“From Here to Financial Happiness”讀後感2---三種失業風險


在工作生涯中,一個人會面臨三種失業風險。

第一個是被公司裁員解聘的失業風險。這要靠自己準備的緊急預備金度過找尋下一個工作的期間。

第二個是因為疾病或意外,造成失去工作能力的風險。這種狀況因為人沒有死亡,無法領到壽險給付,但一個人又失去工作收入。這要靠失能險(Disability insurance)來支應。

第三個是因為死亡,造成”沒有工作”(其實根本是無法繼續工作)。

這時,一個人的死亡不會為自己帶來財務問題。但對於靠這個人生活的家人,有可能會造成嚴重的財務困境。這要用壽險來處理。

在初入社會剛開始工作時,對於這三種失業風險都需要妥善的應對處理。

但是當你已經存了可觀的資產,那麼壽險與失能險的保障,可以降低,或甚至完全不需要。

譬如像郭台銘先生這種身價以百億計算的企業家,他假如失能或是意外過世,會對自己或家人形成無法處理的財務問題嗎?

明顯不會。

作者提出的門檻是一百萬美金。他說一個人假如資產價值(包括存款與金融投資總值)已經達到百萬美金,那麼他可以放掉壽險跟失能險。

因為他的資產就已經是一張足夠大的安全網。

也就是說,對於資產愈少的人,起步其實是愈難的。你資產少,那麼你就愈需要壽險與失能險的保護。這些保護不是免費的,你要花錢去買。

這會讓一開始累積資產的年輕人,覺得舉步危艱,似乎很難累積到什麼資產。

但你就是要持續做下去。你會發現會進入一個正向循環。你錢愈多,你就可以慢慢的把壽險保額降低,失能險等待期拉長,會帶來保費的節約。省下的錢,代表你有更多的錢可以累積、儲蓄,投入金融市場。資產累積速度會加快。

更快的資產累積,幾年後再持續帶來保費節約。到一個人已經存下五六千萬台幣的資產時,他甚至可以完全不需要壽險的保障。

這是一個漸入佳境的路途。

但年輕的投資人應有體認,不要想從一開始就做著馬上致富的美夢。起步必然是艱苦的。但事後回顧,往往就是這段辛苦努力的期間,回想起來最為美味甘甜。

金錢已經是現代人生活不可或缺的一部分。如何好好的跟他相處,達成Financial Happiness,而不是Financial Stress,正是From Here to Financial Happiness的主題。

放縱欲望,過度妄想。譬如看到什麼東西想要,就直接買,根本沒有儲蓄。以為投資很簡單就可以帶來每年十幾趴的報酬。這種花錢方式,這種投資方式,會帶來Financial Stress。

節制欲望,講求實證。譬如看到想買的東西,知道要考慮一下錢花下去,就代表資產累積的減少。知道投資的報酬率其實沒有太多可以期待的,大多想要打敗市場勝過大盤的人,是被市場打敗。這種態度,會帶來Financial Happiness。

這個Happiness未必是即時可以享有的。有時要幾十年的累積後,一個人才能笑著回顧自己一生的成果。

但掌握書中提到的基本理財與投資原則,務實執行,你會知道,自己的財務狀況是朝著愈來愈健全與強大的方向走著。

光是知道這點,知道自己的財務人生在自己掌控之中,就能帶來人生中的快樂。

掌控金錢,而不是被金錢掌控。


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1 comments:

笑容 提到...

一般人一輩子好像都不能累積到台幣三千萬...