你不可不知的B股收費結構續(A Sucker’s Deal)

這種將一開始的一次性收費轉化成持續性收費的模式,因為可以避開投資人最敏感的一次性費用,將其轉成投資人最不知不覺的內扣費用,在行銷方面大有助益,所以”廣受好評”,形成一種常見的銷售手法。

基金在這方面還算比較”良性”。公開說明書翻到費用那欄,仔細看一下,大多就能抓出這種收費模式。但很多採取類似銷售模式的金融產品,特別是保單或一些投資平台之類的東西,收費方式藏在厚厚的條約內,投資人要不就是沒看,不然就是看不到,也可能是看不懂。簽下去,然後就變冤大頭了。

所以這裡提供一些簡單的特性,讓你不用看條約也能一眼看出這種使用”B股收費結構”的產品。

使用B股收費模式會讓該產品產生幾個特點。

首先,一開始似乎不用繳交什麼費用。這點會形成向你推銷產品的人的主要說詞,譬如”100%完全投入”、”比類似產品便宜得多”(其實是貴到爆),等等。這表面看起來一開始的不需費用或是低費用,會是推銷人員的重點,所以你一定會知道。

接下來兩點,要自己留心一下。銷售人員不一定會講。這種B股收費方式,會有持續性的收費,譬如每年的管理費某趴等等,或任何從總投入資金中扣取的費用。請注意,這些數字看起來通常不會是大到會引起你警覺的三四十趴,而是一個每年一趴,兩趴或三趴之類的”小數字”。這些小數字危險的地方,在於長期的殺傷力。長期下來,一定會對你的資產形成嚴重減值效果。而很多銷售通路,為了將這些小數字變得更不起眼,常會以每月多少趴,來將它打得更小更細。拆招手法:費用一律轉化成一年幾趴來看。你會看得清楚很多。

最後一點,幾乎可說是”B股收費結構”的註冊商標,假如你看到這個特性,那直接判斷這個東西是B股收費結構,幾乎是八九不離十。這點就是,提前解約會造成帳戶價值打折。這類產品通常會在條約中註明,譬如某個年限前就要解約領回的話,那只能領取帳戶價值的一部分。譬如三年不到就領回,只能領取50%。三到五年,70%。十年以後,才能100%取用帳戶價值。年限愈長,打折愈重,那麼你被收取的費用愈多。

這類提前領回要收違約金、要打折、只能領回一部分金錢的條款,目的在於確保金融業者可以從投資人身上收取足夠的費用。只有這個目的,沒有任何其它的目的。但銷售人員會跟你說,”投資本來就是要看長期”,”這樣的懲罰性條款才能確保你堅持計畫,持續投資”,”這樣才能強迫儲蓄”。聽到這些話,我都覺得現在我在打的的黑字都快要變白的了。

My comment? “BS!”



(BS也可以是B Share兩字的縮寫)

這些說詞,這些條款的唯一目的,在於讓業者賺飽飽。在於讓投資人當冤大頭當得很高興!

看到某種金融產品,提前解約會造成帳戶價值打折,那麼你一定要豎起耳朵、睜大眼睛,看清楚你眼前的東西是不是B股收費結構的產品。

為什麼我自己的錢,提前領回還要被業者削去一層?假如你要這樣才能”強迫儲蓄”的話,不如就跟你自己的老公、老婆,老爸、或是老媽開設這樣一個帳戶吧。規定自己每月要存多少進去,在某一年限前領回的話,只能拿回一成,其它的都要留給家人。這樣不是好多了嗎?

為什麼要虐待自己還有自己的金錢?

為什麼我還需要寫這樣一篇文章,”破解”金融業的銷售手法?金融業到底把腦筋放在那裡?難怪有人說,近半世紀唯一有用的金融創新,只有ATM一項。可悲的是,我居然有點想要同意。


後記:
實例可見變額年金險費用解析—實例1(Analysis of Variable Annuity Fees and Charges)一文。近年許多所謂境外基金平台,也採類似收費方式。讓銷售人員得以領取高額銷售佣金,推銷動機強強滾。


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9 comments:

cemperor 提到...

綠氏幽默,我笑了XD

綠角 提到...

cemperor
謝謝你的回應
讓我知道這個自製的笑點
是有用的
:)

SWISS 提到...

綠角兄:
哎,我之前還看過C股呢,我想也是收費上的區別吧,之前還暈頭轉向的.感謝您的文章.

綠角 提到...

不客氣

匿名 提到...

綠角大
不知該在哪個板面請問
若海外投資要柯稅,像這樣在firstrade投資是不是算另一個優點
還是會和美簽關稅協定呢

綠角 提到...

假如Firstrade可以持續的提供自動退稅服務
那對於我們這些外國投資人來說
會是一個非常有吸引力的優點

至於台灣會不會和美國簽租稅協議
這就不知道了

pettycat 提到...

幾年前也買了年金保單,慢慢接觸理財後非常後悔保了這些保單,想要提前解約卻有高額的解約費(目前是18%),10年內解約都有不同%數的解約費,想請問綠角大,是否該認賠這18%解約呢?唉~

綠角 提到...

pettycat
我不應該也沒立場幫人做保單方面的細節規劃
平民保險王讀後感的回應中有作者的聯絡方式
可以跟他請教看看

pettycat 提到...

謝謝綠角大的回覆,日前已有拜讀該作者的相關著作,我會鼓起勇氣寫信去詢問的,謝謝!