殘障扶助險分析2—殘扶險的保障是否足夠，以新光人壽長扶雙享A型殘廢照護終身保險為例(Analysis of A Disability Support Insurance Policy)
接著我們分析這張殘扶險所帶來的保障。
還是用個假想例子比較清楚。譬如林先生40歲，選擇十年期的繳費期限，保險金額5萬。每年要交2864*50=143200的保費。
他在繳交了五年之後，在45歲真的出事了。那麼他會得到怎樣的保險給付呢?
第一個會有殘廢保險金。
該保單給付的是:保險金額*20*(5%~100%) (趴數依殘廢等級決定)
假設林先生因疾病，造成雙目視力皆低於0.1，那麼這是7級殘障，給付比率是40%。
那麼他可以得到的殘廢保險金是5萬*20*40%，等於40萬。
這項殘廢保險金，不論殘廢是疾病或傷害造成，皆有給付。
這個保單另有一個名為”意外殘廢保險金”的給付。假如被保險者在80歲之前，因傷害致殘，那麼就會得到這項給付。金額與殘廢保險金相同。
所以假如林先生的眼睛問題是疾病造成，那麼他就只會拿到40萬的殘廢保險金。
假如林先生的視力障礙是傷害引起，那麼他會拿到40萬的殘廢保險金與40萬的意外殘廢保險金。
假如被保險者還背負好幾百萬的房貸或債務，這樣的一次給付金額，恐怕有所不足。
除了殘廢保險金，林先生還會有後續的殘費生活扶助保險金。
殘費生活扶助保險金是保險金額*1。所以林先生的保險金額是五萬，應可以拿到每月五萬的給付。
不過請特別注意，需要1至6級殘廢，才有殘費生活扶助保險金。
以剛剛舉的例子，就算雙眼視力都不足0.1，還是只有7級殘。所以拿不到殘費生活扶助保險金。
要一目失明，另一目降到0.1以下，才是視覺上的6級殘。(單眼失明是7級殘)。
所以看保單一定要仔細看，不要以為殘廢就有給付。
假如林先生真的達到比6級更嚴重的殘廢了，那麼他可以拿到每月5萬的給付。或許是個足夠的生活費。
但是我們可以想想，林先生當初可是花了每年14萬的代價，才取得這樣的保障。其實負擔不小啊。
投保殘扶險有個重點要抓到，就是，這種保險的目的在於萬一遇到不幸，造成殘廢，還可以有基本的生活水準。而不是萬一致殘，就可以月入十萬，有”豪華”的生活。
這種保險不需要保到有過份充足的每月給付。它是保萬一的。大多人會順利的完成這一生的職業生涯。
殘扶險這類保單還有個一定要看的重點，就是有沒有”豁免”。
譬如林先生選的是十年的繳費期，但繳到第五年就出事。有豁免條款的保單，代表林先生出事之後，就不必再繳保費了。沒有豁免條款的保單，則代表林先生還是要繼續繳交保費，保單才有效用。一般這類保險，多會有豁免的設計。但請一定要親自看過條款，確定它的存在。
總結來說，這張範例保單，在被保險者還有明顯負債時，一次性的殘廢保險金恐怕不足。
殘費生活扶助保險金方面，一個月收入六萬的40歲男性，保3萬的保額，選擇20年的繳費期，要每年花費1685*30=50550，才能在日後一至六級殘時，達到50%的所得替代率。以稅後所得來看，幾乎是要每年貢獻一個月的薪水，才能取得這樣的保障。這對一般民眾來說，恐怕是太高的代價。
註:
殘費程度與保險金給付表，可見台銀人壽提供的這個表單。
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8 comments:
定壽+意外險 可以輕易取代 一次取得大筆金額也不必豁免了
謝謝Learnman與99的分享~
這篇分析殘扶險的重點很精闢，但我想說換個角度和商品分析分享一下心得
(以下皆於finfo保險資訊站https://finfo.tw/試算)
方案1:不還本型的終身殘扶險
取台灣人壽PID2終身殘扶險(PID2)為例
40歲/男/保額250萬(一級殘每月殘扶金5萬)/20年期/年費約24,250
以20年交總保費48萬5千 換取轉嫁終身殘廢失能風險
方案2:定期殘扶險+定期殘廢險
取台灣人壽一年期 殘扶金健康保險附約(YOA)+ 殘廢健康保險附約(NDR) 為例
40歲/男/保額定期殘扶5萬+定期殘廢250萬/20年期/
40歲兩項保險年繳合計6070,年齡遞增保費遞增....60歲保費年繳合計39340
20年交總保費37萬4千5百10元 換取轉嫁40-60歲殘廢失能風險
總合上述兩方案分析心得：
(1)40-60歲工作責任期，還是需要保險來轉嫁失去工作收入的風險
只是商品應該是選擇定期殘扶(廢)險會比較合適
(2)定期型比起終身型，在年輕時保費低保障高，而黃金責任期其實是在青壯年期，
退休後責任和保額其實不用太多
(3)另外不還本保費便宜一半以上，而還本型只是多付一倍錢，
然後還本型多繳的自己用不到，只是繳給保險公司賺業績還有給遺族而已
(4)如果擔心自己老年殘廢沒人幫忙分擔風險，也可以考慮終身組合定期，
拉高黃金責任期保障額度，退休後責任減輕則可不需要太高保額
PS.我不是保險業，只是希望轉嫁因疾病或意外殘廢喪失工作收入風險，所以有研究殘扶險的CP值，以上是個人在購買殘扶險需求的考量點，如有思慮不週處也請多多指教~
感謝分享~
我也來分享一下, 我的殘扶險, 也是最近買的, 我買的是: 終身, 沒有還本, 有豁免, 單純就是消耗型的殘扶險, 我買的保額是2萬, 每年繳10816元, 我41歲, 男性.
買這個保險的起心動念很簡單, 因為出事時,殘廢保險金有60萬(我想這夠我應付緊急的一年生活), 然後, 如果是1到6級殘的話, 還要看比例, 如果只有六級殘, 可能也只能領到1萬元/每月(要全殘才有2萬/月)~
我很清楚, 知道上述的殘廢保險金或殘廢生活扶助保險金都是不夠我支應數年的開銷, 我謀求的只是有一個緩衝, 不會讓我在發生事情的當下, 要從我的ETF的投資組合取錢出來, 而是能夠等到至少相對好的績效表現, 再贖回ETF~
我身邊很多同事, 買了過多的保險, 或買了投資型保單(績效很爛但買的人卻不知道什麼原因(我只能勸他自己做功課,去看綠角文章)), 以致於許多人都沒有閒置的資金, 可以透過良好而正常的投資管道(美股的資產配置), 讓時間發揮複利的效果...
謝謝寶貴經驗分享~
其實還本並不划算，滿期後領回的金額連抵銷這20年繳費期的通膨都不夠，選擇不還本的殘扶險取得基本生活保障轉嫁風險就好，沒必要一年繳十幾萬那麼大的壓力，存下來的錢拿來指數化投資20年可能還超過還本的總額🤣
買保險假如會覺得划算
或甚至覺得自己撿到便宜，還會賺錢
那通常是有甚麼地方搞錯了
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