什麼是反向抵押貸款(What is Reverse Mortgage?)
反向抵押貸款，是一種較為特別的貸款形式。在這種貸款中，貸款者以自己的住家為抵押品，向金融機構借款。
金融機構貸出的款項，並非整筆給付，一般多是以每月的頻率給付。
在這整個貸款期間，借款者都不必還錢。只有當借款者過世或是出售做為抵押的住宅時，才需要還款。
這種貸款，可以想成是屋主將房子賣給金融機構。而金融機構就像背房貸一樣，每個月將錢交付給屋主。
反向抵押貸款，讓屋主可以藉由自己的房屋取得每月的現金流。因此被視為一種可以提供退休後現金流的管道。
也就是說，屋主可能年輕時，辛苦背貸款，買下自己的房子。在逐月繳交貸款的過程中，屋主對房子持份逐年增加。從10%、20%、50%到最後繳清貸款，100%持有房子。
反向抵押貸款則讓屋主逐漸釋出屋子的所有權，以換取每月的現金流。每月領到錢後，屋主對房子的所有權會逐漸下降，從90%、80%一路降低。
這種貸款的設計，會讓整個給付期間的總給付金額，不超過用於抵押的房產價格。所以最多能貸到的資金，就是房子的價值。
假如屋主出售房子，譬如得款2000萬，而反向抵押貸款已經給付了1600萬的價值。那麼屋主就必需從售屋所得的2000萬中，撥出1600萬償還借款機構。
假如屋主過世，做為抵押品的房子會歸金融機構所有。它在出售房產後，所得價款會用於償還當初的反向抵押貸款金額。假如有剩餘金額，則歸還屋主的繼承人。
在某些反向抵押貸款的條款中，過世的屋主其繼承人可選擇不賣房子，自行拿出款項結清貸款金額。
反向抵押貸款(Reverse mortgage)有時又稱Home Equity Conversion Mortgage。它與房屋抵押貸款(Home equity loan)最大的不同，在於房屋抵押貸款後，借款者必需每月償還利息與本金。一般會要求有基本收入與工作，才能取得房屋抵押貸款。
但反向抵押貸款，借款者沒有每月要付的貸款。他等於是把自己的房子，每個月賣一小塊出去。
因此反向抵押貸款才會被視為可以用做已經沒有收入的退休族群取得每月金流的管道。
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5 comments:
這樣看起來，實價登錄似乎是讓雙方認定房子在貸款初期價格認定的好方法，但是風險就是在未來出售時的房價差了。不知道台灣是否有這樣的貸款相關服務呢？
房屋價值的衡量，應該會是關鍵。
如果房價腰斬，金融機構重評價值，老人斷炊。
不重評價值，債留子孫。
如果金融機構，預先防範，打折承攬，
或是房價雖翻倍漲，原始價值卻不變，
老人都無法獲得應有的照護權利。
或許最後還得有政府出面保證，整個案子才
能在互信的基礎上運作。
在台灣叫做以房養老,政策出的時候規矩定的很硬,根本沒有人有資格.
要考慮如果人死了,晚輩出來爭財產這種事,還有就是人死了但是配偶還沒死,或者是人跟配偶簽約了,後來又離婚了,後來又再娶新的,然後人死了,新的配偶沒地方住了,接著抬棺抗議+蘋果大聲報的問題.
當然reverse mortgage還是有他的優點,考慮到台灣只有政客,而且手段都不是很高超,有東西都用抄的情況下,出了事情不一定有能力收尾所以事情就是降子的...
謝謝各位朋友的回應
台灣有在試著推行
大家可以GOOGLE"以房養老"就會查到
今年三月一日才推出
限制條件頗多
申請人數掛零~
請問綠角大跟諸網友
那要是該貸款房子價格不增反跌
借款者死後房子拍賣，賣出的價錢還不起反向抵押貸款時，借款者的子女需要補差價嗎?
又，放棄繼承跟限定繼承是否適用於此新型貸款模式?
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