什麼是變額保險?(Variable Life Insurance, Variable Annuity, Variable Universal Life Insurance)
變額保險指的是保險的保險給付與現金價值不是一個定額，而是隨分離帳戶(Separate Accounts )內資產的表現而變化。
變額保險的共同特徵便是將保險金在扣除費用後，轉入分離帳戶中。分離帳戶可以有一到多個投資選擇。譬如用於販售連動債的變額保險，分離帳戶的投資標的就只有一個，就是該連動債。譬如有多種投資選項，從貨幣基金、債券基金到股票型基金都有的投資型保單，就是有多個投資選擇的變額保險的一種。
年金險與壽險皆有變額保險的形態。
與變額年金險(Variable Annuity)相對的是固定年金險(Fixed annuity)。固定年金險在保戶繳交費用之後，保險公司便依合約內定年期與利率，給付保戶年金。不論保險公司自行投資的報酬率是否達到合約內預定的利率，保險公司皆需依合約內預定利率給付年金。
這對保險公司形成利率風險，也就是投資收益低於保單內預定利率，而造成虧損的風險。
但變額年金的年金給付多寡，則依分離帳戶的表現而定。分離帳戶的投資表現好，那麼保戶就可以拿到比較多的年金。投資表現差，那麼年金就少。
壽險方面的變額保險有變額壽險(Variable Life Insurance)與變額萬能壽險(Variable Universal life Insurance)。壽險給付的金額多寡，一樣也是依分離帳戶的投資表現而定。
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2 comments:
好文啊, 角頭大
謝謝~
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