一個人類學家在原始部落的故事---談保費計算原理(Determination of Net Premium)

今年你終於拿到人類學博士學位,接著要接續老師的研究計畫,到地球上最偏遠的人類原始部落,進行實地觀察,搜集資料。

風塵樸樸的到了部落,很快的照老闆行前給你的指示,找到了女酋長。女酋長熱情的表達歡迎之意。”老闆這幾年建立的關係,還蠻有用的。”,你心想。

閒聊之際,女酋長跟你提到一件事情。她說,她知道外面的世界,有個制度,讓人過世之後可以拿到錢。她這個部落雖然原始,但也使用貨幣。她看到部落裡很多家庭,在女主人去世後,頓失經濟來源,覺得於心不忍。她身為大家長,想要給族人更好的福利,想要模仿外界這個人死後可以拿到錢的制度,拜託你幫忙規劃。

”哈,這還不簡單,就是保險嘛。”你心想。你知道這個世界上,除了部落的族人外,只有三個人會說她們的土話,那就是老闆,你自己和學弟。假如你不幫他們這個忙的話,很難有人插的上手。熱血的你,很想幫助他們,於是滿口答應。女酋長也很高興,兩人結束了愉快的第一次談話。

回研究小屋的路上,你開始想了,”有那麼簡單嗎?我要收多少保費?”

在部落的第一個晚上,你的腦海被這個問題盤踞。

“過世要付錢,所以會有多少人過世呢?”

“這我知道啊!”你翻開老師留下的研究資料。

剛開始建立這個制度,你想簡單一點,就以20歲的女性族人為保險對象。因為這個年紀,她們大多是一家之主,是家中主要經濟來源。(ps為了簡化,我們假設被保險對象都是20歲。)

你翻開了去年的戶口資料。在這個部落中,去年20歲的女性,過了一年,有百分之一去世。

“那好辦了。”,你想。

這個部落中,剛好有1000個二十歲的女性。每個人都納入保險,交一塊錢的保費給你,總共是1000塊。(在那個地方,一塊錢蠻大的。)那麼在未來一年,假如也是有百分之一去世,也就是10個人過世的話,就把這些錢分給她們的後代,每人的繼承人可以得到100塊。

所以,你決定的方式就是,請酋長把部落中每個20歲的女性都納入保險。請她們現在每人交1塊給你,你則承諾,未來一年,有人去世的話,就給她的後代,100塊錢。

一塊錢可以買100塊,為期一年的保障。Simple and easy.”她們一定可以很快瞭解的。”你想

隔天,你跟酋長解釋,酋長很快掌握其中意涵。這個制度的目的,就是集合大家的錢,來保護少數不幸的家庭。而萬一,自己就是那個不幸,後代的生活也獲得保障。酋長非常高興,直說,怎麼從沒想到過那麼好的點子。她今天就要跟族人宣布這個好消息。

但是,就在當天晚上,酋長來敲研究小屋的門,神色不善。

一陣沉默後,酋長開口了。”你跟我們收這些總數1000塊的錢,是用來支付未來一年的死亡事件所帶來的支出。但是,現在錢擺在銀行,一年就有10%的利息。1000塊過了一年就會變1100。假如也是10個人過世,你就只要付出1000塊,100塊的利息都被你賺走了!”

“對啊!這我怎麼沒有想到。”你趕忙跟酋長道歉,說你明天會提出一個新的收費。

酋長離開後,你自己在小屋裡思考著。酋長說的沒錯,這就是金錢的時間價值概念。未來的一塊錢,現在不到一塊錢的價值。這個觀念你也知道,怎麼昨天在規劃時沒有想到呢?自己以為是文明人,把族人當土人看。結果她們還知道金錢的時間價值概念,自己卻忽略了。

暗自慚愧的同時,你也算了一下要如何計入這項因素。的確,目前一年的利率水準是10%。你跟她們收的錢,只要一年後連本帶利,有1000塊就好了,就可以支付10個人過世的支出。

你算了一下,現在的909.1,過了一年,加入10%的利息,就是1000塊。所以她們這1000個加入計畫的人,每個人只要付0.9091塊就好了,不用付到原先的1塊那麼多。

隔天一早,你就先拜訪酋長,跟她解釋了新的收費和計算緣由。聽了之後,酋長露出開心的微笑。”這才是我們的好夥伴”,酋長臨走前說道。

待續…


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9 comments:

micyang 提到...

等待好文章~

trifire 提到...

好興奮啊 ....
綠角大 如果整理幾個系列的文章
一定可以當做 FQ 的基礎教材 ...

大海兒 提到...

期待續集@@

绿角 提到...

謝謝鼓勵,會有續集的。

好癢 提到...

為什麼不一次講完呢?
搞的人家心癢癢滴
好難受哩..

revers 提到...

是折現的溉念對吧!!不過,寫的真好…比起一般單純的寫法,這樣比較有趣。
期待下集了~加油啊!綠角大

匿名 提到...

期待下集了~加油啊!

平民保險王劉鳳和 提到...

分稀清楚,易懂。您可當精算師了。

綠角 提到...

過獎了
您才真是這方面的大師啊~