該保定期還是終身壽險?

這是一個有壽險需求的人,都必需考慮的問題。綠角也思考過這個問題,並在一些書籍和網站上,看到一些財經專家的看法。

譬如在"漫步華爾街一書"裡,作者在第12章 關於保險的建議裡提到
“Buy term insurance for protection--invest the difference yourself.”
就是買定期險作為壽險保障,把定期險和較昂貴壽險之間的差額 自己拿來投資。

另外在yahoo的財經專欄裡
https://biz.yahoo.com/pfg/e41insurance/art011.html
Suze Orman這位作者明白指出定期壽險的好處。

在CNN的網站上
http://money.cnn.com/pf/101/plus/lessons/21/topten.html裡面的文章提到考慮壽險前應該知道的幾點,很有參考價值。

看過這些說法後,再自己想了一下,覺得這些專家講的的確有它的道理。

很多人說,定期險過了20年後,就保費很高,或不能保了。問題是,保戶到底有沒有想過他到底為什麼要"壽險"。

用個例子來說明。譬如一個年輕人,剛開始打拼事業,手上沒什麼錢,有小孩要養,又有房貸,他是家中唯一的經濟支柱。這時候,他就非常適合以壽險作為一個安全網。以免他萬一去世,小孩無法自立 還留下無法還清的貸款。20年過去之後,房貸繳清,手上有點錢,小孩也差不多要出社會了。這時他去世,會給家人留下無法處理的財務危機嗎?通常不會。這時他還要壽險要做什麼?這時後他的主要風險已經變成活太久,退休後活太久,需要花費的錢超過工作時的累積,變得只好降低生活水準或仰人鼻息。

人不一定一輩子都需要壽險的。到年紀很大,還需要壽險,有兩種常見的原因:

一是 你的子女永遠無法自立(因疾病等原因)。
二是 你的資產多到不用死後的壽險保險金轉移給下一代,就會被國稅局課很重的遺產稅。

這兩種情況 不是多數人的情況。也就是說,定期險其實就能符合大多數人對壽險的需求。

雖然詳細數字我不清楚,但定期壽險不是國內壽險的大宗。這可部份歸因於國人投保觀念。

很多人投保,總覺得給了保險公司錢,最後竟半毛都收不回來,非常難以接受。所以一定要買有現金價值(Cash value)的保單。讓他覺得除了保險之外 總是有留下點金錢。但其實,保險公司為被保險人承擔風險,保戶本來就應付費給保險公司。收不回半毛錢的定期險,其實對多數保戶來說,比能收回一些錢的其他型態壽險更為划算,因為你不用付出一堆其它的費用給保險公司。


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29 comments:

小鄭 提到...

綠角大您好
我在看Suze Orman 的文章時,有些數字上的問題要請教您.
首先, 作者用 30 歲男性,保額50萬元,繳20年的定期險,每年保費為 455 元, 若為相同保額的終身壽險就要 4505 元, 但後來作者在計算時似乎是用 355 元來計算, 不知道是否我理解錯誤?
其次, 假如 355 是正確的, 則定期壽險與終身壽險在相同繳費年限下, 兩者的年保費差額為 4150, 並且拿去做投資. 作者假設年報酬率 8%, 則這筆金額在20年後會是 202000元
, 可是我一直算不出來這個數字, 我試著用 excel 中的 FV 函數計算,算出來的數字為189912元.

這兩個問題再麻煩綠角大解答, 謝謝

綠角 提到...

作者在兩個不同的段落中
提到每年455和每年355的費用
那是不同的Quotes

至於計算
我不知道你的問題在那裡
我可以算出接近的數字
(但不完全一樣)
多試些算法吧

小鄭 提到...

綠角您好, 感謝您的回覆
我在計算將每年省下的 4150 元放進平均報酬率有 8% 的投資中時, 用 FV 函數所用的值分別如下:
rate = 0.08
nper = 20
pmt = -4150
若為期初給付(type = 1) 則值為205,105
若為期末給付(type = 0) 則值為189,912

不曉得是否與您所算的數字相同?

另外, 作者又提到終身壽險在 20 年後的現金價值是 110,200. 想請問 110,200 這個數字是怎麼算出來的呢?
是用 500,000/(1+8%)^20 的算式嗎?

感謝您撥冗回覆

Jack 提到...

應該用type=1,因為保險都是期初給付保費,這樣比較基礎才一樣
另保單現金價值是無法簡單計算出來的,因為我們沒有保險公司的費用率(死亡保費,營業費用),所以一樣20年期的平準型終身壽險,各家的保單現金價值都不同

綠角 提到...

感謝Jack幫忙回答

小鄭的好奇心
值得鼓勵
你可以要去找本精算數學的書
來自習你對保單相關計算的問題
相信你弄懂了之後
會很有滿足感的

小鄭 提到...

感謝 jack 和綠角的回應, 又學到一課

笑哈哈 提到...

綠角大哥您好,
您對終身壽險和定期險的定義
讓人很容易理解,
但我心中一直有一個疑惑解不開,
希望綠角大幫忙分析,
在終身型保險中,有個終身醫療。
猜想綠角大會將其分類在終身壽險範圍之中。
但是,定期險一般只能到70或75歲,
而身邊老人家平均都是75歲開始病痛纏身。
的確,在75歲之前應該要存夠錢應付生病支出。
但是以我身邊環境中的家庭,在支出小孩開銷,家庭開銷之後,不會剩餘太多錢可以讓自已安享晚年(安心生病),通常是打平。
此時,假設85歲年大病,自已錢沒有多到足以請看護 (扣除手術,雜費等,可能還不太夠..),可能要兒女來照顧,必定會影響到兒女的工作甚至收入,此時可能會使家庭處於非常危險狀態 (長者重病,主要收入者受影響減少收入)。
因為這樣的想法,
我為自已和父親買了終身醫療。
但我覺得我的推論好像和綠角大對終身型保險的看法相左,但身邊的例子又一個個血淋淋地出現....
請綠角大幫忙分析一下,不曉得我這樣的推論有沒有不合理的地方。

笑哈哈 提到...

抱歉,又來打擾了,
想要追蹤綠角大的回應,
但訂閱回應的功能指的應該是訂閱所有回應吧?
想請問有沒有訂閱單一文章回應的功能呢?

綠角 提到...

你可以用 在意見欄一開始的
'訂閱:張貼意見'
抓到單一篇文章的回應feed
譬如這篇的回應feed就是
http://greenhornfinancefootnote.blogspot.com
/feeds/5211909881554576873/comments/default

我這篇講的 僅只於"壽險"
醫療險有其它的考量
以後有機會再寫吧

Jack 提到...

終身醫療險其實並無法真正達到損害填補原則,因為他都是定額型,不像實支實付型醫療險,可以在較重病時達到損害填補原則,基本上老人家不管是投保實支實付型或終身醫療型,其保費都已經很高,不一定符合要保人的期待,應該要個案考量(依經濟能力,年齡,身體健康狀況..等).

onlycafe 提到...

不才也對醫療險部分相當好奇,熱切期盼大大發文的那一天。

匿名 提到...

考量通貣膨脹因素
終身醫療險也不是個好選擇
例如:
45歲的人現在有每日一仟元的保額,還可以
可是,如果到85歲時1仟元可能僅有伍佰多元的購買力
結論,保額不足
如果要提高保額的話,終身醫療險的保費又很貴
這涉及保險人的身體狀況,保險公司面對一項穩賠不賺的生意(80歲的人),又不會降低保費
這個風險很難透過保險分攤
只能靠自己了
或那天再靠政府弄一個社會福利出來了

綠角 提到...

感謝Jack與匿名朋友的寶貴意見
很有參考價值

微冷的天空 提到...

綠角大
最近過年沒事,都在拜讀您的文章,真是感謝您做出這麼多的付出,關於這篇文章,小弟有點愚見,您在考慮要保定期險還是終身險時,忘記考慮了一個未來費率因子(利率、死亡率是會變的),文章的討論是基於保費只會隨年齡變動(利率越高保費越便宜、死亡率越低保費越便宜、發病率越低保費越便宜、年紀越輕保費越便宜)

簡單來說以民國80年為例,那時的央行利率為7.35%,我相信在由於那時保單內部報酬設算較高,所以保費均較為便宜,在那時如果您買了一張終身保單,相信您不會後悔

很多時候要看長,像以今天的利率來看(2%),我個人覺得就是非常差的買點(利率再低也低不到那了(您再活30~50年平均利率低於2%的機率應該不高))(以今天這個時點來看,我也覺得買定期就好)

終身險不一定不好,只是要考慮趨勢,萬一那天利率又回到和股票報酬差不多的情況下,買終身的似乎也不錯,我一直就很後悔,當年沒有買18%的儲蓄險阿

附:央行過去利率表

PS:綠角大我收到您1ST trade推薦了,謝謝您

綠角 提到...

你假如可以知道未來利率走勢
那麼我相信你可以找到很好的保單買點
或許更實際一點
你早就可以從債券期貨賺到大錢了

民國80年7.35%利率買下去不會後悔
那是因為之後利率走低

假如當時買下去之後
利率走高
你就會很後悔了

利率18%時買固定收益產品
相信我
在當時這種行為會叫做
"接落下的刀子"
在通膨壓力看不到終點的時候
18%對許多人來說
還是太低

2%的確是相對低點
但投資人假如以為央行到利率0%
就沒有工具可用
那就太天真了

ICEGOD 提到...

綠角你好
其實看你的文章已經一段時間了
你所討論的金融保險議題的角度很有趣
我也相當喜歡
我本身有從事保險銷售
對於你對定期險的看法我相當認同
也建議有一點點投資能力的人(即"長期"來說,報酬大於定存的人)
可以應用定期險加投資,來達到終身壽險的保障。

綠角 提到...

謝謝你的分享與支持

liu 提到...

保險公司的精算師不是混飯吃的,消費者怎麼算都算不贏保險公司的。你想要更多更好的保障,保費就是比較高。如果只想教一點點的保費,那麼保障就是很差。不然,為什麼到處有高樓大廈的公司都是保險公司?她們根本是躺著就是賺大錢的。會虧錢的保險公司,不是保單設計能力太差,而是根本沒人買保單,卻不斷付出成本。

從字面上來看保險二字,其目的就是以防萬一,保險而已,特別是在意外發生時能夠降低衝擊,所以保單還是要買,但是主要買意外險就差不多了(全民健保已經大部分都有幾付了)。至於投資保單、儲蓄保單?其實只是藉著投資、儲蓄作包裝後的保單,其保險的部分還是要付出代價的,而非無負擔地"附贈"。所以,既然如此,就單純些,保險歸保險,投資歸投資,儲蓄歸儲蓄。

還是那句老話,怎麼算都算不贏保險公司的,讓保險發揮其防萬一的功能即可。另外,保險其實就是在某種條件下向保險公司拿錢,也不是真正能幫助些什麼。與其繳一堆錢卻只拿極低比率的錢,不如認真點,自己好好作好理財規劃,同樣也有錢拿

另外,不論是理專、保險業務都是靠獎金過活的,要他們真的只替客戶著想,根本是違反人性。結論就是,要投資理財,還是認真一點,自己花時間閱讀各方面的資訊,作綜合研判。

綠角 提到...

沒錯
還是自己要多懂一些最重要

景輝 提到...

綠角是否有專文介紹保險配置的文章?因為現在一堆險種實在搞得相當混亂...

綠角 提到...

沒有耶
光一個壽險就很多可以講了

不過
保險絕對不是有總比沒有好的東西
擁有不對的保險
比沒有保險還糟糕

不要聽銷售人員說那個也要這個也要
你就覺得自己這個也要那個也要

JC 提到...

綠角大您好
因為你的文章和書讓我計算了我手上的主動式基金和該基金追蹤的ETF,得到結果後,我在兩週內賣掉所有的主動式基金前往FirstRade購買ETF。
現在我開始計算我的終身和定期壽險、終身和重大疾病險,可是計算了好幾天,無法判斷將終身的部分解約是否划算(因為已經投保2年半),我相信這是很多保戶的疑問,我知道這很難算,太多考量了,但不知道綠角大是不是也有這樣的經驗,或曾經想過這個問題,想聽聽綠角大的意見。感激不盡。

綠角 提到...

什麼叫終身壽險解約是否划算?
跟什麼比?
能否麻煩說清楚一點

kj 提到...

任何一種終身型保險--都是反複利的-對投保人。

對保險公司而言獲利是複利的。
所以買保險的人不會進全國首富名單。
賣保險的人會,不管是國泰,新光,中國,富邦。
複利是什麼? 我想各位都知道什麼比原子彈威力大,第八奇觀等這些老話。
買終身保險被複利原子彈炸的人好像很多?

匿名 提到...

綠角你好…我想請問你因我想幫我老公和小孩買保險,但我們的經濟能力又不是很好!我老公是做工的而小孩才1歲多!我自己在照顧孩子所以沒在上班!像這樣如果要買保險是應該買怎樣的保險比較好!負擔又不會很重!投資型還是買定期壽險或險終身醫療險!而定期壽險又有分終身壽險和一年定期壽險像這樣哪種比較好?可以幫我建議一下嗎?因我對保險完全不太懂!謝謝!

綠角 提到...

定期險比較好
不一定要一年期的
可以買五年或十年期的
重點是 家中完全依賴單一經濟來源期間都有足夠的保障
(保障不只來自保險 也來自自身的儲蓄 所以當日後你們家累積愈多財富時 對保險的依賴度就減低了)
所以這個定期險必需要能保證續約

我覺得一定要自己懂一些保險
因為有很多賣保險的人
想的不是替客戶買到足夠的保障
而是替自己賺很多的錢

對低收入者 同樣毫不手軟
建議可看綠角財經筆記閱讀指引---保險

匿名 提到...

http://gazette.nat.gov.tw/EG_FileManager/eguploadpub/eg018007/ch04/type2/gov36/num12/OEg.pdf

這是第五回生命經驗表

30歲男性是0.001061, 代表的是30歲這年紀的死亡率是0.1061%

再看最便宜的一年期壽險, 30歲的保費是每萬元保額花19元保費, 19/10000=0.19%.

這表示說最便宜的一年期壽險, 他收的費用比生命經驗表多出約9成左右, 多收約9成的已經是最便宜的費用了, 用這種比例收費保險公司當然能存活. 更貴的還本保本那些更不在話下, 所以要買壽險當然還是買定期不保本不還本的划算.

小羊 提到...

綠角大您好:
我最近再考慮是否買失能險的問題,因為看了一些介紹,都說保險歸保險,投資規投資,越單純越好,因此偏好買定期險。
但我的保險經紀人說,到了40、50、60歲買失能的定期險會非常貴(約15~20萬),,而且到了74、75歲就不能保了(我現在29歲,月入3萬)。
保險經紀人推薦的是友邦人壽安心終身保險,附約重大疾病、十一助行殘廢和友備無患一年定期附約),因為抱定單身一輩子,我擔心的是「殘」,雖有投保意外險600萬額度,但如果因意外之外的原因殘廢,意外險也無法保障,請教一下,這樣的失能險,買定期好還是終身好呢?
經紀人幫我預估的保額主約150萬、附約300萬,年繳保費要46800,20年期的終身險

Elly Wu 提到...

Hi :)
Dear 綠角
最近讀到您的部落格讓我對壽險方面改觀有更不同的了解!有一個問題想請教您:
是這樣的 我目前是買終身壽險保額10萬年繳保費約2400、想改成定期壽險但是業務員說因為我的主險綁了一個防癌終身險的附約(年繳保費約11000)而無法做更改,目前已繳費4年 最近即將4年末到期,那我該怎麼做會比較好?要重買嗎或是有其他做法呢?補充*意外險我已經另外跟產險公司購買
麻煩您了 綠角大:) 感恩!