平民保險王讀後感續2---避不開躲不掉的利益衝突
保險有兩個重點，普及與正確。保險普及才能發揮自助助人的效果。保險正確才能替保戶帶來真正的保障。台灣的保險是普及了，但保得往往並不正確。從生命的價值---談死亡保險的用途續3一文中，我們可以看到台灣民眾的保障，實在是遠遠不足。
根本原因，就在於利益衝突。
推廣保險的保險業界，首要目標在於銷售，而不是在於替保戶帶來足額的保障。對從業人員好的保單，對保戶往往是不好的保單。替從業人員帶來高收入的保單，對保戶往往無法帶來保障。這就是利益衝突。
看看那些高額佣金的保單，那一個不是第一年有最高的佣金?將保單銷售的大多收入擺在第一年的用義是什麼?想想看。
假如你自己是保險業務，新簽保單賺的錢第一年最多，遠遠大於後續年度的收入，你也想多賺錢(誰不想?)，那你的工作重點會是什麼?開發新客戶，簽下新保單，還是服務舊客戶呢?
保險業者整天說保戶為重，服務優先，賣出的保單主力卻是第一年佣金最高的酬佣結構，身為保戶的你，就知道這又是一個表裡不一的行徑。他們根本沒打算好好替你做服務。他們最希望的是找到更多人來簽新保單。
假如身為保戶的你，在知道了這點後，還去簽下這種保單，那你自己其實也有部份責任。你等於是在認同與贊許這種銷售模式。當你日後需要服務找業務員發現很難找時，當你日後發現保單簽約前後業務臉孔差異很大時，請不用訝異，這是這種薪資結構下的必然。一個日後仍能熱心服務客戶的業務員，是例外，不會是通則。
所以定期更新的定期險，不論是意外，還是壽險，除了它本身以小額買到高保障的特性外，它等於是讓保戶自行將保險的佣金平準化。有一年的服務，才交一年的費用。有一年的需求，才買一年的保險。這將讓保戶有最大的機會，獲得良好的服務。而當大多數保戶都選擇這樣買保險，揚棄高初始佣金的保險後，保險業界的生態，也將有所改變。
很多保戶花了高額費用買下保單，日後有問題時，發現面對保險公司強力的法務部門與人脈關係。其實，這些法務，這些人脈，那來的呢?正是用保戶交的錢去雇請，去打下的基礎。身為消費者，請小心自己手上金錢的力量。不要以大量資金挹注把你當肥羊，根本不把你當一回事的業者。當你跟他們對上時，你會發現你正面對自己資金養出來的龐然大物。
當平民保險王的作者劉鳳和先生，直指同業枉顧保戶權益時，竟招致同業的重炮火力反擊。當一個鼓吹高保障的保險從業人員被業界排擠時，這個現象，再次驗證保險業注重的是高收入，而非高保障。高收入，是業者的好處。業者的高收入，每一分每一毫，都是保戶繳交，然後買不到什麼保障的保費。
平民保險王這本書也指出了一點我沒想過的利益衝突點。那就是保險主管官員退休離職後，可以到保險公司擔任經理等高階職位。這是很嚴重的利益衝突，應該直接立法禁止。
想想看，假如你是保險主管官員。今天你看到一件對保險公司有利，但對民眾不利的事情。身為政府官員，本當為民眾服務，糾正保險業的不是。但假如你想到退休後，這些保險公司可能願意以月薪30萬聘請你，你還願意出來當黑臉嗎?這種公職退休後還可以轉任保險公司的可能，讓保險局官員硬不起來，無法替民眾辦事。
想想看，假如你在保險主管單位任職。今天你要糾正某家保險公司，而那家保險公司裡剛好就有一位你以前的長官，一位一路教導拉拔你的長官。請問，你還辦得下去嗎?
當貓與老鼠的身份可以轉換時，貓就不是貓了。
這種主管單位的潛在利益衝突，一定要從根本糾正。
現在的保險業問題叢生，少有願意替我們想的保險業務，不知道有幾位真正想替民眾辦事的保險局官員，身為保戶的我們在這種狀況下只有四字策略”自求多福”。增進自身的保險知識，自我武裝，絕對是在當今金融叢林中的生存法則。
對於願意替客戶著想，為保戶顧慮的從業人員，多給他們一些支持，給他們鼓勵，風向也才會慢慢的順著我們這邊。
就如同投資一樣，保險時，每個人的選擇都很重要。
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52 comments:
完全同意您的看法,而我本身的保單,正是如此!
不但當初的業務員全跑光了,讓我成為孤兒保單,而且,公司轉了兩三手(安@ -> Ing -> 富#)
有什麼保障嗎?
我只知道,沒人關心我的現況,只有人關心我錢有沒有按時繳,讓保險公司有收入.
當初那些朋友,全消失了,一簽保約沒兩個月就不見人影,真是賺飽了就閃人!
恨!~
一直存在我心中.
保險界有個很有名的案例叫做蘇榮泉條款, 相關內容: http://creazywang.bookse.net/laugh/20050805/20050805.htm
當時的財政部保險司司長不是別人, 就是現在金管會老大陳冲, 詳細內容那網址的文字檔很詳細.
這件事, 當時國泰還刊登報紙說不付, 隔天照樣乖乖付錢.
寫錯了, 是不到一個月乖乖付錢.
voltaire,
謝謝你傳這個文章給我看.
有云~「法律之前人人平等」－根本是屁話！沒這回事！
法律，只會保障懂法．玩法．有權．有勢的人！
老百姓如你我，不會玩法，沒權，沒勢，那麼，就一定一定要「懂法律」來保護自已！
以前覺得李敖又驕傲又怪，但是，看他痛宰貪官污吏大財團時，真是大快人心啊！～
事實是如此沒錯 但是綠角兄您說破嘴也沒用的
因為金融壽險公司的經營者都是黨政高層 或是關係良好 不論什麼顏色當權都一樣
全台灣所有人都被政府還有壽險公司洗腦了
這簡直就是台灣越來越墮落 貧富差距越來越大的源頭
Gardener
謝謝分享
這恐怕是很多保戶的共同經驗
謝謝voltiare分享的這個故事
相當有意思
各位讀者朋友可以見識一下保險公司理賠時的嘴臉
不好意思
我不覺得我說破嘴是沒用的
我說了半天
指數化投資還有基金高額費用問題已經引起愈來愈多的注意了
只要你堅持
事情終會有所改變的
有一點我不太能認同, 指數化認同的人就會認同, 並且也有工具可以選擇(除非台灣宣佈不開放國際貿易帳, 管制外匯出入).
保險就算了, 消極的作法是一單張我都不買, 即使你再好我都不考慮, 因為你們整個是個墮落行業, 政府也不知道幹什麼吃的, 讓這些公司自行解釋法律, 一點都不遵守母法保險法.
隨便在網路上找就能找到ㄧ堆保險糾紛, 譬如http://www.ta.org.tw/93news/930404b.html
這個還是基金會, 力量再弱都比個人強多了, 也不知道去查保險法, 去告保險司, 去請大法官解釋, 這種東西教育部去管保險公司理都不理的, 因為保險公司又不是歸教育部管. 你可以認為這些舉動很麻煩, 但是簽保單時可是一點都不麻煩很爽快的簽下去才會這樣惹出這堆麻煩, 不是嗎?
一般人, 無能力就消極的拒買, 一張都不買, 去買的自負責任, 政府不會自動跳出來幫你的, 自求多福吧.
我倒是挺希望台灣這些保險公司拿台灣這套去大陸發展, 並且希望他們發展的轟轟烈烈, 大陸人不像台灣這麼溫和(這是好聽的說法), 到時看到什麼千人萬人砸場, 或是直接死給你看, 更甚者是拉人一塊死的情況發生是一點都不意外.
感謝綠角大好文介紹好書！
像劉鳳和先生這樣的保險從業人員，在台灣真是太少太少了。至少就小弟自己短命的兼職保險業務員生涯中，完全沒遇過這樣的同事或主管，甚至不能跟他們談論您這裡提到的正確理財/保險觀念，他們在灌輸新進人員錯誤觀念的時候，用的說法是「我不會害你，所以請相信我的說法」，他們真的只談第一年佣金與彷彿無敵的「轉換」...
許多保險業務員以為只有他們才懂所謂的「保險的意義與功能」，並因此要客戶買許多不必要的保單，真不知道是他們真的不懂，或只是不願面對？...
以上淺見。
謝謝各位讀者的分享
鳳和兄「平民保險王」page 219漫畫 含意 以下可參閱:
二次金改官員轉任享高薪 官官相護
• 2009-12-26 【中央社】
立院預算中心今天指出，二次金改爭議未釐清，當時主事官員前金管會主委陳樹轉任櫃買中心董事長，前證期會主委丁克華轉任證基會董事長，至今仍坐享高薪，有官官相護疑慮。
預算中心在報告中指出，行政院今年初完成的二次金改檢討報告，對於各界質疑有圖利財團、賤賣國家財產的問題，未提出具體數據；且行政院二次金改檢討小組成員未利益迴避，適格性令人質疑。
例如小組召集人、前行政院副院長邱正雄以及小組成員金管會主委陳沖，2人在二次金改期間仍在金融業服務任職；小組成員、中央銀行總裁彭淮南在二次金改期間就擔任央行總裁，可視為二次金改主事官員之一。
預算中心表示，二次金改期間主事的財金官員，至今仍於財政部、金管會及其主管的財金界間，享受高薪及權貴禮遇。
預算中心點名前金管會主委陳樹雖然上任短短 5個月就下台，但目前仍轉任財團法人櫃檯買賣中心董事長；前財政部證券暨期貨管理委員會主委丁克華，除了擔任財團法人證券暨期貨市場發展基金會董事長、財金資訊董事、台電董事外，並曾擔任中華郵政公司董事。處處兼職，坐享高薪，正當性備受質疑。
此外，預算中心也指出，因涉及力霸掏空案被移送台北地檢署偵辦的金管會檢查局長鍾慧貞、金管會保險局長黃天牧、台灣期貨交易所董事長蔡慶年、台灣金控及台灣銀行董事長張秀蓮，其刑責雖然有待司法審判，但行政責任豈能不先行檢討並追究？
預算中心要求財政部及金管會向立法院提出重大金融弊案課責與改善檢討報告，並將相關報告上網公告；若再敷衍了事，則顯有失職，應移請審計部及監察院依法辦理。981226
這個報導不錯
很多官員都有利益衝突的問題
台灣財金官員中彭懷南先生最專業敬職，這幾年如果不是他，臺灣經濟恐怕更糟糕。此報告立論不錯，不過刻意把彭懷南先生列入似有針對性，希望不是我想的那樣。並不是台灣非彭懷南先生不可，而是如果是施政方向不容於當局，那續任者的獨立性就會有可議之處。── 有些離題了
有些人的評價 要等卸任了 才會更客觀
葛林斯潘在任時 也是被眾人所推崇
台灣過去這些年來的雙率(匯率 利率)
都一直被壓抑
這當中所扭曲的經濟現象
不是我們短短幾行字可以形容的
我相信 後人在寫台灣經濟史時
會有一個公道的論述
讓我們拭目以待
突然想到一個非常荒謬的事.
有一天, 王先生買的樂透中了特獎, 高高興興拿去兌獎, 派彩的人告訴他: 王先生, 這張彩票經過我們查證是真的, 但是這張彩票你是否意外得獎或是不意外得獎, 這方面我們要調查; 另外包括你在內跟你同名同姓的有3萬人, 我們也要調查是否其他29999人是否有領獎資格, 是否有人冒領, 包括你在內.
就這樣幾個月過去了, 王先生左等右等完全等不到派彩中心的通知, 他等不及, 跑去找監督派彩中心的單位, 但是監督單位似乎在睡覺, 完全不把它當作回事, 慢慢的, 王先生似乎也接受派彩中心有調查的權利.
一年過去了, 派彩中心還是沒理他, 不過這時彩票也過了期限, 完全失效.
實在是太荒謬了!! 不過假如有這種彩票而你跑去買, 你更荒謬!!
想必voltaire兄是想到蘇榮泉一事有感而發吧
綠角先生好, 不全然是因為蘇的那件事, 那件事是10多年前上個世紀末, 而這個世紀到目前為止, 保險業各種招數也沒什麼變化.
這幾天翻平民保險王, 作者的建議都不錯, 但是我很感到懷疑這些立意良善的保單, 最終能給付的比例有多少.
原來如此
謝謝分享
合於保單的出險情況
而保險公司又耍賴不給付.
告就對了,不要怕上法院.
雖然保險公司財大氣粗,但法院也不是它們開的.
保戶勝訴的例子比比皆是.
親愛的Yao-Hua：
大家說的不一定正確，有可能是受到推銷話術的影響。
我想你應該要確定你要的是什麼？
我自己幫小犬規劃的保險就是終身壽險(用最長的繳費年期買最低額度)+實支實付型醫療險附約。
之所以這樣規劃是因為定期壽險通常不接受14歲以下的孩童，所以我只能採用終身壽險來當作主約，但為了降低負擔，我採用65年的繳款年限。
我認為終身醫療險面臨的問題，在於其定額給付的理賠模式無法抵擋通貨膨脹的侵蝕。
此外，定額給付的模式，在出現重大傷病時，恐怕無法涵蓋所有的醫療支出。
再者其設計上通常有壽險的性質，墊高了保費支出。
謝謝提姆的分享
簽保單前 一個殷勤樣
簽完保單就消失不知道哪去了開發新肥羊
想到也覺得很幹
這似乎是"常態"
VIC:
這真的是大多數險業(甚至是我在內)都躲不的利益衝突啊 我在目前的公司看的現象就是大家都先算好傭金 我可以領個己趴己趴在出去和別人談 結果下場當然通通都是被拒絕(請不要懷疑 這些商品通通都是儲蓄險 我這個單位對醫療險事而不見 因為他們不敢跟人提:如果你出是的話..........)
不過率角大 你說你對終身醫療沒研究 那我以一個從業人員的心態建議你 風險是不能以投資的角度去衡量的 投資是建立在這筆生意有賺有賠 但是風險卻是不行的 大家不知道何時會發生 只知道發生的話會對整個家庭造成不可磨滅的傷害
我舉例 一個人中年人買400萬的終身醫療加附約一年約繳近四萬20年TOTAL繳80萬 或許大家覺得這筆錢沒用到燒給冤親債主 但是如果假設這個人在第三年就用到這個額度 譬如用了170萬 後醫好了還甚230萬 但是此時他卻不用再繳費可以繼續使用這230萬 請問它的投資報酬率多少(他三年只繳12萬就用了保險公司170萬 還有230萬的額度沒用完?) 請問 這用IRR NPV算的出來嗎?
vic:所以醫療險就是一個人對家庭和他最愛的人的責任 我沒什麼認為不對 大家可以看一下定期險她的手術賠多少 這對一個月入7,8萬的中產階級來說夠保障嗎 風險 有時就是一和0的戰爭 但是這個1一旦發生 試問 又有多少人承受的了 又會讓多少家庭破碎
所以綠角大 我無意反駁妳 但是你說定期險有一年的"需求"才買 我只能說 保險是在旎沒需求的時候一堆人叫你買 在你有"需求"是全世界都沒人能賣你
二者 說到長年期醫療險 這個人繳20年都用同樣的費用 就算是第20年他還在用20前年的費率繳交 保障他(大家可以算一算20年前的400萬帳戶要不要4萬 額況20年前根本沒所謂的額度 都是理賠無上限) 定期險20年不知會漲價幾次 而且內容真的有終身醫療好嗎 見仁見智 我只能說 如果用投資報酬率計算醫療險 恐怕沒人能算出來 因為大家都面對一個未知的世界
vic:
TO Eugene Antoine Huang兄 我已從業人員心態告訴妳 你的這位業務員這是對最標準從陌生開發出來的客戶會做的是(因為是朋友轉介紹 他這樣子的話轉介紹人會很難堪 這樣以後還有誰想對這個業務員做轉介紹) 我猜他應該是賣擬儲蓄險才會這樣吧(因為好賣) 如果他今天真的已規劃 以財務顧問的角度出發 他不會這樣 因為它會先用關心你的角度出發 當妳有保障時 他也希望妳的家人 妳的朋友 妳的同事都能有保障 所以怎麼會跑呢 以這種心態 一個客戶這裡就做不完了 所以要投保 還是找朋友認識的比較安心 那種在大賣場 陌生電話的 要看仔細
我在安X就是做陌生電話的 他們最出名的就是(三個月後就不理他了啊 反正是他自己要跟我們買的 好笑 這家的投資型標的是以ETF共同基金多出名 還有幾十隻(當時是幾十隻不是十幾隻)放空的 他們居然抱持這種心態 不怕客戶連到高風險的嗎? 我只能說 當保戶把它們的血汗錢叫給業務員 是寄託與一份信任 一份希望 是真心希望能幫子女 未來的自己留一些教育費 生活費 和讓家人的生活無後顧之憂 請問 從業人員把這份信任當什麼? 拼所謂高峰(業績競賽)的道具嗎?)
保險推銷過於重視"形而上"
心理價值的東西
其實
保費多少
通通都是"算"出來的
全部都是數學
VIC
有興趣的話
建議你看
Peter Bernstein所寫的
Against the God
中譯本是"與天為敵"這本書
你會知道保險靠了幾百年間
多少數學家的研究
才變成一個可以拿出來用的東西
全都是算出來的
保險是一種科學
是可以量化的東西
住院醫療險
一要住院
二理賠受限制(1000元/日或更高....)
三安養院不理賠
舉例:
1.如住院100天*1000元=10萬---住院100天很少人如此情形
2.住院200天*1000元=20萬---更少人
3.住院300天*1000元=30萬---稀少人
30萬說多也不多 說少也不少
算一算自己繳了多少錢--現在的終身醫療
再想一想也許50年以後的理賠30萬 那不知值現在多少錢 可能3千巴
又手術部份又不會常常動手術--也沒賠多少頂多3 5萬而已
請外勞的人大部份因沒住院
所以就算買10家保險公司醫療住院險
通通不賠
健保最好了
謝謝劉先生的這本書,反覆計算後,決定把之前幫小孩保的終身壽險和醫療險都解約,只剩下一項終身防癌險,因為醫療險要住院才能理賠,每年替他們存10萬的醫療準備金.20年後等他們長大了再給他們自己運用去留學或創業.頓時覺得減輕不少負擔.
只不過我和老公的終身醫療險都繳了10年,只好繼續繳.
其實一年期定期醫療險(保證續保到75歲)雖然會每隔5年調整一次保費，但是這個保費調整表是在購買時就確定的，因此不會充滿不確性性。終身醫療險還會牽涉到預定利率，因此在目前低利率的環境，顯得價格偏高，不論是傾向購買哪一種醫療險，都要買到足夠的保障，許多人為了購買終身醫療險，但是經費有限，所以只買一點點，甚至排擠了其他險種的購買額度，這絕不是福，而是種下了購買不當(不均)的禍。
謝謝Jack,Juansuma與匿名先生的分享
健保的確已經包含了大多人會遇到的大多狀況
不會讓醫療形成難以承受的經濟負擔
謝謝大家的討論
我是鳳和
謝謝
感謝原書作者劉先生親自回應
生命裏有幾個錢坑，就是覺得好像是該花的錢，但是卻會令人掉入陷阱，甚至泥淖，難以自拔。就像一個會漏水的桶子，是很難裝滿水的，除非你的收入高到嚇人。
1 保險---不適當的保險，保險是必備品。但是通常業務員不一定會推銷正確的保險，個人認為 投資型保單，終身型保單，儲蓄型保單，較有問題。把保險回歸到須要，適用 ，而不是隨著推銷的腳步。各大公司，或各種信用卡，各種團體，通常都有簡潔扼要的定期險，定期意外險，定期壽險，便宜大碗，值得大家多多利用。筆者過去在長榮集團任職，發現一個有趣的現象，這些公司福利的團保，購買者常常都是管理階以上的人，而現場的作業人員卻較少去利用這個公司為大家設計的福利，(例如三百多萬的壽險 三百多萬的意外險 防癌 住院日額一千五以上---------，這麼大碗的一年定期險，一年竟然只要三千多元)，可是卻有一堆人不買，寧可去買貴的保險，豈不怪事?而公司多數管理階以上的人都會善於利用這個團購福利，反而是越辛苦的現場工人不知利用此福利。
建議參考 柯子的著作 解剖保險 保險騙騙騙---等著作(作者是牙醫師 吳民鈞先生) 好著作 推一下。
2 房子----房子不一定是投資，它也可能是消耗品。外表美麗的東西不一定持久，筆者見到很多鄉下來都市工作的人，因為結婚或交女友，一時急著去買房子，而未經熟慮，揹了沈重的房貸。有一個朋友，在桃園近郊買一個公寓連車位四百萬，住了十年，現在房子也舊了，估計房子連車位值不到二百五十萬(法拍行情不到二百萬)，而他繳了那麼多年，如此辛苦，並不是一定買到一個增值機會，審慎考慮，不要急。台灣人口沒什麼成長，房子越蓋越高越多，依照經濟學的供需法則，房價會漲會跌???如果是地段佳或含精華土地部份，那才比較有增值可能了。
3 基金 基金公司每年拿你多少，為什麼基金公司永遠都在出新基金，總開銷比例是多少，每年內扣的經理費只是它拿走的一小部份錢，還有其它開銷。那麼多的基金廣告費從那裏來，為什麼基金公司如此有錢，真的那麼神嗎????歡迎上部落格 綠角財經筆記。看著這個財經網站成長，希望對投資迷思有一個正本清源的作用，也希望台灣的金融業，不要把大家當成阿瓜呆。會生氣的百姓是國家進步的動力，福氣啦。
4 娛樂 娛樂似乎是無傷大雅的事。可是不好的娛樂每年造成的損害一定佔國家GDP的重要部份。喝酒，打牌，常常聽朋友說:沒什麼嗎 ，娛樂，娛樂而已。 筆者有兩位朋友，一位把台北承德路的一棟房子(價值上億)賭掉。還有一位把台北仁愛路的豪宅和土地賭掉，都是栽在自己的多年朋友手上，娛樂真的沒什麼嗎，要認清是真朋友，還是來設計你的，通常毒藥都有美麗的糖衣。
吳安成
http://www.wretch.cc/blog/wuancheng/1198836
謝謝吳先生詳細的分享
VIC先生
假如你對劉先生的著作內容有大量高見
還煩請直接與他討論
這篇文章談的雖是劉先生著作的讀後感
但是
這裡畢竟是我的部落格
不是他的
不知買終身還本保險好不好。因錢放在身邊好現很容易花掉?
錢在身邊容易花掉?
請把帳戶交給先生,老婆或是爸爸,媽媽管理
買終身還本壽險不一定能解決錢容易花掉的問題，交給親人管裡還要看看親人是否有管理能力，否則可能雪上加霜，最好的辦法就是正視自己的問題，學習理財知識，知道及時享受與延後享受的差別，知道自己未來的理財目標與如何達成，這樣才有機會脫離月光族的群體，邁向美好人生。過程中，你也可以尋求理財顧問的協助，但是注意對方是否只是想推銷你產品，而沒有給你目標規劃報告與投資人教育。你可以參考一位客戶的理財旅程
上週有請您幫忙推薦firsttrade開戶, 至今尚未收到promotion code, 麻煩check!
sandy
我確定有幫你推薦
不知能否提供另一email
供我推薦
沒錯沒錯 把錢交給老婆 老婆當場變成私房錢 交給老爸 老爸拿去玩股票 交給老媽 老媽拿打幾天(不是打幾圈而已ㄜ) 交給自己最好了 前如果不"有效率"的存起來 就拿去吃掉花掉用掉吧 沒效率的儲蓄投資更是比亂花錢罪大惡極阿
麻煩用ponhwa@hotmail.com
Sandy
已為你推薦
祝一切順利
跟大家分享這個令人心痛的故事:
今天早上我在我們公司的門口看到了一件令人觸目驚心的 畫面 對街的舊公寓大樓門口停了一台救護車抬一個老伯伯下來 他還插著氧氣筒 家屬在一旁一直哭 我想奇怪 救護車台一個病得不輕的老伯伯來一棟公寓幹嗎? 而且居然沒有隨行的醫療人員 只有司機和一個年輕人 這裡又不是醫院 結果一分鐘讓我看到了讓我畢生難忘的畫面 救護車司機在公寓大廳催促這個年輕人說快點弄一弄走了啦 結果這個年輕人居然把老伯伯的氧氣筒扯下來 放一邊 還催促家屬說叫人把老伯伯從單價上台下來 我才恍然大悟 原來他們沒錢付醫藥費被醫院感了回來 結果家屬無賴的把瀕死的老伯伯從擔架上抬下來 年輕人就把擔架抬上救護車走了 看到這一幕 讓我感覺人命真的好脆弱 還有人性 居然如此現實 人生如此 悲哀甚矣
好一個DRGS制度 看到這樣我不禁想想 健保真的是外的嗎 商業保險絕對有它存在的必要 不過是保費保障內容同步跟新的定期險還是終身壽險 見仁見智了
「平民保險王」---劉鳳和 又出新書了，上次得罪壽險公司業務員，這次可能會得罪「賣汽車兼賣汽車保險」的業務員了，這次的書名很長記不清楚，大致是分悉如何花小錢買對汽車保險，以及車禍的處理、談判、加理賠吧！--旗標出版社
謝謝分享這個訊息
绿角前辈，您好！我是来自马来西亚的读者，我也是非常支持【买定投余】的概念。
看你文中提到：
【所以定期更新的定期險，不論是意外，還是壽險，除了它本身以小額買到高保障的特性外，它等於是讓保戶自行將保險的佣金平準化。有一年的服務，才交一年的費用。有一年的需求，才買一年的保險。這將讓保戶有最大的機會，獲得良好的服務。】
我想请问，在台湾如果买一年制的寿险，保险公司是否“保证”更新？
请问，台湾的定期寿险制最多可以几年？或是最高年龄可以保到几岁？
在我们马来西亚，我找到的公司，最多可以保到70岁。
谢谢！
謝謝AK兄分享馬來西亞的狀況
以台銀人壽的一年期定期壽險為例
可以保證續保
最高保到80歲
(可是需要保到80歲 也太辛苦啦 一般人 可能60歲就不用保了)
想藉由保險業務達到榮華富貴的生活
必做1件事
先騙過自己
(那10個月，身為保現業務員的我)
雖然上面回文都有點久了，但我還是必須解釋不推終身只推定期的緣由（畢竟綠角大這邊很多人會瀏覽）
保險應該是用在“當下”無法承擔風險時，
終身保險都是高保費低保障，“當下”都不夠用了何來未來？
買多也沒用，未來醫學科技如此發達，社保制度也不斷更新
終身保險一輩子都長一樣（條款無法從新從優），當初買的癌症險列出這麼多項，至今又能賠到幾樣？能賠得到昂貴的標靶藥物嗎？
當初買的終身住院醫療，現在能讓你住久嗎？
當初買的終身手術醫療，現在腦瘤雷射刀要15萬，終身手術才賠1.5萬，賠得夠嗎？
一堆跟不上時代的東西，
每一段時間的保單檢視也不是在更新終身醫療
而是在更新定期醫療
保險要跟得上時代，再去調整它，
未來變數很多，人未必會生病，但一定要用錢
從業人員你不是算命的別替客戶算命
當下保障把客戶做足，這才是最重要的
這行業要賺錢真的非常不推，羊毛出在羊身上
但想要積點功德可以，
像劉鳳和一樣教會大家如何去買定期險種，
絕對比你上高峰出國去玩還偉大
謝謝匿名朋友的分享~
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