有錢21招(The Little Book of Main Street Money)讀後感續---正確的保險與稅務概念
在保險一節的開頭，作者用個很有趣的說法。當你收到保險公司的支票時，總是有些不好的事情發生了。譬如住院理賠、有人過世、車禍理賠等。假如沒有這些壞事，你卻還拿到保險公司的支票，那可能就是你買了太多保險的徵兆。
有錢21招的作者認為保險的功能在於保險，不在於賺錢。很多人保險就在想回本，想要條約範圍包山包海，很容易就可以獲得理賠，譬如去做個門診手術就可以理賠的醫療險，其實都是在愚弄自己。
根本不會造成你自身或是親人財務危機的事件，根本就不需要保險。保險保的是危險，有危險的東西才要保。不會對你形成危害的東西，處理原則只有一個，不用保。
在稅務方面，雖然書中內容是以美國讀者為預設讀者群，但有些概念是相通的。譬如，不要為了避稅而投資或花錢。投資的目的是在合宜的風險下，獲得資金成長的可能。投資的目的不在於避免繳稅。台灣有些投資人很喜歡買高扣抵稅額的股票，就是投資為稅務服務的典型案例。
當投資目的在避免繳稅時，投資方向一般都已經歪了。而且市場上，為什麼其他人要讓出避免繳稅的機會給你，你花了什麼代價?這恐怕是整天只想避稅的人，很難想到的地方。
還有為了可以列舉扣除額，增加不必要的花費一事。典型例子就是買保險然後以為就可以列舉退稅。譬如一萬的保險支出，假如這位納稅義務人已經達到21%的稅率，那麼就可以省下2100的稅金支出。很多人就只看到自己省下的2100，Well，那你花掉的1萬塊呢?
這本書還有談到財務滿足方面。譬如名牌用品與進口車常被大眾視為財富的象徵，作者說，不對，它們是很會花錢的象徵。真是說得太好了。有錢沒錢，其實不需要這些東西佐證。需要這些東西的人，有些其實是怕別人不知道自己有錢。更有些人，是打腫臉充胖子。財務富足，不是為了讓別人羨慕，而是為了讓自己過快樂的日子。而生活上的快樂，往往不是這些物質上的東西。與親友間的愉快生活經驗，才是日後想起，會讓你真正快樂的東西。
最後談一下這本書的作者Jonathan Clements。他是華爾街日報知名的理財專欄作家。有錢21招的序就是投資金律的作者William Bernstein寫的。而William Bernstein最近的著作 The Investor’s Manifesto的序，則是Jonathan Clements寫的。他們兩個交情不錯。其實理由很簡單，因為投資理念相近。
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6 comments:
我覺得可扣抵稅額這個例子舉得不太好，因為個人所得稅率的不同，會影響到收到股利以後是否能領取退稅或是要補稅，如果是以「領股利」為出發點買進股票 (我想這應該是很健康的投資心態)，確實必須考慮可扣抵稅率，因為這會影響到投資人實質領取的股利。
另外，某甲買進 A 股票能獲得退稅，並不表示某乙賣出 A 股票是讓出退稅的機會，有可能是某乙的個人所得稅率較高，持有該股票領取股利必須補繳稅金。
當然，如果為了退稅或避稅而特地在發放股利的時候交易股票有些不智，因為很可能在為了避稅賣出股票之後，隔天股市行情大漲，使得持有股票領取股利會更划算些，但我們沒辦法預測未來行情，所以這件事情本身不值得鼓勵。
總結是，可扣抵稅額應該在買進股票之前就納入考量，那是影響到實質投資報酬的一項因素，但為了可扣抵稅額特別進行交易就有些不智。
綠角大，文章可否藉為引用?
會說明出處。
maomin
可以
沒問題
1樓匿名忽略的"廣大市場"這種因素,這個市場永遠可以找到某甲跟某乙條件幾乎一樣,但是做出了不一樣的選擇,而這個某甲跟某乙還非常多, 不只有1~2個人相似, 不要找特例來推翻普遍的例子, 這就跟找"巴菲特"來支持每個人都該主動選股一樣不合理
這也是各種誘因機制背後的含意, 像是某銀行特高的存款利率, 除了特定的因素之外, 就是代表這銀行籌錢能力有限, 或者是放錢條件太鬆, 資金不足, 這當然隱含著呆帳風險, 不是絕對如此, 但是普遍上就是這樣, 想想看小朋友為什麼需要給零用錢來做家事的誘因, 因為你不給, 顯然就沒有利益, 但是誘因給予每個人的每種機會成本並不相同
綠角大你好
小弟是看完您的書後連結過來的讀者
非常推崇您ETF等相關的概念,包括手續費等
想請問一下如果我想對我的美金資產做個長期配置
例如定期買vanguard系列的ETF的話
是否有相關step by step的文章呢
因為小弟只有美金外幣帳戶
但完全沒有美股 基金等海外開戶相關的經驗與概念
可否請綠角大明示
謝謝
謝謝你的支持
在"海外券商"這個標籤下的文章
會有你要的答案
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