一個人類學家在原始部落的故事---談保費計算原理(Determination of Net Premium)
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今年你終於拿到人類學博士學位，接著要接續老師的研究計畫，到地球上最偏遠的人類原始部落，進行實地觀察，搜集資料。
風塵樸樸的到了部落，很快的照老闆行前給你的指示，找到了女酋長。女酋長熱情的表達歡迎之意。”老闆這幾年建立的關係，還蠻有用的。”，你心想。
閒聊之際，女酋長跟你提到一件事情。她說，她知道外面的世界，有個制度，讓人過世之後可以拿到錢。她這個部落雖然原始，但也使用貨幣。她看到部落裡很多家庭，在女主人去世後，頓失經濟來源，覺得於心不忍。她身為大家長，想要給族人更好的福利，想要模仿外界這個人死後可以拿到錢的制度，拜託你幫忙規劃。
”哈，這還不簡單，就是保險嘛。”你心想。你知道這個世界上，除了部落的族人外，只有三個人會說她們的土話，那就是老闆，你自己和學弟。假如你不幫他們這個忙的話，很難有人插的上手。熱血的你，很想幫助他們，於是滿口答應。女酋長也很高興，兩人結束了愉快的第一次談話。
回研究小屋的路上，你開始想了，”有那麼簡單嗎?我要收多少保費?”
在部落的第一個晚上，你的腦海被這個問題盤踞。
“過世要付錢，所以會有多少人過世呢?”
“這我知道啊!”你翻開老師留下的研究資料。
剛開始建立這個制度，你想簡單一點，就以20歲的女性族人為保險對象。因為這個年紀，她們大多是一家之主，是家中主要經濟來源。(ps為了簡化，我們假設被保險對象都是20歲。)
你翻開了去年的戶口資料。在這個部落中，去年20歲的女性，過了一年，有百分之一去世。
“那好辦了。”，你想。
這個部落中，剛好有1000個二十歲的女性。每個人都納入保險，交一塊錢的保費給你，總共是1000塊。(在那個地方，一塊錢蠻大的。)那麼在未來一年，假如也是有百分之一去世，也就是10個人過世的話，就把這些錢分給她們的後代，每人的繼承人可以得到100塊。
所以，你決定的方式就是，請酋長把部落中每個20歲的女性都納入保險。請她們現在每人交1塊給你，你則承諾，未來一年，有人去世的話，就給她的後代，100塊錢。
一塊錢可以買100塊，為期一年的保障。Simple and easy.”她們一定可以很快瞭解的。”你想
隔天，你跟酋長解釋，酋長很快掌握其中意涵。這個制度的目的，就是集合大家的錢，來保護少數不幸的家庭。而萬一，自己就是那個不幸，後代的生活也獲得保障。酋長非常高興，直說，怎麼從沒想到過那麼好的點子。她今天就要跟族人宣布這個好消息。
但是，就在當天晚上，酋長來敲研究小屋的門，神色不善。
一陣沉默後，酋長開口了。”你跟我們收這些總數1000塊的錢，是用來支付未來一年的死亡事件所帶來的支出。但是，現在錢擺在銀行，一年就有10%的利息。1000塊過了一年就會變1100。假如也是10個人過世，你就只要付出1000塊，100塊的利息都被你賺走了!”
“對啊!這我怎麼沒有想到。”你趕忙跟酋長道歉，說你明天會提出一個新的收費。
酋長離開後，你自己在小屋裡思考著。酋長說的沒錯，這就是金錢的時間價值概念。未來的一塊錢，現在不到一塊錢的價值。這個觀念你也知道，怎麼昨天在規劃時沒有想到呢?自己以為是文明人，把族人當土人看。結果她們還知道金錢的時間價值概念，自己卻忽略了。
暗自慚愧的同時，你也算了一下要如何計入這項因素。的確，目前一年的利率水準是10%。你跟她們收的錢，只要一年後連本帶利，有1000塊就好了，就可以支付10個人過世的支出。
你算了一下，現在的909.1，過了一年，加入10%的利息，就是1000塊。所以她們這1000個加入計畫的人，每個人只要付0.9091塊就好了，不用付到原先的1塊那麼多。
隔天一早，你就先拜訪酋長，跟她解釋了新的收費和計算緣由。聽了之後，酋長露出開心的微笑。”這才是我們的好夥伴”，酋長臨走前說道。
待續…
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9 comments:
等待好文章~
好興奮啊 ....
綠角大 如果整理幾個系列的文章
一定可以當做 FQ 的基礎教材 ...
期待續集@@
謝謝鼓勵，會有續集的。
為什麼不一次講完呢?
搞的人家心癢癢滴
好難受哩..
是折現的溉念對吧!!不過，寫的真好…比起一般單純的寫法，這樣比較有趣。
期待下集了~加油啊!綠角大
期待下集了~加油啊!
分稀清楚，易懂。您可當精算師了。
過獎了
您才真是這方面的大師啊~
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