國民年金保險介紹3---年金效益分析續
總結上一篇文章，狀況一到狀況四的資料，做成表格如下:
| | 開始繳納年齡 | 開始提領年齡 | 每月領取 | 內部報酬率 |
| 狀況一 | 30 | 65 | 8318 | 5.80% |
| 狀況二 | 40 | 65 | 6599 | 7.86% |
| 狀況三 | 50 | 65 | 5410 | 13.14% |
| 狀況四 | 60 | 65 | 4222 | 40.76% |
(內部報酬率，是以提領到85歲為止進行計算)
這個表格可以看出幾件事情。
國民年金只能滿足非常基本的生活需求。
我們可以看到狀況一，就算你交了35年國民年金保費，65歲之後，也只能每月領取8318。平均每天277元。假如就光靠這種給付要度過老年生活，恐怕說不上寬裕。
愈晚加入國民年金，報酬率愈高。
從上表可以看到，假如是60歲才開始交保費，到65歲就開始提領。因為算式A的存在，會讓每月仍有4222的年金可領。領到85歲的話，內部報酬率高達40.76%。可算是很好的報酬率。
但有個很大的問題，那就是，愈晚加入國民年金，愈難靠年金給付度過生活。
狀況四，每月只會有4222的年金收入，平均每天141元。這種金額要過生活，恐怕會非常拮据。
報酬率高，但金額不足，一樣沒用。
提領期愈短，愈不划算。
這其實就是年金的本意。有些人活得較短，提沒幾年就過世了。有些人活較長，提到95歲。年金保險，是活的短的人，幫助活的久的人。我們不知道自己是活得長還是活得短，所以一齊加入保險，形成一個Risk pool，互相幫助。
上表都是以活到85歲計算。假如是只提領到70歲，那麼狀況一的內部報酬率會是2.0%。就不是5.8%了。
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3 comments:
我是私校的老師，
參加的是「私校退撫儲金」。
目前自行負擔35%的儲金提撥，
剩餘由學校、政府分別提撥32.5%。
比較特別的是個人可以自由選擇退撫儲金，
要投入「保守型」、「穩健型」或「積極型」投資組合。
不知道綠角大有機會的話，
可否協助分析「私校退撫儲金」，
網址：http://www1.t-service.org.tw/bin/home.php。
最大的問題就是使用昂貴的投資工具。而且明明就是法人，還是投資最貴的散戶股份別，這種股份別的經理費，有大部分都是回饋給通路，讓金融機構自己多賺一手。網站也完全沒有揭露管理費用成本，透明度比勞退差很多。
謝謝Rib的詳細分享~
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