殘障扶助險分析1—殘扶險的必要性,以新光人壽長扶雙享A型殘廢照護終身保險為例(Analysis of A Disability Support Insurance Policy)

殘障扶助險,簡稱殘扶險,是在被保險人遭逢意外或疾病導致殘障時,給予給付的保險。這篇文章,我們來分析一張目前在台灣保險市場存在的殘扶險保單,來看看這種保險的作用。

(保單範例完全是綠角隨機選擇而得。不代表該業者的保單優於同業,也絕無推薦之意。)

這張殘廢照顧保險有五種繳費年期,分別是10、15、20、25與30年期。各繳費年期在被保險人不同年齡,每千元保險金額的費率如下表:


譬如林先生40歲,選擇十年期的繳費期限,保險金額5萬。那麼他每年要交2864*50=143200的保費。(這樣十年下來,就會交143萬的保費。)

譬如張小姐35歲,選擇二十年期的繳費期限,保險金額5萬。那麼她每年要交984*50=49200的保費。

這是比較高昂的保險費用支出,主因在於這是一個”終身”的保險合約,也因為它會退還保險費(俗稱還本)。如下圖:


看保單有一個重要概念就是,所有的好處都是保戶你自己花錢買的,不是保險公司的”德政”。

殘扶險這種保單的核心給付有兩種,殘廢保險金與殘費生活扶助保險金。

殘廢保險金是在確定殘廢時的一次性給付。

殘費生活扶助保險金是在殘廢之後的持續性給付。

這裡我們可以想一下,殘扶險為的是什麼?

它最重要的功能,在於保障工作能力所帶來的收入。

負責這種保障的保單,除了殘扶險之外,還有一種名叫失能險的保險。

失能險的定義很明顯跟工作相關,它是在被保險者因疾病或意外喪失工作能力時,給予給付的保單。有的失能保單是被保險者無法從事原先的工作就給予給付,有的則是被保險者無法從事任何工作,才給予給付。

而由於造成無法工作的原因,往往就是致殘的疾病或意外,所以殘扶險,只要造成殘廢就有給付的保單,也可以用來保障這種工作能力損失的風險。

我們用個假想狀況來理解這類保險的功能。

譬如林先生目前40歲,他是家中唯一經濟來源。家中還有500萬房貸。

假如他突然因為意外致殘,無法再工作,在沒有殘扶險或失能險的保護下,他的家庭會直接面臨以下兩個問題:

第一,500萬房貸要怎麼還?

第二,家中失去經濟來源,沒有每月生活費來源,可能還需要更多支出照顧受傷的林先生。錢那來?

這會是人生突然從晴天變陰天的感覺(或說是颱風天也不為過) 。

殘扶險的一次性與定期持續給付的重點,就在於能否處理掉第一和第二個問題。

我們再看另一個狀況。假如劉先生60歲,已經退休。他工作時存下的資產,足夠讓他退休後每月有六萬的生活費。房貸已經還清。

假如他突然因病致殘,會有什麼問題呢?

問題不大。他有足夠的每月生活費。他也沒有房貸要還。殘扶險或失能險對這樣的人,就沒有太大的作用。

所以,就像壽險一樣,殘扶險這種保險,大多人不會需要”終生”的保障。

待續…


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7 comments:

pro 提到...

所以我才一直推薦純純純 保險公司賣不好 政府說你推純的啊

會買到殘扶險的級數 壽險早就買了 說穿了就是要你的錢讓它運用

至於你買的是甚麼 保險公司根本不在意

Rib 提到...

有點不同的看法想討論一下。

第二個問題其實包含兩個不同的需求吧? 一是失去經濟來源,二是額外照顧支出。前者是沒有終身需求,但後者恐怕是有的吧? 或者後續文章可以幫忙釐清一下。

另外,"終生"/"終身"的差別其實我也搞不那麼清楚,不過在保險一般好像都用 "終身"。

劉光宇 提到...

很同意綠角大對終生保險的看法,一般人不應該買還本型的終生險,保費貴保障少。至少必須把當下的保障做足,才考慮老年後的保障。

綠角 提到...

Rib
這個問題後續文章會討論到~

綠角 提到...

謝謝光宇的分享~

還本又終生
的確保險費用會很貴~

匿名 提到...

保險業務 會推的
都是他們抽佣金%數高的

尤其新光有舉績月 當月業績要雙倍
新光1年有13個月 每個月都被追業績

對保險一無所知 很容易就會推你用不到的險了

綠角 提到...

謝謝匿名朋友的分享

"舉績月",還真的是"績效"至上啊~

賣給保戶他不需要的東西,也是績效