即期年金險分析比較2(Analysis of Immediate Annuities in Taiwan)
接下來我們以全球人壽的保單為例。一樣是假設有一位60歲男性，就在退休這年，投入1000萬，買了全球的即期年金險。往後25年的保證期間，每年可領410270。過了保證期後，每年還是可領完整的年金，也就是每年410270。直到90歲過世。
| 歲數 | 年度 | 投入/取出 |
| 60歲 | 第0年 | -10000000 |
| 61歲 | 第1年 | 410270 |
| 62歲 | 第2年 | 410270 |
| 63歲 | 第3年 | 410270 |
| 64歲 | 第4年 | 410270 |
| 65歲 | 第5年 | 410270 |
| 66歲 | 第6年 | 410270 |
| 67歲 | 第7年 | 410270 |
| 68歲 | 第8年 | 410270 |
| 69歲 | 第9年 | 410270 |
| 70歲 | 第10年 | 410270 |
| 71歲 | 第11年 | 410270 |
| 72歲 | 第12年 | 410270 |
| 73歲 | 第13年 | 410270 |
| 74歲 | 第14年 | 410270 |
| 75歲 | 第15年 | 410270 |
| 76歲 | 第16年 | 410270 |
| 77歲 | 第17年 | 410270 |
| 78歲 | 第18年 | 410270 |
| 79歲 | 第19年 | 410270 |
| 80歲 | 第20年 | 410270 |
| 81歲 | 第21年 | 410270 |
| 82歲 | 第22年 | 410270 |
| 83歲 | 第23年 | 410270 |
| 84歲 | 第24年 | 410270 |
| 85歲 | 第25年 | 410270 |
| 86歲 | 第26年 | 410270 |
| 87歲 | 第27年 | 410270 |
| 88歲 | 第28年 | 410270 |
| 89歲 | 第29年 | 410270 |
| 90歲 | 第30年 | 410270 |
這樣的投入與取出，內部報酬率是1.40%。低於即期年金險分析比較1提到的台灣人壽保單的1.87%。乍看之下，會覺得台灣人壽的保單是比較好的選擇。
但假如這位保戶的壽限特別長，活到100歲，那狀況就不一樣了。
| 台灣人壽 | 全球人壽 | ||
| 歲數 | 年度 | 投入/取出 | 投入/取出 |
| 60歲 | 第0年 | -10000000 | -10000000 |
| 61歲 | 第1年 | 503830 | 410270 |
| 62歲 | 第2年 | 503830 | 410270 |
| 63歲 | 第3年 | 503830 | 410270 |
| 64歲 | 第4年 | 503830 | 410270 |
| 65歲 | 第5年 | 503830 | 410270 |
| 66歲 | 第6年 | 503830 | 410270 |
| 67歲 | 第7年 | 503830 | 410270 |
| 68歲 | 第8年 | 503830 | 410270 |
| 69歲 | 第9年 | 503830 | 410270 |
| 70歲 | 第10年 | 503830 | 410270 |
| 71歲 | 第11年 | 503830 | 410270 |
| 72歲 | 第12年 | 503830 | 410270 |
| 73歲 | 第13年 | 503830 | 410270 |
| 74歲 | 第14年 | 503830 | 410270 |
| 75歲 | 第15年 | 503830 | 410270 |
| 76歲 | 第16年 | 503830 | 410270 |
| 77歲 | 第17年 | 503830 | 410270 |
| 78歲 | 第18年 | 503830 | 410270 |
| 79歲 | 第19年 | 503830 | 410270 |
| 80歲 | 第20年 | 503830 | 410270 |
| 81歲 | 第21年 | 503830 | 410270 |
| 82歲 | 第22年 | 503830 | 410270 |
| 83歲 | 第23年 | 503830 | 410270 |
| 84歲 | 第24年 | 503830 | 410270 |
| 85歲 | 第25年 | 503830 | 410270 |
| 86歲 | 第26年 | 5038 | 410270 |
| 87歲 | 第27年 | 5038 | 410270 |
| 88歲 | 第28年 | 5038 | 410270 |
| 89歲 | 第29年 | 5038 | 410270 |
| 90歲 | 第30年 | 5038 | 410270 |
| 91歲 | 第31年 | 5038 | 410270 |
| 92歲 | 第32年 | 5038 | 410270 |
| 93歲 | 第33年 | 5038 | 410270 |
| 94歲 | 第34年 | 5038 | 410270 |
| 95歲 | 第35年 | 5038 | 410270 |
| 96歲 | 第36年 | 5038 | 410270 |
| 97歲 | 第37年 | 5038 | 410270 |
| 98歲 | 第38年 | 5038 | 410270 |
| 99歲 | 第39年 | 5038 | 410270 |
| 100歲 | 第40年 | 5038 | 410270 |
在這個活到100歲的範例中，台灣人壽保單的IRR是1.89%，全球保單則是2.68%。這時就是全球勝出了。
所以這兩張保單的選擇重點，就在於保戶預期自己的壽限有多久。假如家族有長壽基因，到了60歲也沒有什麼長期慢性疾病，保證期滿後仍支付全額年金的全球保單會是比較好的選擇。
但假如預期壽限較短，那麼在保證期間給付較多的台灣人壽保單，會是比較好的選擇。
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4 comments:
買台灣公債會不會比較好？(買得到嗎？利率多少？)，美國公債長期都還2%以上，是台灣的壽險公司會先倒，還是美國政府會先倒？台灣的錢真好賺，在金融管制下，什麼東西都好貴~~
你抓到重點了~
60歲男女平均餘命為24.68年。
男性低於24.68年。
所以例子中IRR低於1.4%，慘不忍睹。
的確~
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