沒有需要

卻藉由專業以及冠冕堂皇的理由

賣出

個人請向五年期的保證續保的短期定期壽險:)

綠角 提到...

這已經是太常見的事了

李宣澤 提到...

假如有人鼓吹你在不會有危險的單槓下架安全網,你第一個可以懷疑他知不知道什麼叫危害,第二個可以懷疑,他就是賣安全網維生的人。

精闢!

綠角 提到...

謝謝鼓勵~~