“Everything You Need to Know about Saving for Retirement”讀後感2---你能掌握的資產成長
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這些數字再做些變化與調整，可以看到一些有意思的事情。
首先是年化報酬率多1%，從6%拉高到7%。其他條件不變。
第二個變化是，儲蓄率多10%，來到50%。年收入60萬，每年投入30萬。
基本場景與兩個變化場景的60歲終點資產價值，做成表格如下:
|
終點資產價值 |
|
|
原始狀況 |
30,304,348 |
|
報酬率提高 |
38,240,976 |
|
儲蓄率提高 |
37,880,436 |
也就是說，儲蓄率拉高對終點資產價值的影響，跟報酬率提高，是一樣的。
市場報酬難以掌握，長期二、三十年下來，年化報酬勝過市場1%更是超高難度的任務(註)，儲蓄率我們可以完全掌握。
不要去掌握很難控制的變數，卻放棄自己可以完全掌握的變項。
接下來看第三種變化，年收入提高到每年100萬，儲蓄率一樣是40%，每年投入40萬。年化報酬率6%。
|
終點資產價值 |
|
|
原始狀況 |
30,304,348 |
|
報酬率提高 |
38,240,976 |
|
儲蓄率提高 |
37,880,436 |
|
年收入提高 |
50,507,247 |
為什麼?
可參考以下的試算表。
|
|
年收入60萬 |
年收入100萬 |
||
|
歲數 |
投入 |
年底價值 |
投入 |
年底價值 |
|
25 |
240000 |
254,400 |
400000 |
424,000 |
|
26 |
240000 |
524,064 |
400000 |
873,440 |
|
27 |
240000 |
809,908 |
400000 |
1,349,846 |
|
28 |
240000 |
1,112,902 |
400000 |
1,854,837 |
|
29 |
240000 |
1,434,076 |
400000 |
2,390,127 |
|
30 |
240000 |
1,774,521 |
400000 |
2,957,535 |
|
31 |
240000 |
2,135,392 |
400000 |
3,558,987 |
|
32 |
240000 |
2,517,916 |
400000 |
4,196,526 |
|
33 |
240000 |
2,923,391 |
400000 |
4,872,318 |
|
34 |
240000 |
3,353,194 |
400000 |
5,588,657 |
|
35 |
240000 |
3,808,786 |
400000 |
6,347,976 |
|
36 |
240000 |
4,291,713 |
400000 |
7,152,855 |
|
37 |
240000 |
4,803,616 |
400000 |
8,006,026 |
|
38 |
240000 |
5,346,233 |
400000 |
8,910,388 |
|
39 |
240000 |
5,921,407 |
400000 |
9,869,011 |
|
40 |
240000 |
6,531,091 |
400000 |
10,885,152 |
|
41 |
240000 |
7,177,357 |
400000 |
11,962,261 |
|
42 |
240000 |
7,862,398 |
400000 |
13,103,997 |
|
43 |
240000 |
8,588,542 |
400000 |
14,314,236 |
|
44 |
240000 |
9,358,254 |
400000 |
15,597,091 |
|
45 |
240000 |
10,174,150 |
400000 |
16,956,916 |
|
46 |
240000 |
11,038,999 |
400000 |
18,398,331 |
|
47 |
240000 |
11,955,739 |
400000 |
19,926,231 |
|
48 |
240000 |
12,927,483 |
400000 |
21,545,805 |
|
49 |
240000 |
13,957,532 |
400000 |
23,262,553 |
|
50 |
240000 |
15,049,384 |
400000 |
25,082,306 |
|
51 |
240000 |
16,206,747 |
400000 |
27,011,245 |
|
52 |
240000 |
17,433,552 |
400000 |
29,055,919 |
|
53 |
240000 |
18,733,965 |
400000 |
31,223,274 |
|
54 |
240000 |
20,112,403 |
400000 |
33,520,671 |
|
55 |
240000 |
21,573,547 |
400000 |
35,955,911 |
|
56 |
240000 |
23,122,360 |
400000 |
38,537,266 |
|
57 |
240000 |
24,764,101 |
400000 |
41,273,502 |
|
58 |
240000 |
26,504,347 |
400000 |
44,173,912 |
|
59 |
240000 |
28,349,008 |
400000 |
47,248,347 |
|
60 |
240000 |
30,304,348 |
400000 |
50,507,247 |
可以看到，年收入100萬的欄位，累積到40歲時，資產價值是1088萬。
年收入60萬的欄位，要一直到46歲才達到1103萬，相近的資產價值。
年收入100萬的人，40歲時的一千萬，到60歲退休，還有20年的成長期間。
年收入60萬的人，46歲的一千萬，到60歲退休，只有14年的成長期間。
這個差別，讓60歲時的終點資產價值產生二千萬的差異。
上篇讀後感提到，要讓投資報酬發揮作用，重點就是投入的資產總價值要夠高。
讓資產總價值提高的一個氮氣加速方法，就是提高收入。
試算結論，提高儲蓄率與提高收入，可以確實而有效的提高終點累積資產價值。
但作者也提到:
“Saving is more important than investing, but saving is boring while investing is sexy.”
“儲蓄是無聊的，投資是性感的。”
談投資，多有趣啊。
更慘的是，犧牲假期、自我要求、提升工作能力學習專業技能，不是無聊，更是辛苦的。
很多人，對投資抱持太大的想像，對於自身職業生涯與工作收入，缺乏想像。
這就是投資世界的陷阱之一。
作者提到:
“The market won’t give you good returns just because you need them.”
不會因為你需要高報酬率，市場就會給你好報酬。
我要再重複一次:
“市場沒有義務給你你要的高報酬。”
再想一下，你應該把資產累積的重點放在沒有對你帶來高報酬義務的金融市場，還是放在自己有些掌控能力的儲蓄率與工作收入增長呢?
註:假如有人認為二、三十年期間，拿到比市場多1%的年化報酬是簡單可行，或努力一下就可以辦到的事，恐怕他對投資世界的理解有重大偏誤。這是大師級的成就。
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3 comments:
深有同感，在網路上到處可以看到動輒15%以上的報酬的故事然後接下來就是開始業配或是販賣秘密配方的課程
這些故事都在推銷透過努力可以提升報酬率,我也曾經深陷其中
經過這幾年才發現我曾付出這些努力獲得結果與投資指數相比僅能勉強趕上...
如果可以重來一次,把那些花費時間與金錢用來休閒或是培養第二興趣,然後專心儲蓄,對自己生活品質與財富狀況會更有幫助
learnman
的確
有些該花的錢，還是要花~
諾
感謝分享個人的寶貴經驗
能從中脫身，真的是輕鬆許多啊~
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