平民保險王讀後感---從利率談起
第一次注意到平民保險王的作者劉鳳和先生，是在一個電視理財節目上。當時聽了他講了幾句話，我第一個感覺是，”這個保險從業人員還蠻特別的，他知道自己從事的行業與保戶間的利益衝突。”
後來今年十一月，看到取自平民保險王附錄，在網路上流傳的”給保險業務員的一封信”，我開始覺得這位作者的書應有可看之處。於是透過博客來訂了書。讀完之後，發現相當淺顯易懂，但又能直指保險的真義。我覺得這是一本所有潛在保戶與考慮保險的人，都應該參考的一本書。
書的第一部分先從利率講起。利率是保費定價的基礎之一。但很多人看到數字就頭痛，也不願意深入去想利率跟保險到底有什麼關係。在閱讀這部分時，我可以感覺到作者覺得這是一個很難下手的主題。因為他要把利率這個主題寫得儘量簡單，讓一個就算是不喜歡數學的人，也看得下去。
我覺得作者有達到他的目的。書中的利率表，讓讀者輕鬆看到，就算是很低的利率，時間拉長，一樣可以有龐大的資本增值效果。很多人買保單，就在想錢過了多久之後可以長多大，多出多少錢。其實其中的利率，根本很低。自己去做定存，往往都可以達到更好的效果。況且想想看，銀行存款在一定金額之下，還有存款保險。放在保險公司的錢呢?20年後一家保險公司還會不會存在?相信在經過2008年後，許多保戶對這個問題有更深刻的體認。
這個利率問題也可以反過來看。很多保戶看到之後預計可以提領的金額，是用現在的現金價值在看這筆錢。其實過了二三十年後，這些錢可能根本不值多少。譬如現在投保醫療險，住院每天償付1000。一千，現在看起來似乎不錯。可是你有算過，在3%的年通貨膨脹下，20年後的1000約當於現在的多少錢呢?答案是554塊。每住院一天賠付554塊，你覺得很多嗎?一樣的道理，20年後可以領回100萬的儲蓄險，現在看起來似乎也是一筆錢。但一樣在3%的通膨下，20年後的100萬只有現在的55萬4千的價值罷了。而且很有趣的是，買這樣保險的人，他的投資還有特別注意到通膨議題，買一些對抗通膨特別有用的投資工具呢!
作者在第一部分就開始提到之後一再覆述的概念，買保險不要想賺錢。保險是一種支出。它的目的在發生危難時，提供金錢補助。這才叫保險。但很多人買保險，想的不是萬一發生事情時，他的保障是否足夠，而是萬一沒有發生事情時，可以拿回多少錢。
太多保戶把保險當作一種儲蓄與投資工具，根本是一種本末倒置的投保概念。投資時，想說上漲都可以參與，下跌就可以躲過。投保時，想說我不會那麼倒楣發生意外，所以拿回多少才是重點。這都是一種投機取巧的僥倖心態，不是正確的風險管理方法。保險，什麼叫做保險?就是萬一出事時的保障。但保戶看的卻是沒出事時可以拿回多少。所以就買了一堆高保費低保障的保單。根本沒達到保險的基本功能，
作者一再強調，一般民眾需要的就是純保險，低保費但能帶來高額保障的保險。這些險種，相當便宜。業務員不會介紹給你，因為做這種保險沒什麼業績。保戶本身也不太喜歡，因為這種保費會是一種支出，出去就沒了。
但事實上，保費本來就是一種支出。太多人不喜歡支出，特別是為了風險而支出。就像投資人不喜歡為了規避風險，買高評等低利率的公債而降低整體投資組合的預期報酬一樣。這種心態其實相當一致。
不能把保險當作一種支出，就會產生一些荒誕的投保行為。
來個假想狀況。譬如有家瓦斯公司，推出投資型瓦斯費率。只要每個月交一萬塊，在扣除行政費用後，可以投入上百支基金，還可以無限制轉換。而你投入這些基金賺到的錢呢，就可以用來抵銷每月的瓦斯費。好像瓦斯用免錢的一樣。當然文宣與推銷投資型瓦斯費的業務都是這麼說的。他們還說，投資可以帶來每年9%的預期報酬，每月投資愈多愈好(好像保證一樣，真是天殺的樂觀啊。)。他們沒說的是，萬一投資沒賺錢，瓦斯費還是從每月繳交的費用中扣。更不敢說的是，每月交1萬塊，每年12萬的投資型瓦斯費，會招致共150%的費用率，讓你多出18萬的支出。
Well，你要買嗎?每年12萬的金額，就算放銀行定存只有1%的年利率，一年也可以生出1200的利息，夠交幾個月的瓦斯費了。更何況18萬的費用!可以交幾年的瓦斯帳單啊?我何必給你每個月東扣西扣扣一大堆錢，然後只為了一個用瓦斯不用錢的幻覺。
還好瓦斯公司不能涉足金融投資業務，但可以做金融投資業的保險業，推出了類似的東西。大多人都可以體認投資型瓦斯費的荒誕。但類似的東西呢?
什麼叫天下沒有白吃的午餐?什麼叫免錢的最貴?很多琅琅上口的俗諺，說的人真的懂嗎?
待續….
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33 comments:
又是一篇好文...
每次看綠角大的文章都會有一些不同的啟發..值得思考...^^
所以就是不要買壽險 儲蓄險 投資型保單之類的東西
那我們還剩什麼可以買呢？
好像只剩定期險(?忘了)
錢不會回來
不過期間的保障好很多
投資型瓦斯費真是精釆的比喻！
這就是投資型保單最大的陷阱了。
只可惜太晚看到綠角的部落格，也太晚閱讀漫步華爾街這本書（書中有提到保險就是要簡單），已經被扣了不少錢了。
舉例來說，我之前買國泰的投資型保單，就先被扣了百分之六十的年費，之後還要分五年來扣，一直扣到百分之一百五十。一直很後悔這樣的作為，因為我只要買每年付一次的定期壽險即可。
現在已停止扣款，打算讓裡頭的帳戶價值慢慢消失，不再投入金額囉！
綠角大大
您這麼說是沒錯
但是照您這樣一說
以及個人之前的研究
大概只有 定期險可以買
但是就我所知
定期險的缺點除了(拿不回保費)外
尚有(到60歲或特定歲數不保)
這點您怎麼看呢?
正確的保險觀念是值得支持的。
另一個值得關心的問題是：
對已經滿手保單、每年負擔高保費卻保障不足的保戶而言，該如何建議調整他們自己的保險部位?
解決方法不會單純只是
一、保留舊保單，再加保新的-->有錢當然沒問題
二、將不適合的舊保單解約，再投保新的-->可能產生的問題?
初到貴寶地...
就看到對"保險"觀念~和我有一樣的看法~感到相當高興!
綠角大的分享~更是令人感動!
謝謝你辛苦寫文~分享給大家!
你的著作~透過"總幹事"部落格的介紹~已經購買...
雖然還沒拜讀~不過光看你此站的文章~就知道著作一點很有內容!
推好文～
關於醫療險給付的部分
我有一點資訊可以補充
一年前在評估 醫療險保額時
去健保局的網站 挖了幾年的資料出來算
如果我們把平均每人每年醫療費用 當作是一個 "物價" 來看
那麼醫療費的物價指數年增率約略是每年 3-4% 左右
是遠高於一般的 CPI
僅供參考
有興趣的也可以來健保局網站撈資料算
小弟覺得如果你是家庭的經濟支柱就一定要保險, 定期壽險+意外險->保障死亡或傷殘對家人的衝擊, 這是必保的險種也是對家人及社會負責的表現. 至於醫療呢? 我想這裡不適合討論太多保險的議題, 重點觀念還是"羊毛出在羊身上", 終身壽險或終身醫療只是預設保戶的存活年數(70~85, or...)再將此期間的總保費分攤於20年期繳交, 所以終壽比定壽貴, 至於定期壽險只能買到七十多歲, 我想也夠了, 相信大家若膝下有子的話小孩也夠大能獨立自主了吧, 小弟是買到55歲, 到時小女也已25歲了, 我想到時小弟也不是家庭經濟的主要支柱了, 所以那20年內繳那麼多錢給保險公司幹麻?? 而且還忽略保險的真諦, 即用最小的花費得到最大的保障, 300萬的終壽跟定壽一年的保費各是多少你知道嗎? 別再老是繞著"終身"或"可拿回本金"上打轉, 你要面對處理的是風險不是投資報酬率, OK!? 保障與獲利怎可兩全其美呢?
一般人都不嘗試地努力去聊解保單內容。
只是努力地賺錢繳保費。
真的，不誇張，
蠻多人還沒完整地看完自己得保單。
蠻多人努力工作繳保費；
也不努力花時間讀保單內容。
第一：投資型保單本來就是為了保障才去買的，如果是為了投資，在銀行買或是在網路券商開戶，本不該買投資型保單！
第二：投資型保單的前置費用，五年扣150%，乍看之下很多，但是購買定期壽險，也是會有此費用，只是我們不知道罷了，因為保單上面沒有寫清楚！而投資型保單的費用清清楚楚，分離帳戶的設計，保戶也不會因為保險公司倒掉而虧損！
第三：投資型保險的危險成本COI比定期壽險來得便宜！
我是壽險業務員，也是CFP認證理財規劃師！雖然我不賣投資型保單，但是也不希望有人誤解而造成對保險的觀念偏差！讓許多人都覺得保險都是在騙人，這樣反而本末倒置！
形而上：沒有任何一種東西工具可以取代保險！你擺在銀行裡的十萬塊錢，就是十萬塊錢，但是保險可以為你創造一千萬！
88水災時，如果台灣每個人都捐獻十塊錢，就會有兩億！如果捐獻一百塊就會有二十億！保險的力量是很大的～
形而下：保險算是個複雜的工具，也沒有辦法提供及時體驗！所以真的需要專業值得信賴的業務員依據客戶的狀況來做規劃！
綠角身為台大的高材生，雖然是醫生，但是對於投資理財方面有獨到的見解，也有很大的理論基礎！常常文章中引經據典，也運用了很多故事來說明闡述論點，讓讀者很快的抓住重點！但不知會不會有一種感覺，就是有效果比有道理重要！
我自己常有這種感覺！很多人都說錢擺在銀行會被CPI吃掉，要拿去投資！但是很多上了年紀的人往往身邊留不住錢，投資都是賠錢居多，還不如紮紮實實的把錢存起來，就像王永慶說的：賺多少不重要，存下來的才是你的錢！
定期壽險有什麼前置費用? 類似基金的管銷或行政費嗎? 有的話也很正常, 但佔保費的比例應該很小.
既然相對複雜的投資型保單能把費用寫得很清楚, 那麼相對簡單的定期壽險更沒理由寫不清楚吧.
說保險是在騙人這指控太嚴重了, 就像大大說的, 保險無法提供即時的體驗, 再加上保戶是否確切瞭解己身的需求以及業務是否有詳細完整說明, 這些因素都會影響到最終權益與保障的認知差距,
所以大家都需各自努力, 做點功課是應該的.
綠角兄,非常好,用非常淺顯易懂的文字,讓許多人能了解為何要保險.請多多提出類似問題,太佩服你了.oliver
包子, ffaarr
謝謝你們的支持
bruinhilde
在今天發的文中
對於各種險種的選擇有些基本討論
wolf
買到這種東西
後悔是大多的狀況
還好你已經做了處理
iyong
你提到的問題
其實平民保險王書中就有專文解釋
andy, micyang
謝謝你們的支持
silent
這是很有趣的分享
謝謝!
owen
說得很好啊
謝謝分享
m
沒看完保單的人
的確是多數
匿名的CFP
150%不是乍看之下很多
是本來就很多
就算危險保費比較便宜又怎樣
交出150%的費用
才有便宜的危險保費
這種"便宜"的危險保費
其實是貴到爆
保險業務員中
有CFP資格的人多
還是MDRT的人多呢?
這到底是一個重專業
還是重銷售的行業?
保險對保戶有其必要性
但現在是對於想賺錢的業務
有其必要性
難看的地方就是
業務好賺錢的保單
對於保戶往往成效低落
Oliver
謝謝支持
其實保險和基金一樣
是有很多的題材的區塊
但基金就寫不完了
我常覺得自己保險這個類別著墨太少
難得看到一本保險的好書(而且還是中文的)
於是便藉題發揮起來啦
劉鳳和先生之前也有寫一本"聰明買保險"的書
也很值得一看
謝謝大家的意見
我是劉鳳和
因我本身打字不快，故可否來電，大家交換意見
台哥大:0935-102324 威寶免費:0973-189973 亞太免費:0980-633249
投資型瓦斯這比喻真是絕妙...
中華電信有沒有考慮要開始推投資型ADSL呢?
謝謝劉先生的熱心
這篇是在綠角寫了幾十本書的讀後感後
第一次有作者本人親自留言呢
Tim
許久不見
謝謝支持啦
綠角大:
想請問你我只有100萬,現租房子中
想要買房子需貸8成的房貸,
請問租房子或揹房貸 哪一種比較好
謝謝
我不能幫你決定
綠角大,
常常有保險業務員推薦,讓我們買小朋友的保險,如100萬壽險,在0歲時買最便宜了,我們家也當過這種笨蛋,後來我從網路上得到一些資訊,就不再買小朋友的保險了(醫療險除外),試想:100萬壽險在0歲時買,繳20年,到80歲時才可能領得到,那是值多少錢?我不太會算.
另外,我也有投資型保單,也買了4-5年,也已經差不多繳完150%的費用了,我也不知道要怎麼辦?繼續繳錢,把投資的錢部份贖回,然後把保單留下當成壽險嗎?還是把它卡擦掉?
我不會提供各別投資人該買賣什麼標的的建議
保險方面 我也不會告訴別人要如何處理保單
這不是我應該做的事
我的部落格主題在觀念上的分享
相關問題
還請教專業人士
(部落格讀者對於何謂財經專業人士 應有較深的體認)
劉先生的書中
也有提到一些不合宜的保險
如何處理的方法
可以參考
ch9065:
誠如綠角說的,民眾須要一位獨立客觀的理財專業人士,而非一位推銷金融商品的銷售員,不論是小孩保險或是投資型保單或是未來的理財目標,都應該一齊檢視,避免見樹不見林,我服務的登豐國際理財顧問公司可以供您免費諮詢一小時(透過電話),或許您可以試試!good luck.
To 匿名CFP壽險業務員
quote:
"沒有任何一種東西工具可以取代保險;你擺在銀行裡的十萬塊錢;就是十萬塊錢;但是保險可以為你創造一千萬;88水災時;如果台灣每個人都捐獻十塊錢;就會有兩億;如果捐獻一百塊就會有二十億;保險的力量是很大的"
什麼叫創造一千萬? 我不知道其他人想法怎樣, 不過我買保險最不希望的就是會有用到它的一天. 你這裡怎麼會說的好像保險的拿到理賠是在賺錢一樣. 更不要說後面舉水災捐款的例子來比較有多麼荒誕可笑.
我喜歡這個blog不是因為你所說"他有獨到的見解,很大的理論基礎,文章中引經據典，也運用了很多故事來說明闡述論點", 而是因為綠角的邏輯很清楚合理, 可悲的是能夠這樣思考行文的在台灣並不多見.
--
題外話
我本身是理工背景,最近轉行進入了asset management/financial engineering相關的產業, 在跟一位曾經是某基金經理人的同事工作後發現: wtf,他對財務工程的了解並不會比我這個門外漢多到哪, 更不要說如果光講數學的話我肯定比他好太多.........
謝謝Jack的熱心
付費接受理財顧問的服務
是有待推廣的觀念
Lorenzo
沒錯
保險給付不是平空而來的
那是沒出事的保戶所交的錢
累積起來交給出事保戶的受益人的
而經營和販賣保險的人
就從這些錢中拿取收入
一樣的道理
中間人拿得愈少
出事的人能拿到的保障給付愈多
可惜的是
保險業就和大多金融業一樣
是中間人拿很多的行業
而這些中間人
都大喊"替你帶來保障"
就像減損投資人財富的基金業者
都喊說"替你創造財富"一樣
口木醫師也寫了篇平民保險王的讀後感
值得一看
保險有一個很大的共業,---費用.這和基金是一樣的問題.不過更嚴重.最大的費用是銷售費.想來奇怪客戶得花錢請人來勉強自己.
說得真對
就是如此
綠角大想請教一下您還有其他推薦的有關保險的書籍嗎？
我也讀了劉鳳和的三本著作，
健康險，買對不買貴、
52個保險呆子的故事、
我的第一次保險就買對、
完全人身保險手冊。
裡面我覺得最好的就是劉鳳和寫的（我家的保險我後來就跟他買了），
其他的書真的不怎樣。
想請教綠角有推薦的嗎?
謝謝分享
我只推薦我看過的書
大多我看過又覺得不錯的財經類書籍
我會寫成讀後感
有人還在扯產險的意外險不續保
這本書裡面
早有專節論述啦~
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