談存款保險(Deposit Insurance)
為什麼要有存款保險
存款戶，使用銀行的服務與產品，就像購買實體產品的人一樣，也是消費者。社會對消費者提供保護。在一般產品方面，我們有消保法。銀行體系的存款保險，是立意相同的策略。買一部汽車、買一台冷氣，消費者的產品評比能力，很可能都強過他們評斷銀行體質的能力。不是在財金方面學有所長，不是看得到銀行所有的財務報表，一般人在評估往來銀行時，處於相當弱勢的地位。銀行監理和存款保險就是為了彌補這個不平衡的措施。
但是，要達到保護存戶的目標，存款保險應只是一個次要政策。達到這個目標的核心政策，在於銀行執照的發給與銀行的監理。也就是說，把銀行管好，讓它們可以好好營運，對存戶才是對大的保障。存款保險只是事後補救措施。預防重於治療，在很多事情上，都是如此。
存款保險的另一個目標，在於減低整體銀行系統崩盤的危險。假如一家體質不佳的銀行垮台，引發民眾的信心危機，連體質健全的銀行也遭大額提領。這種情況會危及金融系統的穩定。假如民眾因為存款保險的存在，知道他的錢安全無虞，將可以減低擠兌的可能性。
存款保險的實際作法
簡單的說，可以分為成文與不成文兩種執行方式。
成文方式，就是以法律條文明定，存款保險在何時支付、支付給誰、額度多少。這個存款保險組織如何架構和運作，通常也會在這些條文中明定。所以，此一政策是事先就定好的。一切就是照法條來執行。
不成文的方式，就是法律沒規定，但在銀行爆發危機時，由政府出面介入處理。處理的方式有很多，包括直接償付存戶、以公有資金資助這家銀行、協助問題銀行與體質健全銀行合併等。這些作法，是事先還沒決定的，所以可以視情況做出不同的動作，彈性是它的優點。
待續…
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