殘障扶助險分析1—殘扶險的必要性，以新光人壽長扶雙享A型殘廢照護終身保險為例(Analysis of A Disability Support Insurance Policy)
殘障扶助險，簡稱殘扶險，是在被保險人遭逢意外或疾病導致殘障時，給予給付的保險。這篇文章，我們來分析一張目前在台灣保險市場存在的殘扶險保單，來看看這種保險的作用。
(保單範例完全是綠角隨機選擇而得。不代表該業者的保單優於同業，也絕無推薦之意。)
這張殘廢照顧保險有五種繳費年期，分別是10、15、20、25與30年期。各繳費年期在被保險人不同年齡，每千元保險金額的費率如下表:
譬如林先生40歲，選擇十年期的繳費期限，保險金額5萬。那麼他每年要交2864*50=143200的保費。(這樣十年下來，就會交143萬的保費。)
譬如張小姐35歲，選擇二十年期的繳費期限，保險金額5萬。那麼她每年要交984*50=49200的保費。
這是比較高昂的保險費用支出，主因在於這是一個”終身”的保險合約，也因為它會退還保險費(俗稱還本)。如下圖:
看保單有一個重要概念就是，所有的好處都是保戶你自己花錢買的，不是保險公司的”德政”。
殘扶險這種保單的核心給付有兩種，殘廢保險金與殘費生活扶助保險金。
殘廢保險金是在確定殘廢時的一次性給付。
殘費生活扶助保險金是在殘廢之後的持續性給付。
這裡我們可以想一下，殘扶險為的是什麼?
它最重要的功能，在於保障工作能力所帶來的收入。
負責這種保障的保單，除了殘扶險之外，還有一種名叫失能險的保險。
失能險的定義很明顯跟工作相關，它是在被保險者因疾病或意外喪失工作能力時，給予給付的保單。有的失能保單是被保險者無法從事原先的工作就給予給付，有的則是被保險者無法從事任何工作，才給予給付。
而由於造成無法工作的原因，往往就是致殘的疾病或意外，所以殘扶險，只要造成殘廢就有給付的保單，也可以用來保障這種工作能力損失的風險。
我們用個假想狀況來理解這類保險的功能。
譬如林先生目前40歲，他是家中唯一經濟來源。家中還有500萬房貸。
假如他突然因為意外致殘，無法再工作，在沒有殘扶險或失能險的保護下，他的家庭會直接面臨以下兩個問題:
第一，500萬房貸要怎麼還?
第二，家中失去經濟來源，沒有每月生活費來源，可能還需要更多支出照顧受傷的林先生。錢那來?
這會是人生突然從晴天變陰天的感覺(或說是颱風天也不為過) 。
殘扶險的一次性與定期持續給付的重點，就在於能否處理掉第一和第二個問題。
我們再看另一個狀況。假如劉先生60歲，已經退休。他工作時存下的資產，足夠讓他退休後每月有六萬的生活費。房貸已經還清。
假如他突然因病致殘，會有什麼問題呢?
問題不大。他有足夠的每月生活費。他也沒有房貸要還。殘扶險或失能險對這樣的人，就沒有太大的作用。
所以，就像壽險一樣，殘扶險這種保險，大多人不會需要”終生”的保障。
待續…
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7 comments:
所以我才一直推薦純純純 保險公司賣不好 政府說你推純的啊
會買到殘扶險的級數 壽險早就買了 說穿了就是要你的錢讓它運用
至於你買的是甚麼 保險公司根本不在意
有點不同的看法想討論一下。
第二個問題其實包含兩個不同的需求吧? 一是失去經濟來源，二是額外照顧支出。前者是沒有終身需求，但後者恐怕是有的吧? 或者後續文章可以幫忙釐清一下。
另外，"終生"/"終身"的差別其實我也搞不那麼清楚，不過在保險一般好像都用 "終身"。
很同意綠角大對終生保險的看法，一般人不應該買還本型的終生險，保費貴保障少。至少必須把當下的保障做足，才考慮老年後的保障。
Rib
這個問題後續文章會討論到~
謝謝光宇的分享~
還本又終生
的確保險費用會很貴~
保險業務 會推的
都是他們抽佣金%數高的
尤其新光有舉績月 當月業績要雙倍
新光1年有13個月 每個月都被追業績
對保險一無所知 很容易就會推你用不到的險了
謝謝匿名朋友的分享
"舉績月"，還真的是"績效"至上啊~
賣給保戶他不需要的東西，也是績效
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