談存款保險---續2(Deposit Insurance)
存款保險的支付是有上限的，目前額度是一百五十萬台幣。
為什麼不訂定無上限給付?這樣不是最有保障?很少國家的存款保險採用無上限給付。有以下幾個理由。
存款保險保障的是小額的個人存款者，不是像法人這種存戶。在銀行倒閉事件中，個人存款者比起大額存戶往往受到更大的相對損傷。對一個人來說，在一家銀行一兩百萬的存款，可能就佔了他流動資產的大部份。對一個大戶來說，在一家銀行幾千萬的存款，很可能只是他許許多多存款的一小部分。而且，是個人存款者較沒有能力分辨銀行的體質，大戶有更多的資源協助他做出判斷。所以，這種補償上限，會使得存款保險實際上保障的是小額個人存款者。這也正是政策目標。
再來就是無上限的給付，會讓存戶在選擇銀行時，”肆無忌憚”，不會考慮太多。這對體質好的銀行不甚公平。存戶會只看那家利率高就存到那家。而對銀行經營者來說，這種倒閉後反正有人撐腰的心態，常會讓經營者採取高風險的經營策略。
補償上限的計算有幾種方式，有的是參考個人存款者的平均存款金額，有的是參考平均國民所得。可以想見，在愈富有的國家，其存款保險的額度愈高。事實也是如此。
另有一種存保上限的計算方法，叫共同保險(Coinsurance)。在這種制度下，無論帳戶金額多小，銀行倒閉，存戶一定會受到損失。譬如英國就是採用這種作法。
該國的存保上限是27900美元(大約)和存款的90%取其低者。譬如在某個倒閉的銀行，存戶有等值於20000美金的存款。那麼抱歉，他不會全額獲得補償，他會拿到20,000的90%，也就是18,000美金。
在這種制度下，每個存戶都要為銀行倒閉付出代價。每個人都要為他選擇的銀行，負點責任。我個人覺得這種作法相當可取。存戶在存款時會被強迫思考萬一這家銀行倒閉的後果，他一定要考慮存放款機構的好壞，而不是只有利息的高低。這對銀行業的發展，有正面的促進意義。
我國的存保上限就是150萬嗎?在存保公司的網頁中有提到，”存保公司為加強保護存款人及維護金融秩序，對於停業要保機構如有嚴重危及信用秩序及金融安定之虞者（系統性危機），存保公司理賠時，對存款人之保障得不以最高保額為限。”也就是必要時，存保公司是有可能給付超出150萬的補償的。這種明確政策中的不確定規定，是我國存款保險制度中一個有趣的地方。
講到存款保險，不能不提到金融重建基金。
金融重建基金的法源是民國九十年通過的金融重建基金條例。它的目的在於” 先行通過設置金融重建基金，以彌補存保機制無法因應系統性風險之不足，並使問題金融機構之處理因有足夠之財源而更具效率，成功消弭金融危機於無形。”
也就是說，在金融機構倒閉動用到存款保險之前，就可以先用金融重建基金，對問題機構進行接管與整頓，直接保障存戶權益，也減少對金融界的衝擊。
金融重建基金的執行單位也是中央存款保險公司。
這裡我們可以回想這篇文章最前面提到的存款保險的實際作法。一般來說，有成文的，和不成文的兩種實施方式。像明定存款保險政策就是成文作法，事發之後政府出面介入、代為清償、協助合併，則是不成文的作法。
但台灣有趣的地方是，我們有明定的存款保險條例，公權力介入的辦法也有金融重建基金條例。我們不成文的地方在於，政府可以用重建基金事先介入，也可以用存款保險事後介入，我們不知道政府會用那個工具。這也是一個明確條文中的不確定事項。其實，這種不確定也是種彈性。
但不成文的方式反覆施行後會類似常規。我們看到政府在近幾年頻頻以重建基金當未爆彈的緩衝墊，大家已經很習慣”存戶權益百分之百受到保障”這句話。民眾也將期待，在未來的銀行事件中，他的存款仍將完全受到保障。問題是，這是健康的心態嗎?
就像所有的保險一樣，存款保險也會引起道德風險。在存戶這端，存款保險讓存戶不會太在意銀行的好壞，反正在某某萬以下，存到利息高的銀行就好了。這種沒有鑑別力的選擇，對穩健經營的銀行，是不公平的。也給了體質欠佳的銀行，太大的生存空間。對銀行經營者這端，倒閉有政府挺的想法，會讓他採行真的可能會讓銀行倒掉的高風險經營策略，忽略了一個金融業者的社會責任。這都是很不好的現象。也不是一個健全銀行體系應有的背景。
政策推行有困難，問題就是出在人身上。想想看，你自己能否接受存在銀行的100萬，在銀行倒掉後政府只賠你90萬，或甚至更少。台灣民眾不能接受政府不賠他的錢，所以會希望有”通賠”的存款保險機制。
但這種通包的存保機制，就是一個會讓市場失去鑑別力、讓爛銀行繼續存活、讓銀行經營不善的原因。假如政府繼續討好民眾，使用這種全賠的政策，民眾也滿足於這種病態的政策，假如政府放棄帶給民眾正確的觀念，民眾也自甘於駝鳥心態，以為全保的政策就是好政策，那麼面對體質不良的金融體系，其實也沒什麼好抱怨的。那就是你我共同造成的後果。
有種說法，一個國家金融市場的健全與發展，有很大一部份取決於該國人民的誠信度和金融知識水準。相當有道理。
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