保證還本的壽險—Return of Premium Policy

最近綠角看到國外有一種定期壽險,它不僅在有效期間,為被保險人提供保障,在期滿之後,更會退給保戶在這段期間繳交的所有保險金,所以叫作歸還保險金的保單(Return of premium policy)。

乍看之下,真是太好了。這種定期壽險不僅提供了保障,在期滿之後更能領回全部繳交的錢,不像傳統的定期壽險,錢交了就沒了。或許你想問的下個問題是,那裡可以保呢?不過我們還是先來算一下吧。

就我所知,國內尚無此種產品,所以我們用美國AIG人壽的資料來算。

在美國,一個30歲的健康男性,30年期的定期壽險,100萬美金保額,採平準保費,傳統定期壽險每年要交830塊美金。條件相同,但採用歸還保險金保單,每年要交1330美金。

所以傳統保單在這30年共需支出830乘以30,等於24900美金。用歸還保險金保單,共支出1330乘以30,等於39900美金,但期滿後可全數領回。只看表面的話,一個支出24900,一個支出零元,好像歸還保金的保單比較吃香。不過,假如每年用傳統保單省下的500美金支出,拿去投資,而不是交給保險公司,考慮這樣的機會成本後的結果會是怎樣呢?

這個30歲男性,保傳統定期壽險,每年支出830美金,然後把傳統壽險和歸還保金保單的差額拿來投資,也就是每年拿出1330減830,等於500美金來投資。假設年投資報酬率是6%,那麼這個投資在30年後將值41900美金,比歸還保金保單歸還的39900美金還要多出2000美金。假如年報酬率可以有8%,那麼這項投資將值61173美金,比歸還的39900多出21273美金。其實年報酬率只要高於5.8%,自行投資的總額,就會贏過歸還的保險金。

有了這個概念後,再來看這種保單,相信心裡會比較有個底。這種保單的設計,是要期滿才可以拿回全部投入的保險金,假如保戶在半途退出,只能拿到部份投入的保險金。

台灣日後假如也發行這種壽險產品,或許你可以跟朋友說”來!我算給你看。”

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