提前付款與延後繳款,從亞力山大健身中心倒閉談起

昨天爆發的亞力山大倒閉事件,全台受害消費者為數眾多。常喜歡想些財經事務的綠角,覺得這是個很好的引子,可以談消費用錢的觀念。

因為現在的”花樣”很多,所以消費者購買物品時,往往不是當下付錢,然後當下拿到所購買的服務或產品。而是,你可以先付錢,日後享用,或是先享用,日後付錢。

最簡單的例子,譬如捷運悠遊卡,就是先付錢,日後享用。你先存了一千塊在悠遊卡裡,換得日後乘坐捷運的服務。你獲得了便利性,你不用每次搭車時就要買票。但你損失了利息。這一千塊從你手中花出去,它就不會為你生利息,它為捷運公司生利息。假如悠遊卡發行十萬張,每張卡裡平均有500塊餘額,那麼捷運公司等於有5000萬在幫他們生利息。

另外一點。消費者先支出現金,以換取廠商日後的產品或服務,其實非常類似購買債券。不論你是買儲值卡、禮券、點數、提貨券、會員卡,這些你用現金換來的東西,其實就是廠商日後供給產品或服務的承諾。很多人在買債券基金時會考慮信用風險,買禮券時,這點是拋到九宵雲外。買進前,最好想一想,萬一這家公司付不出東西怎麼辦?現金留在手上會怎樣?有現金還怕買不到東西嗎?有禮券,有時候還真的買不到東西。

而且,這些儲值卡、禮券、點數、提貨券、會員卡和債券不同,它們不會孳息。消費者付出的現金是幫廠商生利息。所以購買這些東西,常有些優惠,譬如買面額1000塊的禮券,可以買1100塊的東西等等。老實說,這本該如此。而且愈可能付不出東西的廠商,給的優惠應該要愈大。

為了日後的消費提前付錢,應多小心。雖有優惠和便利性,但消費者也損失了利息、承擔了廠商的信用風險。

消費者也可以先享受後付款,只要有信用卡就可以了。這就把上面的故事倒過來了。消費者不僅確定拿到他買的東西,更妙的是,買東西的錢還可以繼續留在手上幫你生利息。假如信用卡不會造成持卡人購物欲的病態擴張,它是一個絕佳的金融工具。但不幸的是,信用卡也是個惡魔,它讓很多人買了自己負擔不起的東西。發明信用卡的人,很可能是雙子座的。

有人會說,每個月就幾千或是幾萬的消費,把錢多留在身邊十幾二十天,要多賺什麼利息?不過小錢罷了。

我們可以看看大公司的財務部門怎麼運作的。它進批原料,繳款期限10號,公司會在1號就交錢嗎?還是5號交錢?不。他們會在繳款期限那天交錢。他們會儘量把錢留在自己手上。你說,大公司幾百幾千萬的貨款,那些利息當然有差了。其實,數量級是一樣的,他們也是在賺那幾天,年利率百分之x的利息。

總結來說,用錢的原則是把錢留給自己,僅量讓錢在身邊的時間久一點。即使是花出去的錢,讓它多留一下也不錯。減少不會生利息的約當現金。譬如你去百貨公司,你有三種付款工具,分別是禮券、現金和信用卡,要先用那一種?禮券是個不錯的答案。因為它不會生利息,而且它只能跟這家百貨公司換商品。

綠角也不是反對儲值卡、禮券、點數、提貨券、會員卡這些東西。畢竟,坐車還要每次買票,不也蠻麻煩的嗎?

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9 comments:

阿毅 提到...

綠角 安安

每次看到有新文章
心情就覺得很好

希望這裡永續經營下去
加油 !!!

dirtypoint 提到...

呵呵

覺得綠角大大真是精打細算的人

突然有個狂想

如果台灣所有的人都像綠角大一樣

不知道會如何

呵呵

小明 提到...

深有同感

我簡化的原則是,只要是"消費"盡量回規簡單,最好付現!

那些禮卷,儲值優惠等等商人把戲,且讓喜歡消費的人去費神!

精神多花在投資生息上!

一個笨人用的方法!

綠角 提到...

阿毅 感謝您的支持啊!

哈 dirtypoint這個有趣
假如都是我這種人
很多公司行號會倒閉吧!

小明 看來你是儲蓄與投資並重 這可不笨

匿名 提到...

恩恩~~謝謝你教我們重要的理財觀念~~想到我們機構~~每每送禮卷都送快要倒閉的企業~~天阿!!今年終於好些送了遠東的禮卷~~但是還是現金比較好!!可以保持cash flow流暢!!呵呵

綠角 提到...

呵呵 不管怎麼付款
自己覺得順手就好啦

相機盒子 提到...

綠腳大,潛水很久,看您的文章受益匪淺!
從這一篇分享中,我自己想到,
我現在每月繳車貸約7千元,銀行期限是每個月15日以前要把錢匯入指定帳戶中,
以前我總是在月初領到薪水時就把錢匯到帳戶(省麻煩或也是怕到時候忘記),
但看到您說,對於遲早要付出去的錢留在身上的時間越久越好,
如果我用銀行預約轉帳的功能,到月中15日當天才把錢自動轉帳出去,應該會比我現在的作法好一點,

只是以活存利率來看,這好一點真的只有好「一點」,

再延伸思考,如果使用一月期的定存方式(定存年利率約2%),設定成每個月14日定存期滿,等於每個月的利率約有2/12=0.17%,7千元的話就會有12元的利息,剛好可以用來將跨行轉帳的手續費的額外開銷從15元降到3元....

呵呵,我這樣的分析對嗎?

綠角 提到...

謝謝支持
你的分析對啊
就看你要不要省了

Eric Chu 提到...

是不是有刷信用卡可以請銀行終止止付呢? 對於亞歷山大那種倒閉的公司而言

這很像是保護消費者的一個辦法

另外,有些信用卡還提供了不錯的購物保障(被偷、意外損壞可獲得理賠),如果買一些稍微昂貴的產品還蠻不錯用的