“From Here to Financial Happiness”讀後感1---將風險當成必然的危害


From Here to Financial Happiness的作者是Jonathan Clements。我之前看過他寫的“How to Think About Money” The Little Book of Main Street Money

這本書的編排很特別,不是分第一章、第二章,是分成77天,77 Days。每天講一個主題。篇幅短,幾分鐘就可以看完。但講的全是重要理財觀念與該採取的行動。

作者這樣編排的目的,應是希望讀者確實的吸收與執行,在兩個多月的時間內達成財務上的健康狀況(或至少是朝這方向前進)。

一開始看的時候,會覺得每一天的主題似乎不太相關。但仔細回想,作者其實是從很基本的財務基礎開始講起。知道自己收入多少,掌握基本開銷。有高利率卡債要先還完,公司有Match的401k要滿額投入、建立緊急預備金。

每一天的任務確實執行,個人與家庭財務就會站在愈來愈健康的立足點上。

除了實務面的討論,還有些心理的論述。

譬如財務方面,不要跟別人比錢多錢少,要看著自己的目標。
知道自己的不足之處,譬如我們不知道未來到底如何,我們也往往把金錢看得重。

財務規畫其實就是三個目標的妥協,包括日常生活支出、大型支出,重要人生目標。

日常支出就是我們每天食衣住行的花費。大型支出就是買房,買車或是買貴重珠寶或收藏品。重要人生目標,就是小孩教育金,退休等。

重點是平衡,而不是某一項100分,其它兩項零分。

不要說買了一台千萬跑車,但卻住在生活品質很差的房子裡。

也不要當月光族,每月收入全部花光,日常生活開支達到最高品質,但在買房這種大型支出,與退休這個重要人生財務規劃方面,卻都會不及格。

作者對緊急預備金有深入的討論。緊急預備金其實是失業預備金,為了失業時的生活費做準備的。

要準備多少金額跟找到下一個工作的難度有關。假如你是高階主管,可以預期萬一失業,再找到下一個同等級的工作不是那麼容易。你可能就要準備高達一年生活費的預備金。

但假如你從事的是比較基本的工作類別。今天失業,可能運氣好的話,下週就可以找到新工作。那麼緊急預備金就不用留那麼多。

這就是對失業危機的正確處理方法。

我曾看過有人提出這樣的問題:

“我要投資,希望可以在45歲帶來足夠現金流,應付中年失業危機。”

這是一種錯誤的問法。

這種問法等於是把失業這個風險當成必然在處理。然後拿手上全部的金融資產去處理這個風險。

風險的處理方法,是把它當”可能”,而不是”必然”。有可能的事情,就用一部分的資源去處理就可以。

把風險當然必然,最大的問題,也是很可能發生的問題,就是風險並沒有發生。

把投資組合整個轉向,以帶來配息為唯一目的來投資,可能會錯過更好的資產成長機會。造成退休後,資產明顯較為不足。

不要處理了一個風險,卻引進另一個更大的風險。


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4 comments:

Warren Chang 提到...

在每個工作天的早上,都能看到綠角關於正確投資觀念的文章,

真是一大享受,感恩!

許多理財達人鼓吹追求財富自由,但能有幾人達成?

人生的道路上,財富平安應該更值得追求.

floyd 提到...

好書, 感謝分享, 期待綠角大的續集~~~

綠角 提到...

謝謝Warren的鼓勵~

綠角 提到...

謝謝floyd的支持