“賺錢更賺自由的FIRE理財族”(Playing with FIRE)讀後感—FIRE是兩個重要問題的解答


(本部落格文章,未經作者同意,禁止轉載)

FIRE這個縮寫在個人理財方面,指的是Financial Independence Retire Early,財務獨立、即早退休。這是近年來在美國興起的運動。我聽說過,但“賺錢更賺自由的FIRE理財族”是我第一次看完相關論述的書籍。

作者Scott Rieckens,講述自己如何得知這個理財概念,被說服後身體力行,拉著太太一起投入,生活產生重大變化的過程。

FIRE這個理財方法,針對兩個常見重要問題。

我們先講後兩個字RE,Retire early,早退休。

書中讀者會看到不少FIRE實踐者在早到不可思議的年齡,譬如40歲或甚至35歲就退休的例子。

大多讀者看到會覺得,”啊,這真是太好了,不必再過著每天朝九晚五,壓力沉重的日子。我可以睡到自然醒,早上起來後想做什麼就做什麼。”

大多人是羨慕、期待退休的。

這反應的是人生早期種下的一個重大問題。那就是,你根本不喜歡你的工作。

這是一個普遍的問題,也未必是你的錯。在當代社會,工作太常被當成一個因為需要糊口養家,所以必需去做的事。工作也太常被當時一個需要展示某種社會地位與成就,而必需有的職稱

但真正令人羨慕的,不是可以早退休的人,而是找到一生熱愛的事業,可以樂此不疲,不僅從工作中為自己帶來成就,也造福人群的人。

譬如指數化投資教父柏格先生。他雖在1996卸下Vanguard執行長一職,但他退休了嗎?

沒有。他仍持續寫書,接受訪問、發表演講,一次又一次,不厭其煩的告訴投資大眾指數化投資的優勢、投資成本的重要,金融業者與投資人的利益衝突。

就在2018年十月,就在他因癌症去世前三個月,他仍拖著病體,參加年度柏格頭聚會。

他從來沒有退休。他樂在其中,全心投入。他帶著使命感,過著人生的每一天。

這是最好的工作狀態,也是人生從求學到剛就業的階段要處理的一個重要問題。找到自己真正有興趣,願意投入的事業。當你找到時,你每天起床的感覺會是:

“太好了,又有一天可以做我喜歡的事。”

而不是:

“天啊,今天才星期二。還要四天才放假!”

後者,你自然會想要早退休。

但實際上,對大多人來說,找到熱愛的工作不是那麼簡單的事。許多人的工作,就真的是為了那一份收入而已。

但假如你直接把退休同義於快樂,事情也沒那麼簡單。

無所事是的日子,第一天很快樂,第二天也高興,第一週也還不錯,但到了第一個月之後,你就會開始煩了。好無聊喔。

退休後,你也要找到一個自己喜歡從事的活動。退休前或退休後,人生都要有目標。

不知道自己人生要做什麼,自己到底喜歡做什麼的人,不論工作時或退休後,都很難快樂。

好,那假如工作的確不是那麼令你開心。早退休是你希望的目標。那麼你需要的就是FIRE的前面兩個字,Financial Independence。財務獨立。



假如工作就是為了收入,那麼不需要再工作的前題就是,不工作你也有足夠支應生活的資產。
(不是投資的配息可以100%取代生活費。這不是一個很好的投資目標與做法。)

要達到這點,有兩個方法,第一個,累積足夠資產。第二個,生活開銷夠低。

FIRE族群用高儲蓄率與低成本指數化投資達成第一點。以節約的生活達成第二點。

他們的節約生活可說是令人大開眼界。譬如住在拖車中、自己種菜做家具,騎自行車或走路上班,冬天不開暖氣。他們盡可能的去除物質欲望,來降低生活支出。

這個態度對付的是現代社會另一個常見問題,消費主義。

你是否覺得,自己工作那麼累,達到這個層級的收入,就應該得到自己這個收入層級的享受。該背怎樣的包、該住怎樣的房子,該開什麼品牌的車。

花掉”符合自己收入等級”的開銷後,發現所剩無幾,或是還想買更好的東西。於是只好繼續或加倍努力工作。

你發現家中身旁都是好東西,但工作占據了你大多的時間,你根本沒時間好好享用這些好東西,甚至沒時間跟家人跟小孩多講幾句話?

那麼,你恐怕已經落入消費主義的圈套。

工作收入應該是用來讓自己享受更自在的生活

現代人卻常用物質標記來衡量一個人的生活是好是壞。以為只要能擁有、展示名牌包、好錶、名車,就是快樂人生。這樣一來,你的人生目標會看起來,就是想要賺到足夠的錢能支應這些高端消費。

請不要誤會。我不是說買這些精品就一定是種罪惡。

在自己負擔得起的能力範圍內,這些現代工藝的高端產品,在外觀、舒適度、功能等方面,的確有機會讓擁有者帶來愉快的感覺。

應該是你喜歡,也負擔得起,所以去買。不是為了要跟別人”比拼”,跟別人”並駕齊驅”,別人有所以自己也應該有,而去追逐這些東西。

作者在實行FIRE之前,就有過度消費的傾向。他與太太兩人收入不錯,就覺得說,負擔得起啊,加入遊艇聚樂部,好啊。晚餐一頓300美金,OK啊。長租BMW,有何不可?

於是落入不斷工作,卻一直在財務方面不夠寬裕,儲蓄低落的困境。

書中引用一個重要概念,就是你看這些高端物品,不要只看它值多少錢,要看它值你多少時間。

譬如一台好車,需要你工作三年的收入去買。假如能活90歲,三年就占去你人生的三十分之一。不是幼小無知的那三年,不是老年失智或身體不好的三年,是你青壯的三年。你可以想一下,是否值得。

人天生喜歡好東西。但過份追逐這些好東西,卻讓許多人的人生不再自由。

在過度追逐物質享受的美國,出現FIRE這樣的反思與運動,應是合理發展。

所以Financial Independence,指的是不再隨波逐流的消費,要有意義的買。買必要的,自己真正需要也喜愛的東西。這種消費態度所帶來的節約,將讓自己的每一分收入可以花得更有意義,也可以用的更久。藉此達到財務獨立。

而Retire Early和Financial Independence背後共通的主題,其實就是自我的追尋。

當大家都說這個工作不錯,收入穩定、前途好時,你是否願意走上一條不一樣的路。追尋自己真心喜愛的事業(但未必有前景,目前也沒人或很少人在做)。做你真正喜愛的事,就不會有Retire early的問題要處理。

當大家都認為某某東西值得擁有時,你是否能堅信自己的價值判斷,排除他人看法,就是買自己認為必要的東西。如此一來,你將更容易取得Financial Independence。

當你相信自己,在工作與消費都得到自由,你也就FIRE了。

FIRE是表面做法與目標的描述,但它背後更深層的思維,是人生態度的選擇。

用心思考,著手探索,人生才得自由。


回到首頁:請按這裡

初來乍到:請看”如何使用本部落格

相關文章:
金錢的可能(The Use of Money)

反脆弱(Antifragile)讀後感3---財富自由的代價

被動收入與財富自由,你該知道的事(Something about Passive Income and Financial Freedom)

“花掉的錢都會自己流回來”讀後感---錢要用在該用的地方

Happy Money讀後感1—追逐金錢,不如好好用錢

真正的財務幸福(Born with Financial Happiness?)

The 5 Mistakes Every Investor Makes and How to Avoid Them讀後感4---懂得享受財富成果

6 comments:

learnman 提到...

前看了一個猶太商人的背景,軍中服役開戰鬥機,民間學歷是醫學與數學博士,雖然不缺錢,還是自己出來創業做生意。
按照幸福快樂程度來看,美國那些喜歡大自然運動健身狩獵射擊有宗教信仰的族群遠比一堆億萬富翁要快樂幸福多了-快不快樂主要取決於獨立性高低,獵捕-進食不超過生存所需,就是合於自然;超過,就是強姦地球,只要享有的獨立性超過生存所需就夠了,更多的收入財富並不會帶來更高的自由。

綠角 提到...

謝謝分享~

klhsieh 提到...

從【
而Retire Early和Financial Independence背後共通的主題,其實就是自我的追尋。】到最後,說的真是太好了

Sepp 提到...

綠角老師好,
三年前上完課後,立即實踐指數etf及資產配置,期間也不斷使用您的部落格,閱讀許多文章,這次的疫情風暴對世界經濟產生重擊,但我認為,也正好檢驗了您所推廣的理財方法面對突發事件的能力,正好加強了信心度,非常感謝!
另一方面,現在義大利的公司上班,關於工作正好遇到了一點低潮,今天早上看到您的FIRE文章,真的是一掃陰霾,對自己的選擇,又多了一些信心與方向,再次表達謝意!

綠角 提到...

klhsieh
謝謝鼓勵~

綠角 提到...

Sepp
很高興能對您有所幫助~

你的工作經歷與事業很特別
希望有天您的皮件製做專業可以讓更多人認識與欣賞

加油~~