台灣即期年金險比較(Immediate Annuity in Taiwan)
本文比較台灣主要保險公司在2016所提供的即期年金險。
即期年金，指的是當下一筆投入之後，日後可以定期領取年金，直到保證期滿或過世為止的保險。這是一種用來保障”活太久”，以致退休金不敷使用的保險。
為了方便比較，本文使用的都是台幣保單。投保年齡，皆以60歲計算。
| | 台灣人壽 | 全球人壽 | 南山人壽 | 新光人壽 |
| 保證期間 | 25年 | 隨投保年齡變動 60歲男/女 是25/26年 | 25年 | 20年 |
| 保證期滿後 | 繼續給付百分之一年金，至被保險人過世或110歲 | 繼續給付年金，至被保險人過世或110歲 | 繼續給付百分之一年金，至被保險人過世或110歲 | 繼續給付6.57%/5.41%(男/女)年金，至被保險人過世或110歲 |
| 每十萬保費 每年給付金額 | 5038.3/5035.5 | 4102.7/3876.1 | 5277/5277 | 6275/6275 |
從上表可以看到，各家保險公司投入10萬的保費可以買到的年金有不小的差別。比較高的像新光的保單，每10萬的保費可以買到每年六千多元的年金。比較低的，像全球人壽，每10萬的保費可以買到每年四千元左右的年金。
但比較即期年金險，還有其它觀察重點。
第一個是”保證期間”。保證期間不管被保險人存活或過世，保險公司都會依約繼續給付年金。(被保險人過世後，給付給繼承的受益者)
這個條款的由來在於，有的人譬如在60歲，投入一大筆錢買了即期年金，結果隔年就過世了。假如沒有保證期間，他這筆錢就完全給保險公司了，會讓人覺得很不划算。
(但這其實就是年金險保險功用的由來。把許多保戶集合起來，有的人壽限短，有的人活很久。比較早就過世的人，他的錢就等同用來補貼活很久的人。)
台灣目前查得到的這幾個即期年金險，都有保證期間的條款。就是保戶買了這張保單，就確定可以領二十或二十五年的年金。
但保證期間不是白吃的午餐。有保證期間的代價，就是每十萬元的保費可以買到的年金會變少。
保險有個基本原則，那就是，所有更多更好的保障，都是要花錢的。
所以我們可以看到，每10萬保費可以買到最多年金的新光保單，它的保證期也是這四家業者最短的。
另一個觀察重點在於，保證期滿後的給付。
表中的範例大多是大幅減少給付。譬如台灣人壽和南山人壽的保單，就只給付年金金額的百分之一。新光人壽，假如投保年齡是60歲的話，保證期滿後給付6.57%/5.41%(男/女)年金。
基本上，這種設計會讓年金險在保證期滿之後，根本無法支撐生活所需。譬如某個保戶，原先在保證期間，每年領50萬的年金。他就靠這個年金險過生活。一過保證期，假如剩1%的年金，那是每年5千。每年5千，那恐怕是連一個月的生活費都不夠。
表格中的幾家業者，在保證期滿後仍繼續給付完整年金的，就是全球人壽。這才是真正具有”保活太久”功能的保單。
但就如前面所說，更好的保障是有代價的。表中就可以看到，每十萬的保費，全球人壽可以買到的年金金額是這幾家業者中最少的。
以台灣人壽的保單為例，每十萬投入可以買到每年約5千的年金。也就是說，假如要每年50萬的生活費，要投入1000萬。
假如是全球人壽的保單，投入1000萬，可以買到每年41萬/38萬(男/女)的年金給付。
這就是目前台灣幾張主要年金險保單的狀況。
低利率年代，保費高，保障少。年金險也不例外。
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2 comments:
保險公司的信用風險 也是無法預知的痛苦..
保險公司角色忽左忽右..一下子挾政府欺負保戶..一下子挾保戶威挾政府...
用最少的錢買最大的保障才是王道..
退休年金的問題不如向版主看齊..好好努力學習理財技巧..
2021年似乎只剩下遠雄人壽跟三商美邦人壽有在賣即期年金險了
實在不明白年金險就是要確定未來給付，買利變型商品有何意義
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