即期年金險分析比較2(Analysis of Immediate Annuities in Taiwan)

接下來我們以全球人壽的保單為例。一樣是假設有一位60歲男性,就在退休這年,投入1000萬,買了全球的即期年金險。往後25年的保證期間,每年可領410270。過了保證期後,每年還是可領完整的年金,也就是每年410270。直到90歲過世。



歲數

年度

投入/取出

60

0

-10000000

61

1

410270

62

2

410270

63

3

410270

64

4

410270

65

5

410270

66

6

410270

67

7

410270

68

8

410270

69

9

410270

70

10

410270

71

11

410270

72

12

410270

73

13

410270

74

14

410270

75

15

410270

76

16

410270

77

17

410270

78

18

410270

79

19

410270

80

20

410270

81

21

410270

82

22

410270

83

23

410270

84

24

410270

85

25

410270

86

26

410270

87

27

410270

88

28

410270

89

29

410270

90

30

410270

這樣的投入與取出,內部報酬率是1.40%。低於即期年金險分析比較1提到的台灣人壽保單的1.87%。乍看之下,會覺得台灣人壽的保單是比較好的選擇。

但假如這位保戶的壽限特別長,活到100歲,那狀況就不一樣了。




台灣人壽

全球人壽

歲數

年度

投入/取出

投入/取出

60

0

-10000000

-10000000

61

1

503830

410270

62

2

503830

410270

63

3

503830

410270

64

4

503830

410270

65

5

503830

410270

66

6

503830

410270

67

7

503830

410270

68

8

503830

410270

69

9

503830

410270

70

10

503830

410270

71

11

503830

410270

72

12

503830

410270

73

13

503830

410270

74

14

503830

410270

75

15

503830

410270

76

16

503830

410270

77

17

503830

410270

78

18

503830

410270

79

19

503830

410270

80

20

503830

410270

81

21

503830

410270

82

22

503830

410270

83

23

503830

410270

84

24

503830

410270

85

25

503830

410270

86

26

5038

410270

87

27

5038

410270

88

28

5038

410270

89

29

5038

410270

90

30

5038

410270

91

31

5038

410270

92

32

5038

410270

93

33

5038

410270

94

34

5038

410270

95

35

5038

410270

96

36

5038

410270

97

37

5038

410270

98

38

5038

410270

99

39

5038

410270

100

40

5038

410270

在這個活到100歲的範例中,台灣人壽保單的IRR是1.89%,全球保單則是2.68%。這時就是全球勝出了。

所以這兩張保單的選擇重點,就在於保戶預期自己的壽限有多久。假如家族有長壽基因,到了60歲也沒有什麼長期慢性疾病,保證期滿後仍支付全額年金的全球保單會是比較好的選擇。

但假如預期壽限較短,那麼在保證期間給付較多的台灣人壽保單,會是比較好的選擇。


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2 comments:

匿名 提到...

買台灣公債會不會比較好?(買得到嗎?利率多少?),美國公債長期都還2%以上,是台灣的壽險公司會先倒,還是美國政府會先倒?台灣的錢真好賺,在金融管制下,什麼東西都好貴~~

綠角 提到...

你抓到重點了~