年金險常見分類與附加條款(Features of Annuities)

本文討論年金險常見的重點特性。

假如繳交保費之後,在一年之內就開始給付年金,是即期年金(Immediate annuity)。假如保費交了之後,超過一年才開始給付,則是遞遲年金(Deferred annuity),也稱延期年金。

假如年金險只給付到一位被保險者身故為止,這是單一生命年金(Single life annuity)。

假如年金險在一位被保險者身故後,可以繼續給付到另一位被保險者身故,則稱為共同生命年金(Joint life annuity)。譬如有位先生保了年金險,可以一直給付到自己身故,然後再一直給付到太太過世。那就是共同生命年金。

需要記住的一個基本原則就是,保險中的好處都是有代價的。保險公司是不會”免費”給你什麼好處的。

一樣的保費支出,假如買只支付到自己過世為止的年金險,跟去買在自己過世後仍會繼續支付年金給存活配偶的年金險相比,後者每期可以拿到的年金給付會比前者少。

年金險在給付期間則有以下幾種設計:

Life-only annuity指的是年金給付到被保險者過世後就中止了。在實際銷售上,保戶比較少買這種年金年。因為許多人會擔心一種叫”被車撞到”風險,就是你剛簽約繳了保費之後,一出門就被車撞死。一毛年金都沒拿到。

所以不少年金險有保證期的設計,譬如Lifetime with 10-year period certain annuity。就是說假如保戶存活超過十年,那就一直給付到他過世為止。但假如他不到十年就過世,那麼年金會持續給付給他身故後的受益人,直到累積給付滿10年。

一樣的原則,好處是有代價的。

一樣的保費買Life-only年金險,跟去買有10年保證期的年金險,後者每期可以拿到的年金會比較少。保證期間愈長,每期拿到的年金金額就會愈少。

另外有一種現金退費的設計(Cash refund)。譬如某個保戶交了100萬買年金保險,給付期間總共拿了80萬的年金給付。他過世後,保險公司會給付受益人20萬的差額。這個退費,有的是一次給與,有的是以年金的方式給予身故後的受益人,直到年金總累積金額達到應退的金額。

最後則是固定期間年金險(Period certain)。就是年金給付就是固定十年、二十年之類的期限。不管保戶在這期間身故或存活,就是給固定多少年的年金。

年金給付金額也有不同的設計。

最簡單的就是Fixed或Level annuity。就是說年金險每期給付的年金金額都是一個固定的數字,完全不變。

再來就是簡寫為COLA的Cost-of-living adjustment。生活費用調整功能。譬如每年給付金額調升3%。目的是要跟上通膨,維持生活品質。(假如實際通膨小於調整數字,這會造成實質年金金額的上升。)

或是CPI條款,每年給付的年金金額就跟當地通膨連動。

有這些給付金額調升功能的年金險,其初始給付的年金金額,會低於沒有這類條款的年金險。

保險一定要記住一個重點就是,天下沒有白吃的午餐。

保險公司,其他保戶,不是你可以占便宜的對象。

在保險與投資世界吃虧的人,時常就是自以為精明的人。




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5 comments:

Alex 提到...

很多關於保戶權益的條文,會比較模糊,

然後你如果質疑,保險業務人員會告訴這些公司規定。如果你個細細追究,所有算法是獨厚保險公司。

你再問保險公司,這些條文不合理,他說你已簽合約,你自己當時不看清楚(此保單,是親戚找我媽成交,我媽沒有仔細看),再者保單是保險公司依法申請被政府核淮。

然後我你找金管會保險局,問:為什麼政府可以將保戶權益移給保險公司。保險局會告訴這是你跟保險公司的民間糾紛,你們自己去釐清。

然後保戶找保險局,金管會,行政院,總統府,監察院。這些部門會回文叫你找保險局。保險局告訴這是你跟保險公司的民間糾紛,你們自己去解決。

真是鬼打牆。我讀保險法令,才知道保險公司已打通藍綠二黨,從立法院、行政院都是他們的人。

保險,我只參加健保及強制險。劉鳳和先生的書及話,可以信任。

learnman 提到...

之前看一個挪威普通中產階級,收入+獎金-消費後的儲蓄+指數投資,輕而易舉在50歲左右就有250萬克朗的積蓄,收入不高的話,搞這些無意義的保險投資根本沒屁用。

綠角 提到...

謝謝Alex的經驗分享~

綠角 提到...

自己的資產
其實才是最可靠的保險

謝謝learnman的分享~

指數迷猜客 提到...

to Learnman,
你說:之前看一個挪威普通中產階級,收入+獎金-消費後的儲蓄+指數投資,輕而易舉在50歲左右就有250萬克朗的積蓄,收入不高的話,搞這些無意義的保險投資根本沒屁用。
回覆:
我沒去過瑞典, 但我查了下瑞典的薪水和消費,用這個大家常用的網站, https://www.numbeo.com, 裏面有一個Cost of Living Comparison Between Taipei and Stockholm,然後,我看了一下,斯德歌爾摩的薪水是NT94,874 大約是台北45000的二倍左右~(當然北歐國家的稅很重啦, 福利也很好啦); 你說50歲左右就有250萬克朗,大約在台幣840萬左右; 因為他們薪水是台灣二倍, 所以如果除以二也就是420萬台幣, 試想一下, 在50歲時, 台灣上班族, 用指數投資, 存下420萬, 算多還是少啊? 攤開資產負債表, 如果淨資產在50歲時, 是420萬, 我會開心嗎? 呵~
謝謝分享啦~
指數迷狠客2021/4/15