屋主一定要懂的險種--地震險(Earthquake Insurance)

地震險的保障範圍

地震險一般指的是”住宅地震基本保險”。它的目地,是在地震引起房屋全損時,由保險公司負責補償。

補償分兩部分,一是重置費用,就是重新將房子建置起來的成本。另一則是臨時住宿費。

譬如像華南產險所提供的地震險,就提供最高150萬元的重置費用,還有20萬的臨時住宿費。

需特別注意的是,這個保險是以”全損”為理賠條件。不是房子有因地震引起的損失,就可以理賠。

而全損的定義是:

一、經政府機關通知拆除、命令拆除、或逕予拆除。

二、經本保險合格評估人員評定、或經建築師公會或結構、土木、大地等技師公會鑑定為不堪居住必須拆除重建、或非經修復不適居住且修復費用為危險發生時之重置成本百分之五十以上。

換句話說,就是地震後,被判定要拆除,或是一定要修復後才能居住,而修理費用超過重置成本的50%,就是全損。

而地震所引起的房屋損傷,不是只有指地震的震動本身,因地震引起的火災、山崩,海嘯所造成的房屋損失,都在地震險的保障範圍之內。

地震險的保額與費率

地震險的保險金額(簡稱保額,就是當事故發生時所能得到的保障),是以建物的重置成本決定。

重置成本由以下兩個項目組成:

建築物之重置成本=建築物本體造價總額+建築物裝潢總價

本體造價,依投保時產物保險公會”台灣地區住宅類建築造價參考表”決定。



地區別

總樓層數

台北市

桃園縣

新北市

基隆市

苗栗、新竹

雲林、彰化

南投、台中

嘉義

宜蘭、台南

高雄、屏東

花蓮

台東

1

52,000

49,000

44,000

43,000

46,000

2

55,000

52,000

47,000

46,000

49,000

3

59,000

56,000

51,000

50,000

53,000

4~5

62,000

60,000

53,000

50,000

53,000

6~8

74,000

69,000

61,000

60,000

62,000

9~10

78,000

72,000

64,000

62,000

65,000

11~12

84,000

78,000

69,000

68,000

71,000

13~14

86,000

80,000

72,000

71,000

73,000

15~16

96,000

90,000

81,000

80,000

83,000

17~18

108,000

102,000

92,000

91,000

94,000

19~20

119,000

112,000

103,000

102,000

104,000

21以上

132,000

119,000

110,000

108,000

111,000

重置成本超過150萬時,以150萬元為保險金額。

地震險的費率是每年1350元(保額150萬台幣時)。通常採一年一約的定期險方式。地震險通常是房屋火險的附加條款,其目的是促使民眾同時投保火險與地震險,拉高投保率。

地震險的種類

剛才討論的是”住宅地震基本保險”,另有一種”擴大地震險”。

擴大地震險的承保範圍更廣。基本險是一定要建物全損,才有賠償。擴大險則是建物的部分或全部損失皆有補償。譬如地震後引起的房屋龜裂、家電損壞或是清除費用,都可以透過擴大地震險得到補償。

擴大地震險的保險金額更高。基本險的最高保額是150萬。很多建物的重置成本會超過這個數目。擴大地震險可以提供更高金額的保障。

擴大地震險通常採基本地震險的附約模式。也就是要先有基本地震險,才可以加保擴大地震險。

地震險的必要性

假如重大地震引起的房屋財產損失,的確會造成屋主難以承擔的財務缺口時,譬如根本難以付出上百萬的重建費用,那麼地震險是必要的。

面對風險的正確態度是對它做好準備,不是假設壞事都不會發生在自己身上。

這種以每年最多一千多塊保費,就可以得到上百萬保障的保險,是小費用高保額的保險。也是保險的真正意涵。


(假如你投保時想的是IRR,那麼很可能你正用投資的想法在看保險。這常是一種偏差的想法,會帶來不利的後果。再多想一下吧。)

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2 comments:

learnman 提到...

通常台灣人都是因為房子貸款,銀行要求才去投保的...

很少人是為了地震風險去投保...

綠角 提到...

這的確是一個問題~