綠角財經筆記: 財務規劃能力為人所忽略的重要用途(Prepare for Both the Known and the Unknown)

財務規劃能力為人所忽略的重要用途(Prepare for Both the Known and the Unknown)

上週六我在綠角臉書專頁分享關於退休提領率的常見迷思時，有位朋友的留言讓我很有感觸。

他的意思大抵是說，”一個人算的再多，也常有不如意的狀況。人算不如天算。”

我想，這反應的很可能是部分投資人的想法。

在進行投資規畫時，譬如退休提領。我們心中會有一些預想，譬如退休當下有多少資產，初始提領率多少，通膨如何，我會每年有多少生活費，最後預計會剩下多少資產。

但這些預想絕不是代表我們認為在自己退休期間，事情就一定會如我們所想像的發展。

其實，實際情形跟預想很不一樣的可能性相當高。

自己懂得退休規劃的原理，不是說就根據這個原理畫出一張退休財務藍圖而已。

更重要的是，在掌握退休投資原理的時候，你也同時取得應變的能力。

譬如在你退休期間，七十幾歲的時候，有個成年子女意外失能，變成終身需要人照顧。且沒有伴侶。你的退休目標，要如何修改成要留下相當資產，來照顧他日後的生活。要改那些變數，才會變成最後終點資產較高。

譬如在退休時，遇到像現在或1970年代的高通膨，每一年要提出愈來愈多的錢來當生活費。要如何應對?那些資產可以應付短期通膨升溫?

譬如在退休時，每一年提錢出來，如何知道自己是否已經提太多錢出來。自己的資產能否支撐下去?

譬如在退休期間，突然有大筆支出的需求。你要如何思考這個問題?從那邊拿錢出來。

這些問題，假如你已徹底掌握退休投資與現金流規畫的原理，你會胸有成竹。很明確的知道如何處理。

也就是說，進行財務規畫，這個過程不僅給你規畫財務未來的能力，它也同時給你面對未來變化時，知道如何調整的能力。

財務規畫絕不是呆板的以為未來一定會如自己想像中發展，而是自己事先有個計畫，也知道在狀況跟預期不同時，如何做出調整。

這是財務規畫常為人所忽略的另一個重要功能。面對變化，做出調整的能力。

這也是為什麼我很建議投資朋友自行學會資產規畫的基本概念。

因為這其實不難。譬如資產累積期間的投資組合管理，我可以用”資產配置戰略總覽”課程，九節課完整解釋。退休提領期間的投資管理與現金流規劃，透過”從資產到現金流---退休資產管理”，六節課就可以說明。不需要很多的時間與精力，就可以掌握。

另一個理由在於，自己知道原理，就可以自行處理變化。假如是請一個懂得這些原理的財務顧問幫你做規劃，當情況不如預期時，你還是要回去找他，請他幫你找出應變之策。

而且前提是你還要知道回去找他。而不是一面對巨變，慌了手腳，馬上依自己的直覺行動。

假如你自己已掌握相關原理，那麼你就可以自行應變。

的確，人算不如天算。但不代表你就要完全不會算。

懂得投資規劃，你會知道當上天對你太好或是太不好時，要如何做出調整。