保證還本的壽險—Return of Premium Policy
最近綠角看到國外有一種定期壽險，它不僅在有效期間，為被保險人提供保障，在期滿之後，更會退給保戶在這段期間繳交的所有保險金，所以叫作歸還保險金的保單(Return of premium policy)。
乍看之下，真是太好了。這種定期壽險不僅提供了保障，在期滿之後更能領回全部繳交的錢，不像傳統的定期壽險，錢交了就沒了。或許你想問的下個問題是，那裡可以保呢?不過我們還是先來算一下吧。
就我所知，國內尚無此種產品，所以我們用美國AIG人壽的資料來算。
在美國，一個30歲的健康男性，30年期的定期壽險，100萬美金保額，採平準保費，傳統定期壽險每年要交830塊美金。條件相同，但採用歸還保險金保單，每年要交1330美金。
所以傳統保單在這30年共需支出830乘以30，等於24900美金。用歸還保險金保單，共支出1330乘以30，等於39900美金，但期滿後可全數領回。只看表面的話，一個支出24900，一個支出零元，好像歸還保金的保單比較吃香。不過，假如每年用傳統保單省下的500美金支出，拿去投資，而不是交給保險公司，考慮這樣的機會成本後的結果會是怎樣呢?
這個30歲男性，保傳統定期壽險，每年支出830美金，然後把傳統壽險和歸還保金保單的差額拿來投資，也就是每年拿出1330減830，等於500美金來投資。假設年投資報酬率是6%，那麼這個投資在30年後將值41900美金，比歸還保金保單歸還的39900美金還要多出2000美金。假如年報酬率可以有8%，那麼這項投資將值61173美金，比歸還的39900多出21273美金。其實年報酬率只要高於5.8%，自行投資的總額，就會贏過歸還的保險金。
有了這個概念後，再來看這種保單，相信心裡會比較有個底。這種保單的設計，是要期滿才可以拿回全部投入的保險金，假如保戶在半途退出，只能拿到部份投入的保險金。
台灣日後假如也發行這種壽險產品，或許你可以跟朋友說”來!我算給你看。”
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