關於年金險,你該有的基本認識(What You Should Know about Annuity)

年金險,意思是由保戶繳交保費給保險公司,然後保險公司承諾日後定期給付某一金額給受益者。譬如每月給付。直到被保險者過世,或固定支付某一段期間(譬如二十年)的保險。

年金險是用來處理”過於長壽”的風險。

活很久不是很好嗎?

不,活很久但沒錢,恐怕不會活得很高興。

年金險處理的,就是活到超乎預期,造成自身資產無法支應的風險。

但年金險這個風險處理工具並不是白吃的午餐。保戶等於是自己承擔活太短,領回的年金總金額遠低於交出保費的風險。然後由保險公司承擔,自己活太久,領的年金給付遠遠超過自己交的保費的風險。

其實真確的說,風險不是由保險公司承擔的,是跟著保險者一齊買進這份年金險的保戶,這個風險池(Risk pool),共同承擔的。

譬如有一千位保戶,每人花了一百萬買了年金險。那就是大家總共拿出10億放在桌上。

這十億,就是這一千人日後的年金來源。有些人會比較早走,譬如只領了一兩年就過世了。這些人拿回的年金,會遠低於他們交出的保費。

有些人活很久。領了足足四十年的年金。這些人拿回的年金,會遠超過他們交的保費。

也就是說,比較早走的人,幫忙支付的比較晚走的人的老年生活。有共同風險的人,大家一齊參與,互相幫助。這個原則,在壽險,在年金險,皆是如此。

一個人,會活到60歲還是100歲,不太容易預測。

但一千、一萬個人,整體來說平均可以活到幾歲,那是統計上可以相對準確預測的事。

年金險,利用的就是這個原理。

年金險的基本特性是,買了年金險之後活很久,財務上相對有利。

所以,假如你身患重病,預期只能再活一年。你會買年金險嗎?

答案明顯是不會。

所以請特別注意,會去買年金險的人,大多,比較可能是身體狀況相對良好,沒有重大或是慢性疾病的人。

所以不要以為自己身體狀況好像還不錯,買年金險就等著當”占便宜”的一方。

不,年金險裡面,多的是跟你身體一樣好,或更好的人。

保險公司基本上就是替大家管理桌上這十億資金的人。保險公司跟大家收保費,然後把錢以年金的方式分給大家。

而且,保險公司還會從中拿錢。譬如保險公司收三億,剩下的七億,當成給大家的年金。

重點就是,假如一千個人,完全沒有任何運作成本,大家自發的拿出錢來,組成一個年金險的風險池,那這是一個完全公平的遊戲。

但這是不太可能的場景。管理資產與執行合約會需要人力,要成本。

假如保險公司只從這十億當中,拿取一些些錢,譬如一百萬。那還好,應該還算是一個可以考慮參與的保險。

但假如保險公司從保戶拿出的這十億當中,收取大量資金,譬如拿走九億,只剩一億做為發給大家的年金來源。你就知道,買這種保險的保戶,根本只是一隻肥羊,被保險公司當成賺大錢的工具。

保險公司賣的東西,上面都有”保險”兩字,但有些其實是保險公司的賺錢工具罷了。

保險,就跟投資一樣,成本非常重要。

成本會決定,投資人或保戶,會不會拿到你該有的一份。




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5 comments:

MrHenry 提到...

感謝您的分享!

learnman 提到...

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綠角 提到...

謝謝分享這個報導

learnman 提到...

這本書似乎也不錯

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作者: 後田亨, 永田宏

綠角 提到...

謝謝分享
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