一個人類學家在原始部落的故事續4---分紅保單基本原理(Basic Principles of Participating Policy)

在新一年的保險,你為族人規畫的計算基礎是以1000個21歲女性為被保險人,一年內死亡率估算1%,預定利率為10%,每個死亡事件支付100塊,算出純保費0.9091塊,再加上0.2的附加保費,總保費是1.1091塊錢。

很快的,一年過了,又要年末清算了。

你很快的把資料整理起來。這年被保險的女性族人中,有五個去世,所以理賠支出是500塊。當初銀行開戶要收50塊手續費,今年再把錢存進去就不用這個成本,只剩下請補給商行把錢帶去首都的費用100塊。利率仍在高檔,存到的是15%的年利率。年初向這1000個人收的,共1109.1的保費,在15%的年利率下,到年底有1275塊。

總結來說,共1275塊錢,扣掉500塊的理賠支出,再扣100塊的成本支出(假設補給商行也是年底結算拿錢),所以總共剩675塊。

你很快理解到,這675塊,是由三個部分組成。一是估計有1%的死亡率,實際0.5%的死亡率所產生的死差益。二是估200塊的費用,實際使用100塊所產生的費差益。三是估10%的利率,實際是15%的利率所產生的利差益。這三個部份都是”益”,而不是”損”,所以才有這麼多”盈餘”。

你知道瞞不過女族長的,所以跟她詳細的解釋了一番。

“哈!真好。那就這樣好了”族長說。

“怎樣好了?叫我再辦一年嗎? 你心中納悶。

“我們三七分帳,這些剩下的錢,30%給你作為幫我們辦保險的獎勵,70%退回給我們參與的族人。”族長說道。

“喔!”你一時還沒意會過來。但馬上簡單的算了一下,這意謂675塊的盈餘,你可以拿到675乘以0.3,等於202.5塊。不少錢耶。(還記得,這個部落的一塊是很大的嗎?)

正在高興的時候,族長說道。”給你那麼多錢,就是要繼續幫我們辦保險啦!”

“喔!”高興的心情頓時變憂喜參半了。

該做的事還是要做。你算了一下,675的70%是472.5塊。退還給剩下的995位參與人,每人可以拿到0.4749塊。

隔天,族人到你研究小屋前排隊領錢時,每個人都眉開眼笑。她們看到了保險的保障作用,也很高興一年前交出去的錢,現在又領了一部份回來,好像有紅利一樣。

你其實心中很清楚,他們只是領回自己的錢罷了,這些經過運作後還有剩的錢。當你看到她們995人一起分472.5塊,還拿得很高興,你自己一個人就分得202.5塊,心中不禁有些迷惘。當初為了服務她們所設立的制度,現在居然可以讓自己賺那麼多錢。再繼續辦,是為了想賺錢還是想服務她們呢?思緒被這個問題所盤據的同時,你可能沒意識到,自己在這個原始部落所推行,將保險運作盈餘的一部分發還給參與人的制度,就是文明世界中分紅保單(Participating Policy)的原型啊!

待續...


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9 comments:

micyang 提到...

頭推~

rw 提到...

原來這就是分紅型保單啊!
真是一語點破夢中人。
不曉得還會不會有後續
萬一利率走低,保險公司會什麼做。

匿名 提到...

原來保險這樣好賺
難怪*泰的老闆
可以進入富比士

匿名 提到...

可惜 就跟買基金一樣
台灣大部分人買的保險都是這樣

綠角 提到...

謝謝回應

CHIH-HAO 提到...

這個故事看到這哩,已經開始擔心了....
對比台灣的保險業現況,這位人類學家最後是否能平安的走出部落....

綠角 提到...

呵呵
這個有趣
沒想到讀者會想像故事未來發展
我有一些想法
不過 不知道能不能很通暢的寫出來
再等會吧

魚丸媽咪 提到...

很感謝您的分享,看完又發現自己亂花很多冤枉錢了@@~
您的網址幫我離清很多以往不清楚的概念呢,以前都找不到對等的資源願意開誠布公告訴我們,終於讓我找到你了...呵呵
再次感激你喔

綠角 提到...

魚丸媽咪
謝謝你的支持
歡迎有空多來