免體檢壽險保單的優缺點(Some Thoughts on Life Insurance without Medical Exam)
最近有些壽險保單在宣傳時，特別著重”免體檢”三個字。免體檢給人輕鬆、簡單的感覺。讓人覺得很容易就可以獲得承保。但在買進這種保單之前，一些基本瞭解是必要的。
首先，我們可以想一下，誰會需要”免體檢”保單。兩種人。第一種就是怕麻煩的人。雖然一般基本體檢項目很簡單，就是驗血、驗尿、血壓、胸部X光與心電圖。但這些檢驗仍需要花時間，而且抽血還是侵入性過程。免體檢，等於免去所有這些麻煩，就可以買到保單。
另一種人，就是假如進行體檢的話，恐怕不容易買到保單，或必需以高額代價才能買到保單的人。譬如他們一檢查，可能會發現有高血糖、高血脂與高血壓。這些都是心血管疾病的危險因子。在這些危險因子存在的狀況下，他們必需要付出更高額的代價才能買進保險。(原理很簡單，理賠的機會愈高，保費就會愈貴。可參考一個人類學家在原始部落的故事---談保費計算原理(Determination of Net Premium)一文)。
所以我們可以想一下，在考慮買進”免體檢”保單的人當中，自己是屬於那一種。
假如你是健康，但怕麻煩的人，你會為了省去體檢的麻煩，付出高額代價。為什麼?因為跟你買進同一張保單，和你形成風險團體組合(Risk pool)的人，除了像你這種健康但怕麻煩的人之外，另一群人，就是不健康、所以要靠免體檢保單獲取保障的人。
健康的人買進”免體檢”保單，等於是替其他不健康的人多付保險費。為什麼?我們來看個假想例子。假如有A與B兩個團體。A團體全都由健康的人組成。B團體一半是健康的人、一半是不健康的人。那個團體中有人患病死亡的機會較高?答案明顯是B。假如由保險公司承保的話，那個團體會被收較高的保費?答案顯而易見。保險公司會用較高的保費要求，整個加在B團體之上。不論在B團體中的個體，是健康或是帶病，都要承擔一樣的費率。
健康個體去買免體檢保單，保險公司不會判斷你是身體健康但怕麻煩的人，或是帶有某種疾病的人。你們都要付一樣的保費。
而且免體檢保單的保戶，還可能遠超過一半是有某些疾病的個體。保險公司在設計保單當時，一定會保守估算，到底這樣的承保條件，吸引進來的個體，會形成比一般族群高多少的死亡率。在這個團體中的健康個體，等於是為這個不屬於自己的過高死亡率付出保費。
假如願意接受體檢的話，那麼健康個體可以用更低的保費買到相同的保障，或是用相同的保費買到更高額的保障。單純因為怕麻煩，而去買”免體檢”保單的人，省去的，恐怕不只是麻煩，也放棄了用更低保費買到更高保障的機會。
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12 comments:
我一直以為正常人會買的保單與這類型強調"免體檢"的保單差別是在於「保險等待期」的長短。
因為要保戶去作身體健康檢查會造成購買門檻，不利行銷，所以保險公司就在「等待期」上下手，像癌症險的等待期一般都是 1~3 個月，而這類型的"免體檢保單"要 2 年。
請問在台灣的市面上，有保單是要先作體檢的嗎?
請問人類學家與部落的故事還會再連載嗎?
我回答一下何先生的問題
如果保單想先做體檢的話，有所謂的優體壽險保單
所謂的優體就是不抽煙的人會比較有優惠
至於要先做體檢保險公司再承保的話
大致上是以下幾種狀況:
1.有告知事項:
比方說可以這一兩年內有出車禍或身體有出現狀況(開刀或住院)這樣就要先體檢
2.高額保單:
可能壽險或重大疾病買1000萬的時候(終身險)，保險公司可能會先請客戶做體檢
至於等待期來說:
意外險免等待期
醫療險30天
癌症險90天
大致上就是如此!
謝謝attui對該系列文章的期待
其實
我也不知道未來自己會不會再寫
謝謝Fenomman的分享
感謝 FENOMMAN 的回應。
另外想請教的是，在台灣除了因為『近期身體有狀況』及『高額保單』外，有沒有是「一般健康的人」可以透過體檢來降低保費的低額保單(如 1000萬 以下)?
就我所知沒有優體保單,我只看過國外AII有這種不抽菸的還本保單,但非常貴~,反正現在都買一年期的台銀定壽+巴黎重大+富邦實支+華南意外~(PTT推薦)都是需先健康告知,不一定強制要體檢,保費也便宜!FYR~
補充一下：
坊間有另一種標榜『免體檢』的保單，其實是一種意外險(傷害保險)，目前是沒有一家保險公司對於意外險會要求體檢的..嘻～
請問 99提到
不同保險品組合(xx定壽+yy重大+zz實支+qq意外)保費及保障真的較佳?
何處可查具信任相關資訊?
To 99
市面上是有優體保單的。
請參考下列新聞摘要：
【經濟日報】 更新日期:2009/09/02 記者蔡靜紋／台北報導
不抽菸除了對健康好，連買保單也比較便宜。最近有壽險公司推出以單純吸菸、非吸菸界定體況的優體保單，投保20年期、保額500萬元的定期壽險，不吸菸的人可比吸菸的人省下38萬元保費。
保險專家表示，以吸菸與否界定優體的保單適合不吸菸的民眾投保，可享有較便宜的保費；若是吸菸民眾有壽險保障需求，建議投保一般的定期壽險，會比買優體保單划算。
三商美邦、南山、國泰、英國保誠去年陸續推出優體保單，國際紐約人壽近期也推出類似保單。有別於部分保險公司對優體保單的體位等級從二分法到三分法、四分法，紐約人壽再度回歸二分法，即只分吸菸體、非吸菸體。
保誠人壽則是目前對優體保單分類最細的保險公司，將費率區分為「非吸菸最優體」、「非吸菸優良體」、「非吸菸一般體」與「吸菸體」四種，保費最多可以比一般定期險便宜29%。
To Eric:
既然意外險保的是意外事故，那自然就沒有體檢的必要。
體檢只能發現有沒有某些疾病，又不能發現未來會不會發生意外事故(又不是算命師)。
謝謝各位朋友的討論
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