Your Money or Your Life讀後感2---被誤解的財務自由

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討論金錢意義的同時,Your Money or Your Life書中提到有意思的金錢練習。

既然金錢是我們用自己的生命換到的東西,那麼要確切掌握自己跟金錢的關係,就需要知道自己每小時換到多少錢。

一般人對自己的收入狀況有個粗略的掌握。譬如每天工作八小時,一個月22個工作天,總共工作176小時。假如薪資收入每月八萬,那就是每小時換到450元。

但這往往是高估的數字。

書中詳細列出你應該計入的其他時間與金錢開銷。

譬如通勤上班,這要花錢跟時間。每天一小時的通車時間,你的”工時”要每天加一個小時。每個月三千的交通支出,你的收入要減三千。(或是自行開車的成本)

服裝。你上班穿的衣服跟休假穿的一樣嗎?還是要穿符合職位與期待的服裝。你花多少錢在上面,這也是工作的成本。

還有,假如你不需要工作,會自己做的事情。譬如顧小孩。因為要工作,所以要請保母照顧。這個支出,要從收入扣除。

因為工作帶來的壓力,需要按摩、放假、甚至受傷生病。這也是工作成本。

還有工作相關的餐飲花費,進修支出等等。

詳細計算之後,你會發現,自己的每小時收入比想像中低。有人恐怕是低非常多。

你以為還不錯的收入,其實其中很高比率都要用於工作相關支出。

你以為是工作養你,其實你也要養這個工作。

這個練習的主要作用在於精算出,你的一小時實際上可以換到多少金錢。

譬如原本想像的是每小時450的收入。計算之後發現是每小時300。

這時候你看一個45萬的東西,原本你會認為這等於是自己工作1000小時可以換到的東西。但實際上,是1500小時才換到的物品。

你會更精確地知道自己的生命與金錢的交換比。

用這個計算基礎,你也可以用實際收入來比較各種不同的工作選項。有些工作表面看來收入較低,但相關支出成本較少。實際收入未必較差。

書中提到另外一個有意義的練習是記帳。不是傳統的做收支表來控制花費,這本書談的記帳方式相當個人化,同時要求相當精準。目的是把錢當作一面鏡子。用這面鏡子反射出,你到底重視甚麼,你在過怎樣的生活。

譬如你說你重視身體健康,但檢查之後發現,你每月開銷有相當比重花在垃圾食品?

譬如你說你在意家人相處時間,但檢查之後發現,每月花在外面與朋友與同事聚餐的次數與金額,遠遠高於在家用餐的次數與支出。

我們用錢過生活。所以追蹤錢花到哪裡去,就是檢視自己生活的精確方法。這是一個漂亮作法。金錢這時候完全成為一個檢視工具。

書中反覆講到一個原則,就是不要覺得羞恥,也不要責備自己。

我們現在就是這個樣子,這些金錢練習就像照一張X光,讓我們看到自己當下的情形。知道與了解,是掌握與改變的第一步。

書中有個比喻,傳統的記帳就像節食。記帳是要少花錢,節食是要少吃。這會帶來壓迫與剝奪感。其實不太舒服。

一個好的用餐體驗,是知道自己在吃甚麼的一餐。你知道自己想吃甚麼,吃的時候仔細體會食物的風味。你也知道不是吃愈多愈好。好的食物吃到太撐,肚子脹得難受,是很糟糕的感覺。你知道,要吃到剛剛好。不會太飽也不再飢餓,就是完美的用餐終點。

好的人生消費體驗也是一樣。你知道自己真正想要甚麼東西,買了之後體會它所帶來的滿足與喜悅。你也知道不是買愈多愈好。屋子堆滿沒用的東西是很可怕的事情。買到剛剛好,不貧乏也不太多,就是完美的人生與金錢關係。

書中第二章開始提到財富自由。

甚麼叫財富自由?

許多人想像的是巨額財富,花不完的財富。

譬如常見定義就是”金融資產的配息(被動收入)高過生活支出,就得財富自由”。(這就是一種”花不完”的財富的想法)

其實這只是物質層面的討論。

金錢問題從來不只是金錢問題,更大部分是心理問題。

追求” 被動收入高於生活支出”的財富自由,有兩大缺點。

第一,你等於要先坐牢才得以自由。除非你含著金湯匙出生,不然在工作累積資產的階段,就是財富不自由的階段。你人生必然有相當長的一段,不自由、不舒服、要忍耐著過的階段。

第二,人心不足。本來你可能覺得達到每年被動收入一百萬,就可以財富自由。等到你真的累積達到每年可以有一百萬收入的資產,你就會想說,”這樣好像不太夠啊。每年兩百萬的生活費不是更好?”於是繼續工作,延遲或是永遠達不到”自由”的一天。

事實是,除非你將自己從金錢的束縛中放出來,沒有數字可以讓你財富自由。

先有心靈自由,才會有財富自由。

而財務上的心靈自由,就是知道”夠了”。

這樣的物質享受,夠了。這樣的資產價值,夠了。

夠了,所以沒有更多的想望。自然自由。

FI這個縮寫,其實有不同的意義。

第一個是Financial Integrity。財務上的誠實。你花的錢,就是你想要的,反映自己的價值觀與喜好。(這就是本文前半部討論紀錄支出的目的)

第二個是Financial Independence。Independence中文翻譯為獨立。

獨立,意味一個自立、有自己想法的人。

在財務上,指的是這個人有自己的金錢觀,知道自己的滿足點。

他用自己的人生,賺取自己可以接受,認為夠的錢。他不會毫無節制的投入自己全部的人生,只為追求更多的錢。他不接受這個社會普遍認為錢愈多就是愈成功的定義。

他用自己的金錢,買自己真正想要的東西。他不接受要把錢花在高價物品上,用來顯示自己有錢,才叫成功人生的說法。

金錢與物質,他知道最好、最舒服的立足點是心中知道”夠了”的那一刻,而不是愈多愈好。

當你知道夠了,你就得到財富上的自由。

當你覺得愈多才是愈好,你無法自由。

當你以自己的價值觀與方式,來參與現代人不得不參加的金錢遊戲,你可以得到財富自由。

當你還是無法擺脫社會觀感與他人看法,無止境的追求物質上的滿足,你無法自由。

站出來,獨立的以自己的看法與價值觀,行走於金錢世界。就是財務獨立的真義。

這是在工作階段就可以達成的目標。不是”不需工作”才能達成的境界。

用說的比較簡單。鍛鍊心性,達到自知滿足,不會比一直追求金錢簡單。

順從社會普遍看法,是簡單的人生選擇。追求大家認為好的學歷、好的工作、好地段的房子。簡單,因為你不必動腦。

但就在順從中,人失去了自主與獨立。你心中到底想過怎樣的人生?大家認為的好人生,對你就是好的嗎?

你不知道想要過怎樣的人生,就只好隨波逐流。

沒有財務自由,也沒有人生自由。

一個沒有自己看法、沒有信心在生活中貫徹自身價值觀的的人,很難取得財務自由,也往往過著困惑的人生。





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