車禍理賠出險詳細流程

車禍理賠會是一個很有實用價值的經驗分享,但對於當事人來說是個麻煩事。

2015一月底,綠角在高速公路上開車。上交流道後一切順暢,但過沒多久,就看到前方一整片紅色的汽車尾燈,看來是大塞車。在到達車陣前,路肩還停了一台警車,閃光鳴笛,提醒駕駛前方的狀況。

於是我就踩煞車,在車陣末端停下車子。這是一個幾乎完全停止的車陣,過好一陣子才能向前滑行一小段。(後來才知道是一個早上的事故,大型貨物掉落路面,造成這次塞車)。

就在我在車陣中等待時,突然後方傳來一陣尖銳的急煞車聲。我抬頭看後照鏡,就看到一台車直衝過來。在我還能做出任何反應之前,就是”碰”,好大一聲。

我被撞了。

車禍當下處理

下車後,先確認己方和對方都沒事,沒有緊急醫療需求。還好這次我們雙方人都沒事。

擺放三角警示牌。

打電話報警。

然後注意自身安全。高速公路上的事故似乎比較容易引起下一個事故。

警方到達後,會請雙方出示行照、駕照、拍照,丈量現場。

以現在幾乎大家都有保車險的狀況,其實車禍後也沒什麼好吵的,財產損失可以得到對應的賠償,不用擔心對方不出錢賠你。(假如修車金額是在保險額度之內的話)

不過當下還是有點心情低落,因為就算財物損失得到補償,這次車禍還是要花不少時間處理。主要的損失是時間,不是財貨。

警方處理好車禍現場後,由於我們雙方的車都還能開,所以他們請我們開下最近的一個交流道,到一個有平坦停車場的商家,坐下來做筆錄和酒測。

筆錄很簡單,就回憶當時事發經過就好了。酒測是車禍後一定會做的檢查。

真的有喝酒就不要開車。因為假如車禍後被測出有酒精反應,會讓你在事件處理上,多少有點較為理虧。

我們雙方的車險保的都是新安東京。保險公司派了一個人到我們做筆錄的地方跟我們會合。不過他來的有點慢,警方事情都處理好了才到。不過這也合理,因為那個路段離城市有點距離。

新安東京打的廣告,就是有人會到車禍現場協助處理。不過後來我發現,專家就是國道高速公路警察(可能每天處理一件以上車禍)。就算你是第一次出車禍,只要你有請警察來到現場,他們就會為您做完整的現場記錄與筆錄。有沒有保險人員到現場,其實不是那麼必要。

我後來覺得比較重要的,是事發後的處理。保險公司至少教一下保戶理賠流程要怎樣跑,順序要怎麼做才會順。這方面我就覺得保險公司這次幾乎是放我自己去摸索,沒有提供必要的支援。(後面會有比較詳細說明)

什麼時候可以修車

出了車禍之後,假如自己有部分肇事責任,一定要跟自己的保險公司要求出險。這有期限限制,像新安東京就是事發後五天內。由於我是被後車追撞,肇事責任幾乎可以確定是100%後車,所以我就沒有辦理出險。(假如有一點點不確定自己是否有部分責任,那就出險吧)

接下來就是修車。

一定要保險公司的理賠人員看過車子和估價單後,才能開始修。

我就不知道這點,自己開著車到車廠。估完價,一樣不能修。只好摸摸鼻子,再把車開回家。
(假如車子沒有要用的事主,也可以把車開到車廠,估完修車費用後,就把車放在那,等保險公司的人來看。)

正確的做法是,跟保險公司的理賠人員約好時間。譬如下午四點到車廠。你就早一點,譬如下午三點半就把車子開過去,先請車廠估價。估好價,保險公司的人也差不多到了。他就直接看車子,看估價單。都看過,同意後,就可以馬上開始修。

這樣才會順。

有個重要觀念就是,保了車險,只是說有財產或人員損傷時,保險公司會依條約負擔賠償責任。絕不代表保險公司會幫你跑這些流程。

這我有體認,我知道要自己跑。但我認為,保險公司至少可以跟保戶解說流程該怎麼跑會比較順,而不是放任保戶自己摸索,每一個步驟都要打電話問車廠,問保險公司,浪費時間。

修車還有個重點,那就是,假如你要等到肇事責任確定之後才修,那就要等比較長的時間。我這次事故,從車禍那天到保險公司確認肇責,花了近兩個月的時間。

所以要快點修車,就是要在責任尚未確定的狀況下就開始修。這時要先自己全額墊付修車錢,才可以在車修好後把車開走。

我不喜歡車子外觀明顯損毀,擺在那邊,沒有處理。所以我決定儘快開始修。

等車子都修好後,接下來就是肇事責任確定。

理賠金申請

假如修車費是五萬,肇事責任是雙方50:50。那麼就要己方出二萬五,對方保險公司償付二萬五。

所以到底能理賠多少,重點就在於肇事責任的釐清。這是警方的工作。

一般在車禍後兩到三週,可以看到結果。保險公司會向警方申請調閱,然後據此賠償。

這裡就有個會卡時間的重點了。那就是,保險公司不能自己無緣無故就向警方提出申請。保險公司必需是由當事人委託,才可以調閱這次車禍的鑑定結果

我當時等了很久,發現保險公司一直沒有回應。打電話問,才知道對方車主一直沒有將保險公司的委託書填好寄回,保險公司當然也就無法跟警方申請。

所以我就乾脆請保險公司將委託書寄給我,由我來委託保險公司向警方調閱。

這又是一個我覺得保險公司做不好的地方,整個流程都是我在推動,在詢問,承辦人員一點都不積極。卡到關卡,也不主動處理,就拖時間,等對方看什麼時候才將委託書寄回。

還有期間該承辦人員受訓。幾乎整週的時間都沒接電話,也沒跟我講業務轉由誰處理。

我認為這些事後的處理,遠比有沒有保險公司人員到車禍現場還要重要。因為,出車禍,只要有報警,就會有警察先生到場處理,這不必太擔心。

事後處理,假如保險公司被動、遲緩、也不跟客戶說明流程要怎麼跑,那才真的是麻煩

這也是我寫這篇文章的原因。希望假如有朋友日後遇到類似的狀況,處理上可以少些不確定感,比較知道方向。

後來終於確定對方100%肇責後,保險公司”應該”會通知車廠,這筆費用將全部由保險公司支出。
(這次,又是我跟保險公司詢問,確定肇責結果後,我再自行打電話給車廠。發現車廠還不知道保險公司已經知道結果。再請保險公司人員打電話給車廠。是我太主動,還是保險公司太被動?)

然後,我就再跑一趟車廠,全額取回我當時先墊付的現金,並在和解書上用印。整件事總算處理完了。這時離出車禍那天,已經過了兩個月的時間。

開車小心。

但萬一出事了,希望這樣的經驗分享,能有些幫助。


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38 comments:

匿名 提到...

我的汽車險也是新安東京而且保了7-8年了
!不知道是不是產險公司都這樣?

learnman 提到...

版主的保險大概是線上買的吧?
所以不會有當初的業務員幫你服務...
線上買的保單大概都是這樣,費用比較便宜,但是出事後會集中給該公司負責的地區業務去處理...
這個負責的業務分到這些客戶不會有相對應的好處,只會有一堆鳥事,而且也不認識客戶,所以當然不會認真去幫顧客服務...
就像美國凡是沒有小費的服務人員服務通常都很爛!
當然理賠的東西並不難,只是要花時間處理罷了...

Stan Wu 提到...

感受頗深! 如果全程都要自助了, 不知道有沒有全部用網路自助處理的保險, 省下一些不必要的費用, 全部透過電腦網路處理就好了 XD

貓狸 提到...

而且這還是在雙方都同一間保險公司的情況下..真不敢想像若遇到不同的保險公司是否會拖更久.

另外我姊之前開車被人撞到,在判定前是先直接報出險修車.再交由保險公司代位求償.這樣似乎能比較快拿到車.又省一些時間.
當然啦..對方保險公司肯定死賴能少賠就少賠.不足部份己方保險公司也不會幫忙要足..還是要由我們出面自己找對方駕駛要...而且不知隔年的保險費是否會增加~

Rib 提到...

我覺得有兩種狀況要分開講。

1.如果我們自己這邊車損險有出險理賠,保險公司負責把車修好後,當然就會主動向對方車主和保險公司索賠,我方完全不用煩惱。缺點是,如果對方肇責100%,明年車損險也不會加費,但只要有1%肇責就會加費。

2.如果我們自己這邊車損險沒有出險,其實是我們要自己向對方車主求償,只是理賠給我們的是對方的保險公司(如果他有保第三人責任險)。好處是,如果肇責很低,自己承擔的費用可能比明年車損險加費要划算。

但這種方式有個問題,就像綠角大的例子,如果對方車主程序上不積極(沒有車損險或不打算出險),因為是保戶(對方)自己造成理賠困難,理論上責任不在保險公司,對方保險公司根本無壓力。只是綠角大這個例子剛好是同一家保險公司,責任上感覺比較混淆。

我建議,這種狀況還是要自己盯緊對方車主,不然基於利益衝突,對方保險公司樂得有各種理由不理賠。

貓狸 提到...

另外提供一些跟警察做筆錄時的情況..
大約20年前我還小毛頭時開車直行.被三寶老人開車從巷子衝出撞到我車側面.並撞破輪胎.因此在地上留了一個很長的輪胎拖地痕.
當然就是找警察來做記錄~
各位要知道這記錄非常重要.你一定要確認有詳實的記錄.
當時的情況是.2駕駛分別進入警車裡.由駕駛人口述.警察筆記.
那次是對方先做筆錄.很可能該三寶老人有點什麼關係有告知他.因此當警察在做我的筆錄時,不斷的灌輸我自己賠自己的和解就好.而且筆錄內還將我因為輪胎被撞破在地上留的痕跡寫成剎車痕..筆錄最後都會再拿給你看一次,確認無誤後就簽名.當時我傻傻的.就簽了名.但是最後我告訴他.我因為工作的關係.跟某交通隊副分隊長熟.當時該警員突然喊了一句.....你不會早點講.然後把我已經簽了名的筆錄再拿去改一改.最重要的就是..那剎車痕改成因輪胎破掉後的拖地痕..不然以那麼長的輪胎痕跡我大概時速得超過100以上..另外.再幫我把筆錄潤飾一翻..說這樣就沒問題了.
因此........各位要切記.警察的筆錄很重要.因為裁決所的人不會到現場.只會依警察的筆錄,照片來決定肇責.
這件事可以證明台灣是一個有關係就沒關係.沒關係就有關係的地方.

貓狸 提到...

最後不免再囉嗦一下....遇到馬路三寶離遠一點.
這是我開車24年被撞4次(3老1女,全是三寶)的經驗.
而且不要以為裁決所判下來你無肇責就可以拿到賠償.
對方皮厚一點來個相應不理.讓你再寄幾張存證信函也沒用.
除非你要花時間,花錢去告..不然你拿不到半毛錢.
能不車禍就不要車禍.能忍能讓就忍讓一下..

匿名 提到...

感謝綠角,好詳細的分享
這樣也讓我了解未來尋找保險公司該注意提供的服務,而不是保費高低
畢竟時間就是金錢阿

白河夜船之蓮貓 提到...

平安就好,財去人安樂!

蔡志忠 提到...

感謝綠角大的分享,我本身是從業人員,這文可以讓我省思自己改進的地方與客戶的感受。不知道我可否分享給同事做為教育之用?

TK 提到...

雖說每家保險公司不太一樣,不過我上次處理車禍的出險流程好像比較好一點.......當時一出車禍我們就立刻打給保險業務員(通常契約上會有註明,如果沒有,可以要求保險公司指派一個負責處理,有事就都找他),業務員來了之後就讓我們填資料(可能就是包含綠角說的同意書),雖然我們也是停車被撞,但業務員說可以先出險=車子可以馬上修,只要最後他們去調資料的結果,可以確認我們確實沒過失,這次出險記錄並不會被當成肇事記錄導致日後保費增加,所以車子很快就修好了,剩下就是我們的保險公司跟對方的保險公司的事了,最後業務員也有打電話通知我們說已經確認肇事責任都在對方,不會留下記錄,業務員從頭到尾都有主動聯絡。如果保險業務員沒有提供良好服務,我想可以跟保險公司反映一下,畢竟這種服務也是很重要的(PS我們保的是富邦)

匿名 提到...

感謝分享~

Jason Liao 提到...

綠角大的汽車保險業務有點混.不過有些保險公司就是這種style,可以多試試別家.目前我跟家人保的,遇到事故,一通電話,業務會幫你從頭跑到完,我們只要警察筆錄做完把車子開到車廠,然後就等牽車了.

djg5103 提到...

GREENHORN:
我也是DR.,我覺得我們開車謹慎不去撞人,卻無法保證不被撞.只好儘量少開車,想請教修車場是要理賠方保險公司指定或由我方找自己合意的修車廠? 另修車這段期間苦主來回奔波交通費及時間耗損精神折磨有否理賠?

匿名 提到...

天啊!希望將來綠角大一切平安,不要再遇到黑天鵝了,看完有種感觸,在保險公司的理賠部門最高指導原則就是不理賠,不然就是拖延,我之前保的車險是華南,而且人有受傷、骨折,可惜保險公司的處理態度跟新安東京一個調,希望大家都平安健康,不要遇到不可測的黑天鵝

黃小show 提到...

高速公路車禍,通常要等到國道警察把初判表下來大約是兩個月的時間,保險公司的理賠員基本上都會等判決表下來才會確認賠款的動作,畢竟責任判定賠款折數有誤,可是會出大包的。感謝您的車禍分享,裡頭的案例值得分享與討論!

阿威 提到...

感謝您寶貴經驗的分享!!

MLet.Wolf 提到...

綠角兄

平安最好。

這個流程也讓人知道要慎選保險公司,但又有誰知車險會遇到那一種服務的保險公司?

Wolf

YJ Chen 提到...

根據我和朋友的經驗(不同保險公司),都是要自己主動聯絡;處理到哪了,去哪裡修車...理賠人員根本不管你急不急。我朋友遇到的理賠人員態度還超差的。

匿名 提到...

人平安就好
不過,新安東京的評價,建議上網看看

施博川 提到...

謝謝綠角的分享 受益良多!!

亮晶晶 提到...

我們三月份也是發生事故,同樣是新安東京,上網查過才知道這間公司的態度都是這樣的,我們去0800申訴後也沒好多少,後來網友都說富邦的服務態度就真的比較好。

事故方面是我們100%錯誤,但受害者要求的理賠不是很合理,結果新安的人員去協調的態度惹毛對方,對方氣到打0800申訴。

保險公司可以讓兩方都申訴的,也太強了!

綠角 提到...

蔡志忠先生
歡迎您與同仁分享~
希望能有點幫助~

綠角 提到...

謝謝Rib的分享
相當清楚

綠角 提到...

謝謝各位朋友的分享
又多了好多可以參考的寶貴經驗~

謝謝

learnman 提到...

找個信譽良好可以幫你處理的保險經紀人最好,
不用怕受制於單一保險公司,跟單一保險公司利益掛勾也不會太深...
而且很多事情花點小錢讓專業人士去處理才符合經濟效益,這種事情對於一般人來說可能很麻煩,但是對於已經處理過上千件案子天天再跑的保險經紀人根本就像喝水吃飯一樣輕鬆.
付費請對方專業來辦事然後自己可以省下時間做更多自己專業的事情...這才是經濟的本意...

Rib 提到...

我早期保車險都跟著一位服務良好的業務跑,就是對他的服務很滿意,有次後擋風破璃撞破也是由他介紹專業維修廠節省不少時間 (其實一般維修廠沒能力處理擋風玻璃,也是要轉過去處理,反而比較慢),但現在,我發現車險開始出現實質的產品差異性,我就以產品選擇為主了。

不過,像綠角大的狀況,如同我留言指出,若不是剛好同一家保險公司,否則那是對方和對方保險公司之間的問題,對方有沒有好的服務認員的問題,我們這邊的業務、經紀人再強,也管不到那裡去。

還有,不要太依賴保險經紀人的說法,他們也不是甚麼產品都能賣或都想賣,也不見得能提供對客戶最有利的建議,不然怎麼還會需要平民保險王?

利益衝突的問題還是非常根本的,不可不保持警惕。這也是我從綠角這邊學到的最大重點之一。如何評估業務和經紀人是否實誠,還是要自己有知識和能力做後盾,不然就只有被吃定的份。

尤其台灣的人身保險按規定一定要透過保險業務和經紀人購買,如果對保險下過功夫學習,也有自己的想法和需求,那麼與其期待一位 [優秀] 的經紀人,還不如找一位 [好溝通] 的,他會尊重你的想法和需求,而不是把他的能力放在說服你改變想法,這可以節省不少時間。就算他沒有代理的產品,也可以請他介紹朋友提供自己需要的保單,沒必要綁死在他身上。

都已經到了網路時代,應該有更有效率的要保方式,可惜,目前看來還是遙遙無期。

菲魚 提到...

dear版主
想留言說聲謝謝你,
花時間打出這篇經驗談讓我這也遭遇到新安東京保險公司完全擺爛的態度的狀況下
知道該如何自行聯絡處理後續
感恩!

綠角 提到...

不客氣

我花時間把經驗整理成一篇文章
假如可以幫很多人省下時間的話
那就是有意義的文章~

匿名 提到...

你的保險員還算好的,之前發生車禍當下,我的心安東京保險員還表明了不會過來現場,卡在高速公路路肩上的心情,當下就看清這間保險公司了,事後更扯,維修後車廠告訴我們車修好了,但過一年後我們才知道,當初很多東西都沒有換,只是嘗試修好而已,導致一年左右當初該換沒換的東西才又壞了,也是一間叫”日X”的牌子,在內湖,態度有夠差

綠角 提到...

謝謝分享~

遇到這些事情
真是浪費時間 又心情不好
希望儘量可以不要碰到~

小美 提到...

謝謝綠角大大的分享,最近剛好需要(被撞了) >"<,因為第一次遇到沒經驗,剛好也是這家,看完您寫的詳細作法真的安心許多,您這篇文章真的會造福許多需要的人,特在此留言感謝您!

綠角 提到...


小美,

不客氣~

很高興個人經驗能對您有所幫助~

阿志 提到...

我8月26日在停紅綠燈,被撞,我只有保第3責任險,請問我可以先報出險,去修車嗎?

Max Hsu 提到...

分享一下跟綠角不同的地方
我兩次車禍出險,一次是撞到別人,一次是被撞
兩次都一週內就把車修好而且除了筆錄跟送車去修之外完全不用再出現
我的重點在於"最少的時間及精神損失"快速修好車
而不是"最划算的做法"

1.車禍當下"不"需要通知保險公司,但是請一定要報警,留下報案三聯單,及當時行車紀錄器畫面
2.備齊a.三聯單 b.保險人的身分證及印章 c.肇事當事人的身分證 駕照 及 印章 d.保險證e.車子
3.告知原廠或維修廠要進行出險動作,這時候會簽一堆委託書,如:代位求償、事故申請單等。
車廠大部分都很有經驗會主動聯繫保險公司後續處理
4.告知受傷部位
5.等修好後確認有沒有未處理好的部分

我兩次車禍大致上都這樣沒有再另外花時間跟精神

綠角 提到...

感謝Max Hsu寶貴的經驗分享~
非常實用~

喬阿飛 提到...

新安東京把我搞到瘋掉...7/30車禍的現在還沒處理好
雖然我是被撞也沒有保這家保險公司
但我以後一定不會保這一家公司

陳彧 提到...

對不起,綠角大,請教一下,你說初判大約兩、三週會出來,並由當事人向警方申請
又怎麼會拖到2個月後呢?
雖然你有說到保險公司的效率很差,可是也拖太久了吧⋯⋯
這時間可以往前壓縮嗎?