什麼是商業保險?(Business Insurance, Commercial Insurance, and Business Life Insurance)

商業保險(Business insurance, Commercial insurance)指的是用於確保企業運作的保險。

假如發生某個意外事件的機會不高,但一旦發生,就可能導致企業運作困難或甚至倒閉,那麼這個風險,就有必要進行保險。

最容易想到的面向,就是財產與人身安全保險。譬如替公司廠房保的火險、地震險,這種財產保險(Property insurance)就是為了避免萬一發生火災和地震,廠房全毀,公司失去產能,又面臨重建的龐大財務壓力的狀況。譬如替員工保的意外險、傷害險(Casualty insurance),就是避免萬一員工在工作中傷亡,公司所需面對的賠償壓力。

其它像企業產品責任險(Product liability insurance),可以在消費者使用公司產品發生意外事故或不良反應時,替公司負擔一些賠償的責任,讓公司度過消費者求償的難關。

企業保險有許多樣式,用於協助各種不同類型的企業。

甚至壽險也可以有商業用途,這種壽險叫商業壽險(Business life insurance),也是商業保險的一種。

什麼是商業用途的壽險呢?

一般壽險的目的,在於保障死者的家人。(詳細討論可見生命的價值一文)這種用於保障家庭經濟來源的壽險,是壽險最原始的形態與意義。這種壽險,叫做家庭人壽保險(Family life insurance)。

壽險既然可以用來保障一個個體對家庭的經濟價值,為什麼不能用來保障一個個體對企業的價值呢?將壽險應用於保障商業行為,這種壽險,就是商業人壽保險(Business life insurance)。

商業人壽保險是近年新興的保險概念,應用相當廣泛。我們可以看一些例子。

譬如某家公司的營運,非常仰賴其中一位員工。這位員工可能是經理。公司的運作,全部都靠他一個人。他的組織能力、社交能力與領導能力,讓他成為公司的靈魂人物。或者,這位員工是公司產品的關鍵技術擁有者。少了他,要不就是產量減半,不然就是品質減半。這種公司內的重要人物,萬一去世,會對公司營運帶來重大打擊。

而且在尋找繼任人選時,債權人和投資人可能會對公司營運失去信心,導致公司難以借到新的貸款或面對流言四起等各種不利的狀況。

所以假如公司可以幫這位關鍵人物保險,以公司為受益人。那麼萬一當關鍵人物不幸過早去世時,公司可以拿到理賠金,做為困難時刻的穩定力量。以壽險做為公司營運的安定力量,就是一種商業保險的型態。

或者,在合夥人型態的公司中,每一位合夥人也都可以買一份壽險,然後以公司為受益人。因為合夥人不但是出資者,通常也是某關鍵技能的擁有者。當某位合夥人過世時,不僅代表資本的損失,也會形成某項技術的缺口。該合夥人的繼承人,可能會要求退出公司拿回當初投入的資本。公司會需要資金來償付這個請求。但這種時候,通常也是金主對公司前景有所疑慮的時候。這會讓公司難以借到款項,或是要付出高昂的利息才能借到錢。在這時候,假如合夥人有以公司為受益人的壽險。那麼理賠金,不僅可以用來償付繼承人,也可以用來安定公司,等到找到合適的新人選。

或者,有個上進的年輕人,他想要出國留學,但苦無金錢。他有位很好的朋友願意借錢給他,也不要求任何抵壓品。這個金主就是相信這位年輕人的人格,相信他會還錢。但這位金主不願意承擔萬一這位年輕人過早死亡,而沒有償付金錢的風險。在這種狀況下,這個年輕人可以保一張壽險,保額與欠款金額相同,以朋友為受益人。在這張保單的幫忙下,借貸就能很容易成立了。這種用於促進借貸,增強貸款人信用狀態的壽險,也是商業保險。

商業人壽保險的應用非常多樣化,有許多文獻進行相關的討論。

後記:
在瞭解”商業保險”這四個字的意思後,或許會有讀者會和綠角一樣,對目前”市面上”商業保險這四個字的使用時機,感到困惑。

商業保險這個詞,在台灣很多人用來指稱非公家機構提供的保險。公家單位的保險譬如健保、勞保、農保、國民年金等,這些保險自成一類。而其它由營利的保險公司提供的保險,有人把它們全都叫”商業保險”。

這些人可能根本沒研究過”商業保險”這個字詞是什麼意思。看到這四個字,覺得很fancy,就拿來用。更有意思的是,這樣運用”商業保險”這四個字的人,常是自稱保險專業的人。

點一下,推一下:

回到首頁:請按這裡

初來乍到:請看”如何使用本部落格

相關文章:
什麼是變額保險?(Variable Life Insurance, Variable Annuity, Variable Universal Life Insurance)

生命的價值---談死亡保險的用途(The Value of Life)

保險基本原理

失能險

一個人類學家在原始部落的故事---談保費計算原理(Determination of Net Premium)

7 comments:

白河夜船之蓮貓 提到...

怎麼起來就像是 Apple 應該幫 賈不死 保的險.....

onlycafe 提到...

謝謝綠角大分享這小弟連想都沒想過的概念。

綠角 提到...

說不定Jobs早就保了?

onlycafe 不客氣

築夢踏實 提到...

e-commerce 中文譯為電子商務, 早期似泛指在網路上的一切商業活動, 但現在似都狹隘定義為網路購物.
所以現在為了區分, 只得又創了e-Business的名稱, 用來說明廣義的電子商務.

在保險產業亦有文字說明的困擾.
「商業保險」通稱為非政府經營的保險, 因為那些經營者都是商業型的公司, 以此來分類.
至於在您的本文所稱的「商業保險」, 在保險業中稱為「企業保險」, 意指為使企業經營風險降低的保險.
包含文中提及的「企業重要幹部保險」、「股東互保」、「債信保險」等.

我想您可能未從事過保險, 或對保險未有深入的了解, 才會有此誤解. (隔行如隔山, 術業有專業, 沒人是專才的. 即使拿了PHD的人亦然.)

當然您還有其他文章是關於保險的探討, 以淺顯易懂的方式來說明, 頗為不易, 有些是值得推薦的.

(本人曾在兩岸從事保險12年, 不過, 現在已不在此行業中, 但仍覺保險有其存在價值, 只是經營手法或有調整改善空間)

綠角 提到...

築夢兄

謝謝你的補充
但我不這麼覺得

英文的Commercial insurance和Business insurance指的是同一種東西

中文居然分"企業"和"商業"保險

保險是中國人發明的
還是西方人發明的?

這些用法
恐怕只是你們的將錯就錯

匿名 提到...

綠角大,剛剛在Google 上搜尋商業保險這四個字,前面幾項除了您排名第一的定義外,其餘皆是以非政府的保險來定義
在mbalib 中(http://goo.gl/Gmy9Z)也是這麼寫
但以business insurance 做搜尋時就找到了與您定義相符的意思
(http://goo.gl/6qqym)
好奇怪

不知道是中英文定義上的問題還是怎樣XD

綠角 提到...

中文世界有太多不知道到底什麼是Business insurance的人在說商業保險了