重大疾病險的必要性(Do You Need Critical Illness Insurance?)
重大疾病險在投保、繳交保費、保單生效之後，一旦被保險人罹患這七種重大疾病(或是保單條款中列出的其它疾病)之一，並符合條款所述症狀，就可申請理賠。
受益人取得理賠金後，此保單即失效。而重大疾病險保單，無法接受帶病投保的狀況。譬如某人已經得到癌症，他想要投保重大疾病險，以防得到其它六種重大疾病的財務風險，那是不可行的。所以，不論是保那種重大疾病險保單，只要一得到理賠，基本上，就不太可能在日後，又因另一重大疾病，得到重大疾病險的理賠。
重大疾病險的理賠金沒有限定用途，受益人可以自行決定。重大疾病險沒有規定理賠金一定要用於醫療用途。
重大疾病險是否必要，可以從幾方面來分析。
我們再看一下一般重大疾病險保單所涵蓋的七項重大疾病:
心肌梗塞
冠狀動脈繞道手術
腦中風
慢性腎衰竭
癌症
癱瘓
重大器官移植手術
我們要知道的是，這七種疾病(或是造成癱換的疾病)，都已經有一種大多人都有的醫療保險，會支付絕大多數的醫療費用，那就是全民健康保險。不論是心肌梗塞要做心導管或是開刀，不論是腦中風要住加護病房，還是癌症要化療，只要你有健保，就可以得到醫療照顧。
有了健保，這七種重大疾病，以及許許多多沒包括在保單內的重大疾病，全民健保都可以讓患者得到必要的照顧。
全民健保沒支付的是，自費醫療項目。譬如心導管用的自費塗藥支架、健保沒給付的癌症標靶藥物等等。健保沒支付的是，一個人因疾病失去工作能力，喪失工作收入後，家人的替代性金錢來源。健保沒給付的是，嚴重中風與癱瘓者，需要長期看護的費用。
以上這些健保沒支付的費用，會不會對被保險人造成難以承擔的財務負擔，就是重大疾病險必要性的核心考量。我們一個個來看。
第一個是自費醫療項目。首先要有個正確認識，不是沒有選用自費項目，患者就預後不佳，絕非如此。我們來看個假想例子。假設有某種癌症，使用標靶藥物，患者平均五年存活率是50%，使用傳統化療藥物，五年存活率是40%。所以，患者可以期待，使用標靶藥物就一定可以活過五年，用傳統治療，就一定活不過五年嗎?恐非如此。
這些所謂較好的治療成果，都是平均的結果。仍然有可能，使用新藥，結果卻活不到半年，隔壁床用傳統治療的，卻活超過五年。這仍是有可能的事。個體的醫療結果，仍有不確定性。不是使用新藥、新醫材，患者就痊癒了，使用傳統療法，患者就死定了。絕非如此。
也就是說，在健保的給付下，患者仍可得到基本的照顧。問題就在於，要不要再多花錢，用可能有比較好的結果的醫材與藥物。我們來看一下，這些醫材與藥物，會不會造成無法負擔的財務缺口。
我們可以把這些費用負擔做一個簡單的類比。就算心血管阻塞嚴重，要放好幾根支架的話，而且還都選用自費支架，這幾十萬的費用，只要這個家庭能買得起國產車，那就負擔的起。癌症標靶藥物方面，一年一兩百萬的開銷，基本上，假如這個家庭買得起200萬以上的進口車的話，也可以負擔這個費用。(這裡買得起車指的是能現金付清車款，不是貸款買得起)
就像再買一台家中在用的車一樣，這筆支出，就可以讓罹病的家人，有更多治療的選擇。
假如這是負擔得起的費用，就沒有必要專為這些自費醫療支出，投保重大疾病險。
請記得，保險是保難以承擔的財務負擔，不是保可以自行處理的金錢支出。
待續…
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7 comments:
"負擔得起的費用 就沒必要投保
保險是保 難以承擔的財務負擔
不是保 可以自行處理的金錢支出"
這段真是一針見血! 讚! ^o^
破萬了! 恭喜綠角!
家榮余 於2011/5/12回應:
"負擔得起的費用 就沒必要投保
保險是保 難以承擔的財務負擔
不是保 可以自行處理的金錢支出"
這段真是一針見血! 讚! ^o^
(本回應原本發表於2011/5/12 因Blogger系統問題消失 日後補發)
匿名 於2011/5/12回應:
破萬了! 恭喜綠角!
(本回應原本發表於2011/5/12 因Blogger系統問題消失 日後補發)
謝謝家榮的支持
也謝謝匿名先生的祝福
一般買的國產車的家庭也許是貸款之下買得起
是否應當註明清楚是以『現金交易下買得起國產車』
否則自費支架是無法讓你貸款購買的
更別說如果是經濟支柱生病的情況下了
沒錯
應該是能直接現金買車
謝謝提醒
我在文中加註一下
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