什麼是商業保險?(Business Insurance, Commercial Insurance, and Business Life Insurance)
商業保險(Business insurance, Commercial insurance)指的是用於確保企業運作的保險。
假如發生某個意外事件的機會不高，但一旦發生，就可能導致企業運作困難或甚至倒閉，那麼這個風險，就有必要進行保險。
最容易想到的面向，就是財產與人身安全保險。譬如替公司廠房保的火險、地震險，這種財產保險(Property insurance)就是為了避免萬一發生火災和地震，廠房全毀，公司失去產能，又面臨重建的龐大財務壓力的狀況。譬如替員工保的意外險、傷害險(Casualty insurance)，就是避免萬一員工在工作中傷亡，公司所需面對的賠償壓力。
其它像企業產品責任險(Product liability insurance)，可以在消費者使用公司產品發生意外事故或不良反應時，替公司負擔一些賠償的責任，讓公司度過消費者求償的難關。
企業保險有許多樣式，用於協助各種不同類型的企業。
甚至壽險也可以有商業用途，這種壽險叫商業壽險(Business life insurance)，也是商業保險的一種。
什麼是商業用途的壽險呢?
一般壽險的目的，在於保障死者的家人。(詳細討論可見生命的價值一文)這種用於保障家庭經濟來源的壽險，是壽險最原始的形態與意義。這種壽險，叫做家庭人壽保險(Family life insurance)。
壽險既然可以用來保障一個個體對家庭的經濟價值，為什麼不能用來保障一個個體對企業的價值呢?將壽險應用於保障商業行為，這種壽險，就是商業人壽保險(Business life insurance)。
商業人壽保險是近年新興的保險概念，應用相當廣泛。我們可以看一些例子。
譬如某家公司的營運，非常仰賴其中一位員工。這位員工可能是經理。公司的運作，全部都靠他一個人。他的組織能力、社交能力與領導能力，讓他成為公司的靈魂人物。或者，這位員工是公司產品的關鍵技術擁有者。少了他，要不就是產量減半，不然就是品質減半。這種公司內的重要人物，萬一去世，會對公司營運帶來重大打擊。
而且在尋找繼任人選時，債權人和投資人可能會對公司營運失去信心，導致公司難以借到新的貸款或面對流言四起等各種不利的狀況。
所以假如公司可以幫這位關鍵人物保險，以公司為受益人。那麼萬一當關鍵人物不幸過早去世時，公司可以拿到理賠金，做為困難時刻的穩定力量。以壽險做為公司營運的安定力量，就是一種商業保險的型態。
或者，在合夥人型態的公司中，每一位合夥人也都可以買一份壽險，然後以公司為受益人。因為合夥人不但是出資者，通常也是某關鍵技能的擁有者。當某位合夥人過世時，不僅代表資本的損失，也會形成某項技術的缺口。該合夥人的繼承人，可能會要求退出公司拿回當初投入的資本。公司會需要資金來償付這個請求。但這種時候，通常也是金主對公司前景有所疑慮的時候。這會讓公司難以借到款項，或是要付出高昂的利息才能借到錢。在這時候，假如合夥人有以公司為受益人的壽險。那麼理賠金，不僅可以用來償付繼承人，也可以用來安定公司，等到找到合適的新人選。
或者，有個上進的年輕人，他想要出國留學，但苦無金錢。他有位很好的朋友願意借錢給他，也不要求任何抵壓品。這個金主就是相信這位年輕人的人格，相信他會還錢。但這位金主不願意承擔萬一這位年輕人過早死亡，而沒有償付金錢的風險。在這種狀況下，這個年輕人可以保一張壽險，保額與欠款金額相同，以朋友為受益人。在這張保單的幫忙下，借貸就能很容易成立了。這種用於促進借貸，增強貸款人信用狀態的壽險，也是商業保險。
商業人壽保險的應用非常多樣化，有許多文獻進行相關的討論。
後記:
在瞭解”商業保險”這四個字的意思後，或許會有讀者會和綠角一樣，對目前”市面上”商業保險這四個字的使用時機，感到困惑。
商業保險這個詞，在台灣很多人用來指稱非公家機構提供的保險。公家單位的保險譬如健保、勞保、農保、國民年金等，這些保險自成一類。而其它由營利的保險公司提供的保險，有人把它們全都叫”商業保險”。
這些人可能根本沒研究過”商業保險”這個字詞是什麼意思。看到這四個字，覺得很fancy，就拿來用。更有意思的是，這樣運用”商業保險”這四個字的人，常是自稱保險專業的人。
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7 comments:
怎麼起來就像是 Apple 應該幫 賈不死 保的險.....
謝謝綠角大分享這小弟連想都沒想過的概念。
說不定Jobs早就保了?
onlycafe 不客氣
e-commerce 中文譯為電子商務, 早期似泛指在網路上的一切商業活動, 但現在似都狹隘定義為網路購物.
所以現在為了區分, 只得又創了e-Business的名稱, 用來說明廣義的電子商務.
在保險產業亦有文字說明的困擾.
「商業保險」通稱為非政府經營的保險, 因為那些經營者都是商業型的公司, 以此來分類.
至於在您的本文所稱的「商業保險」, 在保險業中稱為「企業保險」, 意指為使企業經營風險降低的保險.
包含文中提及的「企業重要幹部保險」、「股東互保」、「債信保險」等.
我想您可能未從事過保險, 或對保險未有深入的了解, 才會有此誤解. (隔行如隔山, 術業有專業, 沒人是專才的. 即使拿了PHD的人亦然.)
當然您還有其他文章是關於保險的探討, 以淺顯易懂的方式來說明, 頗為不易, 有些是值得推薦的.
(本人曾在兩岸從事保險12年, 不過, 現在已不在此行業中, 但仍覺保險有其存在價值, 只是經營手法或有調整改善空間)
築夢兄
謝謝你的補充
但我不這麼覺得
英文的Commercial insurance和Business insurance指的是同一種東西
中文居然分"企業"和"商業"保險
保險是中國人發明的
還是西方人發明的?
這些用法
恐怕只是你們的將錯就錯
綠角大，剛剛在Google 上搜尋商業保險這四個字，前面幾項除了您排名第一的定義外，其餘皆是以非政府的保險來定義
在mbalib 中(http://goo.gl/Gmy9Z)也是這麼寫
但以business insurance 做搜尋時就找到了與您定義相符的意思
(http://goo.gl/6qqym)
好奇怪
不知道是中英文定義上的問題還是怎樣XD
中文世界有太多不知道到底什麼是Business insurance的人在說商業保險了
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