“汽車事故.保險.理賠.維修.訴訟處理”讀後心得---正確的汽車保險概念


這本書有三位作者,分別是有保險背景的劉鳳和先生、明瞭汽車維修相關細節的龐德先生,以及法律專家姜智逸先生。

初次買車的朋友可能都有過一個相同的體驗,那就是要挑那些車險來保,保到多少額度,幾乎是和選那台車一樣複雜的問題。很多人已經在比較汽車方面投入太多精力,實在沒有多餘的時間再去研究汽車保險,於是就直接交給業務員,以高額的”全險”,了結這個問題。

這本輕薄短小、內容扼要的書,對於這個問題,提供明確簡單的解答。

在車險這部份,作者先從強制險講起。強制險是一定要保的,絕不可以心存僥倖,不去投保。但很多有強制險的車主,卻又不太明白這個險種到底保了些什麼。作者花了一些篇幅來解釋。簡單的說,強制險提供車禍受害者(不是肇事者),傷害醫療20萬,殘廢與死亡160萬的理賠(殘廢依程度分級給付)。

強制險大家都要保,沒有問題。會造成困擾的,是任意險。所謂任意,是與強制相對。強制險一定要保,任意險可隨你意,可保可不保。任意險包括竊盜險、車體險、第三人責任險,零件失竊險等。問題就出在,要保還是不保,保到多少額度。

要解決任意險這個看似複雜的問題,我們可以回到一個最簡單的起點,那就是保險的初衷。為什麼要保險,保險是做什麼的?

保險為的是確保難以承擔的財務後果不會發生在你自己或是家人身上。

譬如壽險。為的就是怕一家之中,賺取收益的經濟支柱意外死亡,造成身後親人生活頓失依靠的困境。

車險也是一樣的道理。想想看,開車有可能帶來那種無法承擔的財務後果?

是車子撞壞要大修,還是車子被偷不見了?這會造成一些財務負擔沒錯,但既然車主已經買得起車,這種損失,一般是可以承擔的。

開車最嚴重的後果,是撞傷或撞死他人。這會面臨很嚴重的理賠問題。特別是將一個年輕人撞成毫無工作能力的人時,求償金額會非常可怕。

書中舉了兩個實際判例。這種狀況要賠償對方工作年限的收入損失,還要賠償長期看護費用。假如把一個25歲的年輕人撞成植物人,簡單算一下,每月2.5萬的工作收入損失,加上5萬的看護費,假設賠到65歲,共40年。那就要付出(2.5+5)*12*40,等於3600萬。這才是真正恐怖的地方。這才是所謂”難以承擔的財務後果”。

所以任意險的重點,不在於車體險或竊盜險,而是在第三人責任險。作者建議,人身賠償一定要保到最高保額1000萬。就算保到1000萬的額度,也不過每年幾千塊的支出。許多人為了愛車,車體險保到乙式、甲式,每年花幾萬塊在車體險上,卻不願意用幾千塊保高額的第三人責任險,這是一種本末倒置。

所以作者很明確的點出任意險的規畫,應以第三人責任險為優先(其它順序,還請參閱書中說明)。

沒有足夠的第三人責任險,萬一出事。不僅自己賠不起對方,身陷財務泥沼。受害者家屬也得不到足額的賠償,損失一個人的工作收入,還多出長期看護費用支出。一場車禍,毀了兩個家庭。就是這樣來的。這會是社會的悲哀與損失。為了避免這種狀況發生,請一定要保足第三人責任險。這絕對是開車者應負的社會責任。

開車上路,就是開一台潛在兇器在路上跑。以為自己不會出事不會帶來保障,事先做好準備,才是保障。


後記:看完之後覺得,假如這本書早點出,自己當初買車要保險的時候,就不用花那麼多時間”上網做功課”。這本書看一看,觀念就都具備了,事情也解決了。所以我不僅自己有一本,還買了一本送給最近要第一次買車的親人。



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8 comments:

Jack 提到...

感謝綠腳大哥分享好書
之前看了劉鳳和在談保險的書,感覺他是個為我們一般大眾設想的人。而不是一般常見只是想推保險的業務員

Matt Li 提到...

昨天剛發生車禍,今天就看到綠角大提到這本書,好巧啊~~,不過那時傻傻的保了第三人責任險意外險(賠償對方財損和體傷)還有傷害險,其實當下沒有搞的很懂這個險的用途,沒想到這次就用到了...
(今天去保險公司出險才了解)

大可 提到...

謝謝分享,保險的確是很重要的,讓我想起其中一位作者劉鳳和的書,建立了我很多正確的保險觀念,我想這也會是一本值得一覽的好書。

綠角 提到...

謝謝各位參與討論

也希望Matt一切安好~~

Sky 提到...

這邊的第三責任險有一些迷思,提供身旁一個朋友的經驗給大家:即使我保了1000萬的第三責任險,今天出車禍了,對方真的的可以拿到1000萬嗎?非也,保險公司可沒這麼簡單,他會看警方的肇事責任鑑定,依朋友的例子,他只有1/10的責任,但賠償時家屬要求350萬,保險公司覺得責任不在我朋友這邊,於是只願意賠償50%,也就是約200萬(保險公司覺得自己很有誠意了),最後只得協調,但協調三次不成,家屬就提告(傷害,這屬於刑事責任),保險公司打的如意算盤是:家屬告贏了,他們再求償民事,了不起就是350萬,賠就是了,若打輸了,保險公司就賺到了,況且背上刑事責任的是我朋友,也不會是保險公司。我不清楚這樣的運作模式是否通用所有的保險公司?若是有知道的朋友還請分享一下,謝謝

阿努比斯 提到...

sky兄

以我的淺薄知識提供一些意見
首先保險時候要問清楚 到底哪些情況可以理賠 我記得友全額理賠的保險

再者有強制險的話應該都會理賠1百多萬等等

如果已經告了民事和刑事
刑事部分如是初犯又依保險公司說責任不大
大部分都緩刑甚至無罪
但是民事就不一定了 也許判下來不用350萬
也許.....
總之碰到這種事就是麻煩阿

綠角 提到...

謝謝Sky兄分享的經驗
與阿努比斯的討論

99 提到...

我是保富邦超額1000萬(3000多保費) 不知綠角大保那家?