香港匯豐銀行平均帳戶餘額計算方式(HSBC Total Relationship Balance)
香港匯豐銀行開戶步驟詳解最末段有提到，匯豐銀行的三種帳戶類別，分別有三種對應的最低帳戶金額要求。
未達該金額的話，會被收取帳戶管理費。
習慣台灣當地銀行系統的朋友，可能會直覺的以為，總金額有達到即可。不過實情並非如此。
這個帳戶餘額，匯豐銀行給它一個專有名詞，叫做”全面理財總值”，英文稱”Total Relationship Balance”。
其計算方式包括以下各項:
- 存款(包括港元、人民幣及外幣)
- 投資產品市值 (包括本地及海外證券、基金、債券、存款證等)
- 高息投資存款、結構投資存款
- 已動用信貸
- 具備儲蓄或投資成分的人壽保險+
- 由匯豐人壽保險(國際)有限公司管理之匯豐強積金結餘及匯豐職業退休界定供款計劃結餘
+ 具備儲蓄或投資成分的人壽保險
最重要的是，它的計算方式中有納入”時間”這個因素。
我們看個例子比較清楚。
假設有個人在香港匯豐銀行開戶，當時是八月2號，開戶當時以港幣現金1萬存入。
回國後，在八月7日，從台灣當地銀行匯了19萬港幣到香港匯豐銀行的帳戶。以為自己總結存金額就已經達到20萬港幣，即可以免除運籌理財帳戶的管理費。
其實不是這樣。
在9月30日，計算”全面理財總值”會是像下面的情形:
| 存入日期 | 金額 | 到9/30天數 |
| 8/2 | 10000 | 60 |
| 8/7 | 190000 | 55 |
(8/2到9/30的天數計算是，從八月2日到八月31日，頭尾都算，共過了30天，9月共30天。所以是30+30=60天)
(匯豐銀行會計算前兩個月與前三個月的全面理財總值。開戶未滿兩月，以開戶當天到前一個月的最後一天計算)
全面理財總值是一個天數加權平均，每一次存入的金額會乘以其對應的天數，算法是:
(10000*60+190000*55)/60 = 184167
所以全面理財總值不足20萬港幣。一樣會被收取帳戶管理費。
這是一個考慮開立香港匯豐銀行帳戶的朋友一定要理解的規定與計算方式。假如是開設卓越理財或運籌裡財這類比較有門檻要求的帳戶類別，最好是一開戶，或開戶後幾天，就把金額拉高到符合門檻。
因為假如過了好幾週才發現，會需要補足很多金額才能將”全面理財總值”拉高。
譬如延用剛才的例子。假如這個開戶的人，到了9/25才赫然發現這個計算方式，希望匯款進去補足，讓9/30回顧計算時，可以達到門檻。他會需要補匯入多少錢呢?
| 存入日期 | 金額 | 到9/30天數 |
| 8/2 | 10000 | 60 |
| 8/7 | 190000 | 55 |
| 9/25 | 160000 | 6 |
約是16萬港幣!
(因為這時存入的錢到9/30只有短短六天的權重)
全面理財總值=(10000*60+190000*55+160000*6)/60=200167 (大於20萬港幣)
所以，開立香港匯豐銀行帳戶，必需瞭解此一基本規定與算法。
後記:在此特別感謝讀者朋友蔡先生對這個規定的提醒。
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2 comments:
綠角大，其實這就是存積(存款積數)的感念而已，可以說，銀行要求月平均存款餘額達到20萬，假設單計算一個月(30天)，那麼這9月的總存積就是要達到600萬元，所以銀行會把你9月份每天的存款餘額做累加，總存積達到600萬就不會被收帳管費了。若是把600萬放在銀行中，即使只是放一天後就挪走，一樣有達到總存積的要求。存款基數不論是在計算存款利息，或者是貸款利息，都非常的好用，尤其像活存這種半年給息，或者是理財型房貸每月收息，透過存積來計算都非常方便!!
謝謝Eric的解說
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