綠角財經筆記: 屋主一定要懂的險種--地震險(Earthquake Insurance)

屋主一定要懂的險種--地震險(Earthquake Insurance)

地震險的保障範圍

地震險一般指的是”住宅地震基本保險”。它的目地，是在地震引起房屋全損時，由保險公司負責補償。

補償分兩部分，一是重置費用，就是重新將房子建置起來的成本。另一則是臨時住宿費。

譬如像華南產險所提供的地震險，就提供最高150萬元的重置費用，還有20萬的臨時住宿費。

需特別注意的是，這個保險是以”全損”為理賠條件。不是房子有因地震引起的損失，就可以理賠。

而全損的定義是:

一、經政府機關通知拆除、命令拆除、或逕予拆除。

二、經本保險合格評估人員評定、或經建築師公會或結構、土木、大地等技師公會鑑定為不堪居住必須拆除重建、或非經修復不適居住且修復費用為危險發生時之重置成本百分之五十以上。

換句話說，就是地震後，被判定要拆除，或是一定要修復後才能居住，而修理費用超過重置成本的50%，就是全損。

而地震所引起的房屋損傷，不是只有指地震的震動本身，因地震引起的火災、山崩，海嘯所造成的房屋損失，都在地震險的保障範圍之內。

地震險的保額與費率

地震險的保險金額(簡稱保額，就是當事故發生時所能得到的保障)，是以建物的重置成本決定。

重置成本由以下兩個項目組成:

建築物之重置成本＝建築物本體造價總額＋建築物裝潢總價

本體造價，依投保時產物保險公會”台灣地區住宅類建築造價參考表”決定。

地區別總樓層數	台北市	桃園縣新北市基隆市	苗栗、新竹雲林、彰化南投、台中嘉義	宜蘭、台南高雄、屏東	花蓮台東
1	52,000	49,000	44,000	43,000	46,000
2	55,000	52,000	47,000	46,000	49,000
3	59,000	56,000	51,000	50,000	53,000
4~5	62,000	60,000	53,000	50,000	53,000
6~8	74,000	69,000	61,000	60,000	62,000
9~10	78,000	72,000	64,000	62,000	65,000
11~12	84,000	78,000	69,000	68,000	71,000
13~14	86,000	80,000	72,000	71,000	73,000
15~16	96,000	90,000	81,000	80,000	83,000
17~18	108,000	102,000	92,000	91,000	94,000
19~20	119,000	112,000	103,000	102,000	104,000
21以上	132,000	119,000	110,000	108,000	111,000

重置成本超過150萬時，以150萬元為保險金額。

地震險的費率是每年1350元(保額150萬台幣時)。通常採一年一約的定期險方式。地震險通常是房屋火險的附加條款，其目的是促使民眾同時投保火險與地震險，拉高投保率。

地震險的種類

剛才討論的是”住宅地震基本保險”，另有一種”擴大地震險”。

擴大地震險的承保範圍更廣。基本險是一定要建物全損，才有賠償。擴大險則是建物的部分或全部損失皆有補償。譬如地震後引起的房屋龜裂、家電損壞或是清除費用，都可以透過擴大地震險得到補償。

擴大地震險的保險金額更高。基本險的最高保額是150萬。很多建物的重置成本會超過這個數目。擴大地震險可以提供更高金額的保障。

擴大地震險通常採基本地震險的附約模式。也就是要先有基本地震險，才可以加保擴大地震險。

地震險的必要性

假如重大地震引起的房屋財產損失，的確會造成屋主難以承擔的財務缺口時，譬如根本難以付出上百萬的重建費用，那麼地震險是必要的。

面對風險的正確態度是對它做好準備，不是假設壞事都不會發生在自己身上。

這種以每年最多一千多塊保費，就可以得到上百萬保障的保險，是小費用高保額的保險。也是保險的真正意涵。