綠角財經筆記閱讀指引---保險

保險的重點,是針對自己無法承擔的財務風險進行處理。譬如你正處在三四十歲的青壯年時期,家裡有小孩要養、有房貸要付,你是家中主力經濟來源。萬一你意外過世,會帶給家人無法承擔的經濟後果,這時你就需要保險。

相關概念,請參考:
生命的價值---談死亡保險的用途(The Value of Life)

而不是看一次門診花個幾百塊,或是做個小手術幾千塊的支出,就想要”有人幫你出錢”,所以保醫療險;或是想要”分紅”,所以買分紅保單。假如你存有這種想法,建議你再思考一下”羊毛出在羊身上”這句話的意思。

保單收費結構的基本原理,請參考:
一個人類學家在原始部落的故事---談保費計算原理(Determination of Net Premium)

不要再去買儲蓄險、投資型保單、等各種花樣繁多、但卻保障功能低下的保險。國內保戶整體來說,保障都是不夠的。國內保險業者做了那麼多努力,繳出什麼樣的成績單,請見:
生命的價值---談死亡保險的用途續3(The Value of Life)

想要看一下投資型保單是怎樣的吃錢怪獸,請見:
變額年金險費用解析—我的批評(Analysis of Variable Annuity Fees and Charges---The Untold Truth.)

變額年金險費用解析—通則(Analysis of Variable Annuity Fees and Charges)

我一直覺得很誇張的一點就是,保險業者針對剛出社會每月只能存下3000元或是幾千塊錢的年輕人推銷投資型保單。這些投資朋友,假如上餐館吃一客2000的牛排,那就是很大的消費了。沒有人會鼓勵他們這樣花錢。但他們卻被推銷,透過金融業收費最高的投資管道之一來進行投資。

金融業者教導這些投資朋友要節撙開銷,不要在吃食娛樂方面花費過多。但卻請他們花費大筆成本,透過效率不彰的投資管道投資。我不知道這是什麼邏輯。

買保險,要把它當做成本支出,不要想拿錢回來,更不要想賺。一有後面兩種想法,就會變成讓別人賺的肥羊。保險書籍,我推薦劉鳳和先生寫的平民保險王一書。可參考我的讀後心得系列文章:
平民保險王讀後感---從利率談起

開車造成的意外賠償,也可能帶來難以承擔的財務責任。相關論述,我推薦劉鳳和先生寫的汽車事故.保險.理賠.維修.訴訟處理。也可以參考我的讀後心得:
“汽車事故.保險.理賠.維修.訴訟處理”讀後心得---正確的汽車保險概念

假如想自己動手查自己手上的保單或是考慮中的保單細節,可以到保險事業發展中心查詢。詳細方法,請見:
如何查詢保單內容—以財團法人保險事業發展中心資料庫為例

(引用文章總數:8)





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11 comments:

匿名 提到...

另外一點,保險業者不只推銷投資型保單,也會推銷〝終身型保單〞,不講通貨膨脹、彈性不佳等問題,這也是很大問題。希望版主也能針對終身型保單提出批評。

jinu 提到...

保險的問題在於風險分攤的觀念. 但在華人的農業社會中,以大家族互助來分攤風險,因此只有儲蓄觀念,但無保險(風險分攤)觀念.因此台北市大安區30坪的舊公寓,3000萬有人要買,租金3萬卻沒人要租,因此過去10年房價漲了一倍多,但租金卻下跌.房價/房租=1000(月)=83.3(年),有誰可以住一個老房子83年?
保險的本質就是風險分攤,不是強迫儲蓄/投資理財.只要比較同樣保額的保費,就可以很清楚.儲蓄是自己的錢存給自己用,因此保費很高;保險是風險分攤,因此保費很低,以20-30歲年輕人為例,後者通常在前者十分之一以下.

綠角 提到...

謝謝各位的分享

看一下我"保險"分類下的文章
會知道我對終身險的看法吧~

John Wu 提到...

綠角您好,這陣子花了時間閱讀您關於保險、投資、IRR等相關文章,真是相見恨晚...><...。我自己買過增額終身壽險(市面上可能俗稱儲蓄險吧,目前付了幾年,還處在解約時需付出高額解約金階段><),回頭檢視這些保單,算了IRR,真的,說保障->很低,說IRR->很低,什麼都想要的結果就是什麼都落空。看了您的文章,我認清了--讓保險歸保險,真的想投資就指數化。想請教,如果我想解約,把資金做更好的利用,去投入指數化+買適合自己保障足夠的保險,您建議我馬上解約嗎(即使會賠錢付出高額解約金)?還是等解約金為零的那個年度再解約呢?感謝回覆!

綠角 提到...

保險是一種條約
簽下去
費用結構就確定了
儲蓄險中的B股收費結構
確定了你提早解約 就是賠那麼多解約金
不解約 就是慢慢分很多年付那麼多解約金
都是虧
只是時間長或短而已

Bora Bora 提到...

我也是個買了儲蓄險的笨蛋, 剛開始工作時, 對保險基金等都不像現在這麼了解, 所以就買了20年期的儲蓄險.
現在算一算連定存都比不上, (而我的agent卻還是睜眼說瞎話說還有4%啊, 不要解約啦) 其實不管是解約金或是保障都不到4%, 連2.5%都沒有, 誰知道她是怎麼算的. 而且買這麼長期間的儲蓄險, 哪天保險公司倒了, 或是併了, 到時候就不知道保不保險了.
引用別人的資料, 壽險保單25個月的繼續率70%, 以後每年4.5%的失效率, 能持有滿期的終身險25-28%.
保險公司倒了, 安定基金, 解約金給付, 只給每位被保險人請求金額的20%, 最高100萬.
我已經繳滿10年了, 可是現在解約, 連本金都不夠, 我還是狠下心決定解約, 因為我怕保險公司倒了, 最多也就100萬.
理財規劃是每個人自己的事, 要不要解約或是減額繳清都是自己要決定的, 想好想清楚再做決定就好.

John Wu 提到...

感謝綠角的回覆與Bora的分享!
看了綠角的B股收費結構文章,心中的OOXX已經無法用筆墨形容了...真的想對當初的自己說BS!(或者也該對賣我的人說)

我還是要先冷靜一下...

所以綠角的意思是說,晚點解約賠那麼多,早點解約也是賠一樣多,那我可不可以這樣想:
(1)既然賠一樣多,那乾脆早點解約,然後讓拿回來的一點錢要嘛去買適合自己保障足夠的險,或者早點投入指數化投資,畢竟時間就是金錢。

(2)或者說,晚幾年解約(也是被拿走跟(1)一樣的高額費用了),至少自己可以拿回多一點,再去投入指數化投資(不過損失提早幾年投入指數化投資的機會,因為時間就是金錢),這樣長期看下去,兩者會有差別嗎?

謝謝綠角

綠角 提到...

很感謝Bora Bora詳盡的親身經驗分享

綠角 提到...

John
損失在簽約完的那一刻就已經確定了

假如確定不要這個險種
就即早解約吧~

希望日後能有愈來愈多人
是認清這個保險的性質才買
不是買了之後才發現不對
真會令人受傷啊~

klhsieh 提到...

謝謝你

綠角 提到...

不客氣~