綠角財經筆記: “Just Keep Buying”(持續買進)讀後感2---有效增加儲蓄的方法

“Just Keep Buying”(持續買進)讀後感2---有效增加儲蓄的方法

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(本部落格文章，未經作者同意，禁止轉載)

增加儲蓄，無非就是兩條路:第一，拉高收入，第二，降低支出。

作者先討論固定儲蓄率的問題。譬如美國常見的理財建議是”至少存下收入的20%”

我在“資產配置戰略總覽”課後提問，也蠻常看到朋友提出”我該存下收入的百分之多少?”這樣的問題。

這個問題我認同作者Nick的看法，沒有固定最佳比率。基本原則是，收入愈高的人，儲蓄率會愈高。

像National Bureau of Economic Research統計，美國收入最低的20%族群，只能存下收入的1%。而收入最高的20%，可以存下收入的24%。

原因是，當收入愈低的人，大部分的錢都要用來支應基本開銷，像食物、水費、電費、房租或房貸，交通費。而當收入拉高之後，這些基本開銷的占比會降低，騰出空間，讓你可以儲蓄與投資。

所以作者說，當你可以存更多的時候，就存更多。當我們無法存那麼多錢的時候，就少存一點。

譬如你的收入連支應基本開銷都很吃緊，難道為了達成20%的儲蓄率，要讓自己過著悲慘的生活嗎?夏天晚上都不吹冷氣，半夜輾轉反側，早上起來汗濕床單?每天去超商討過期品吃?

這沒必要。

但當日後工作所得提升了，你可以多存一點錢了，就多存一點。而不是把開銷同步拉高。

這裡作者寫下個人理財最知名的算式:

儲蓄=收入-支出

有些說法是”收入減去儲蓄才是支出”，把儲蓄放在前面。

我認為對於有過度消費傾向的人，才有必要這樣強調。先拿出儲蓄的錢，其它才是可以花的。

但大多人的狀況應是作者寫的: 儲蓄=收入-支出。這是比較持平的說法。

有些論述會過度強調降低支出的重要性，最知名的當屬每天省下一杯咖啡錢，之後會變多少。當中卻包含了一些不是那麼實際的假設。這類說法會讓人誤以為光靠節約就能簡單致富。

而且對於收入較低的人，當他的所得幾乎全部都要用來支應必要家庭開銷時，很難再去砍這些費用。這種情形，節約不是實用建議。

“Just Keep Buying”提到很現實的一點。一個人的理財心態再正確，支出追蹤的再詳細，只要收入不夠，他都很難變有錢。

擴大儲蓄的最有效方式是拉高收入。

中文說:”巧婦難為無米之炊”。

不少人犯下的錯誤，就是想當投資巧婦(或巧父)，但手上無米，以為可以燒出一桌好菜。

有米才能做菜。有錢才能投資。

先要有錢，然後管理金錢與投資方法才是有意義的。

當然這些討論也不是說節約都不重要，賺多少就花多少。那收入再高，都很難變有錢。

重點是，不要以為光靠省錢就會變有錢人。

最能普遍實踐的致富之路，是增加自身收入，儲蓄，然後持續投資。

本書中文版是持續買進