綠角財經筆記閱讀指引---保險
保險的重點，是針對自己無法承擔的財務風險進行處理。譬如你正處在三四十歲的青壯年時期，家裡有小孩要養、有房貸要付，你是家中主力經濟來源。萬一你意外過世，會帶給家人無法承擔的經濟後果，這時你就需要保險。
相關概念，請參考:
生命的價值---談死亡保險的用途(The Value of Life)
而不是看一次門診花個幾百塊，或是做個小手術幾千塊的支出，就想要”有人幫你出錢”，所以保醫療險；或是想要”分紅”，所以買分紅保單。假如你存有這種想法，建議你再思考一下”羊毛出在羊身上”這句話的意思。
保單收費結構的基本原理，請參考:
一個人類學家在原始部落的故事---談保費計算原理(Determination of Net Premium)
不要再去買儲蓄險、投資型保單、等各種花樣繁多、但卻保障功能低下的保險。國內保戶整體來說，保障都是不夠的。國內保險業者做了那麼多努力，繳出什麼樣的成績單，請見:
生命的價值---談死亡保險的用途續3(The Value of Life)
想要看一下投資型保單是怎樣的吃錢怪獸，請見:
變額年金險費用解析—我的批評(Analysis of Variable Annuity Fees and Charges---The Untold Truth.)
變額年金險費用解析—通則(Analysis of Variable Annuity Fees and Charges)
我一直覺得很誇張的一點就是，保險業者針對剛出社會每月只能存下3000元或是幾千塊錢的年輕人推銷投資型保單。這些投資朋友，假如上餐館吃一客2000的牛排，那就是很大的消費了。沒有人會鼓勵他們這樣花錢。但他們卻被推銷，透過金融業收費最高的投資管道之一來進行投資。
金融業者教導這些投資朋友要節撙開銷，不要在吃食娛樂方面花費過多。但卻請他們花費大筆成本，透過效率不彰的投資管道投資。我不知道這是什麼邏輯。
買保險，要把它當做成本支出，不要想拿錢回來，更不要想賺。一有後面兩種想法，就會變成讓別人賺的肥羊。保險書籍，我推薦劉鳳和先生寫的平民保險王一書。可參考我的讀後心得系列文章:
平民保險王讀後感---從利率談起
開車造成的意外賠償，也可能帶來難以承擔的財務責任。相關論述，我推薦劉鳳和先生寫的汽車事故．保險．理賠．維修．訴訟處理。也可以參考我的讀後心得:
“汽車事故．保險．理賠．維修．訴訟處理”讀後心得---正確的汽車保險概念
假如想自己動手查自己手上的保單或是考慮中的保單細節，可以到保險事業發展中心查詢。詳細方法，請見:
如何查詢保單內容—以財團法人保險事業發展中心資料庫為例
(引用文章總數:8)
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22 comments:
另外一點，保險業者不只推銷投資型保單，也會推銷〝終身型保單〞，不講通貨膨脹、彈性不佳等問題，這也是很大問題。希望版主也能針對終身型保單提出批評。
保險的問題在於風險分攤的觀念. 但在華人的農業社會中,以大家族互助來分攤風險,因此只有儲蓄觀念,但無保險(風險分攤)觀念.因此台北市大安區30坪的舊公寓,3000萬有人要買,租金3萬卻沒人要租,因此過去10年房價漲了一倍多,但租金卻下跌.房價/房租=1000(月)=83.3(年),有誰可以住一個老房子83年?
保險的本質就是風險分攤,不是強迫儲蓄/投資理財.只要比較同樣保額的保費,就可以很清楚.儲蓄是自己的錢存給自己用,因此保費很高;保險是風險分攤,因此保費很低,以20-30歲年輕人為例,後者通常在前者十分之一以下.
謝謝各位的分享
看一下我"保險"分類下的文章
會知道我對終身險的看法吧~
綠角您好，這陣子花了時間閱讀您關於保險、投資、IRR等相關文章，真是相見恨晚...><...。我自己買過增額終身壽險(市面上可能俗稱儲蓄險吧，目前付了幾年，還處在解約時需付出高額解約金階段><)，回頭檢視這些保單，算了IRR，真的，說保障->很低，說IRR->很低，什麼都想要的結果就是什麼都落空。看了您的文章，我認清了--讓保險歸保險，真的想投資就指數化。想請教，如果我想解約，把資金做更好的利用，去投入指數化+買適合自己保障足夠的保險，您建議我馬上解約嗎(即使會賠錢付出高額解約金)？還是等解約金為零的那個年度再解約呢？感謝回覆！
保險是一種條約
簽下去
費用結構就確定了
儲蓄險中的B股收費結構
確定了你提早解約 就是賠那麼多解約金
不解約 就是慢慢分很多年付那麼多解約金
都是虧
只是時間長或短而已
我也是個買了儲蓄險的笨蛋, 剛開始工作時, 對保險基金等都不像現在這麼了解, 所以就買了20年期的儲蓄險.
現在算一算連定存都比不上, (而我的agent卻還是睜眼說瞎話說還有4%啊, 不要解約啦) 其實不管是解約金或是保障都不到4%, 連2.5%都沒有, 誰知道她是怎麼算的. 而且買這麼長期間的儲蓄險, 哪天保險公司倒了, 或是併了, 到時候就不知道保不保險了.
引用別人的資料, 壽險保單25個月的繼續率70%, 以後每年4.5%的失效率, 能持有滿期的終身險25-28%.
保險公司倒了, 安定基金, 解約金給付, 只給每位被保險人請求金額的20%, 最高100萬.
我已經繳滿10年了, 可是現在解約, 連本金都不夠, 我還是狠下心決定解約, 因為我怕保險公司倒了, 最多也就100萬.
理財規劃是每個人自己的事, 要不要解約或是減額繳清都是自己要決定的, 想好想清楚再做決定就好.
感謝綠角的回覆與Bora的分享！
看了綠角的B股收費結構文章，心中的OOXX已經無法用筆墨形容了...真的想對當初的自己說BS！(或者也該對賣我的人說)
我還是要先冷靜一下...
所以綠角的意思是說，晚點解約賠那麼多，早點解約也是賠一樣多，那我可不可以這樣想：
(1)既然賠一樣多，那乾脆早點解約，然後讓拿回來的一點錢要嘛去買適合自己保障足夠的險，或者早點投入指數化投資，畢竟時間就是金錢。
(2)或者說，晚幾年解約(也是被拿走跟(1)一樣的高額費用了)，至少自己可以拿回多一點，再去投入指數化投資(不過損失提早幾年投入指數化投資的機會，因為時間就是金錢)，這樣長期看下去，兩者會有差別嗎？
謝謝綠角
很感謝Bora Bora詳盡的親身經驗分享
John
損失在簽約完的那一刻就已經確定了
假如確定不要這個險種
就即早解約吧~
希望日後能有愈來愈多人
是認清這個保險的性質才買
不是買了之後才發現不對
真會令人受傷啊~
謝謝你
不客氣~
我買了中國人壽儲蓄險，繳了15年，第二十年領回36W，領到105歲。
上個月領到第一筆費用$36W
雖然當初繳的很辛苦，中間還遇過失業問題，但是如果當初放棄，今天就不會有這筆錢改善生活
這種保險很有趣的地方在於
保戶要確保自己在這段期間，都不會出事，都持續有工作收入繳費
才能享受到"最後的成果"
這不禁讓人懷疑
這是保戶在保障保險公司
還是保險公司在保護你?
樓上unknown先生應該是在早期利率高檔時買的保單，現在來看這些保單條件相對優渥，但保險公司為了給付這些早期的高利保單，現在大賣低利保單，並把保戶的錢大量投入海外投資換取較高的預期報酬，相對讓保險公司的財務面臨較大的風險，若保險公司無法財務健全屹立不搖，這樣的儲蓄險是不是可以安然地領個幾十年，還要打個問號呢!
沒錯
金融海嘯時，保險公司還要政府疏困
拿時候的保戶，會覺得保險公司都自身難保了
如何保障保戶呢?
請問因壽險保障不夠，買變額萬能壽險來拉高壽險保障可行嗎？
千萬不要 建議純的定期壽險就好
誠心建議
把文章裡面的連結都看一看
可以少走很多冤枉路....
如綠角大所述
不要把保險跟投資綁在一起
兩個面向不同
要把其中一邊理解完整都非常不容易了
更遑論把兩個綁在一起處理...
你能有台灣的保險公司精明?
謝謝
很多人以為可以從保險公司身上賺錢
然後不知道自己虧在哪裡
有這種想法
很有機會成為保險公司的"優質客戶"
感謝分享~
這是五年前的留言了，現在的36W, 相比五年前購買力下降了許多。這是買儲蓄險的另一個大家應該考慮的因素。
感謝分享
多年之後才拿回的錢
的確要考慮通膨
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